early-ret

 

আজকাল প্রচুর মানুষের সঙ্গে Retirement Planning নিয়ে যখনই কথা বলতে আরম্ভ করি তখনই দেখি প্রত্যেকেই প্রায় একটাই কথা বলেন তারা বেশিদিন চাকরী করতে পারবেন না। “এ চাপ আর নিতে পারা যাচ্ছে না”, “পরিস্হতি যে দিকে যাচ্ছে তাতে কতদিন চাকরী করা যাবে এ নিয়ে Doubt আছে”। এরকম আরো কত কি। কিন্তু Dialog গুলো মোটামুটি Common। আমি ঐ মানুষগুলোর ব্যথা Feel করতে পারি। যেহেতু বেশিরভাগ মানুষের Financial Matter এ খুব একটা ধারনা নেই তাই কোন সিদ্ধান্তের কি Implication হতে পারে তা আগে থেকে তারা আন্দাজও করতে পারেন না। শুধু তাদের মতটা বলেন।

ধরুন Normal Way তে কেউ একজন তার তার 25 বছর বয়সে earning শুরু করল। বেশির ভাগ খেত্রে ঐ সময় খুব একটা Savings হয় না বা Savings করার মানোসিকতাও হয়তো অনেকের তৈরী হয় না। ঐ সময়ের করা Expenditure অনেক কে পরে Expenditure Maniac করে তোলে। পরে তিনি আর কিছুতেই ওটাকে Control করতে পারেন না। Expenditure Mindset তৈরী হয়ে যায়। যদিও বা কেউ কেউ কিছুটা জমান কিন্তু সেটা হয় Bank Savings Account এই পড়ে থাকে না হলে Parents রা জোড় করে একটা FD, Or একটা Life Insurance, Or একটা PPF করিয়ে দেন। কোনো কিছুর মধ্যেই থাকে না কোনো Purpose/Goal, Passion, Excitement, Planning। এবার 30 বছর বয়সের আশেপাশে শুরু হয়ে যা যায় Home Loan এর EMI, Car Loan এর EMI। হ্যাঁ Income অবশ্যই বাড়ে কিন্তু তার বেশির ভাগটাই খেয়ে নেয় ঐ EMI আর Huge Expenditure। এখান থেকেই জন্ম নেয় Procrastination 

অনেকের 35 বছরের আশেপাশে এসে মনে হয় Income বাড়াতে পারলে সব সামলে নেওয়া যাবে। যে পাত্রে জল ভরা হচ্ছে সেই পাত্রের Leak না মেরামত করে যতই জল ভরা হোক না কেন ওই পাত্র কোনো দিন ভর্তি হবে না। হয়ও না। ঐ সময়ে এসে পড়ে বাচ্ছাদের Education এর মারাত্নক চাপ। নীচের ছবিটা দেখুন, দেখতে পাবেন বিগত কুড়ি বছরে Text Book Price বেড়েছে 207% (অর্থাৎ বছরে গড়ে 10.35% Rate এ), Tuition খরচ বেড়েছে 197% (অর্থাৎ বছরে গড়ে 9.85% Rate এ), Over all Child care Expenditure বেড়েছে 122% (অর্থাৎ বছরে গড়ে 6.22% Rate এ) । প্রত্যেকের কি এই Rate এ প্রতি বছর Income বেড়েছে? বাড়া কি সম্ভব? তাও আমি ওন্য Expenditure ধরি নি। এবার তার যা কিছু Investment ছিলো সেগুলো কি এই Rate কে Beat করে Return দিচ্ছে?   

 

cost-of-education

 

এর উত্তর গুলো যদি না হয় তখন চাকরীর Pressure এর সাথে শুরু হয় মানসিক Pressure। 40 বছর বয়সের আশেপাশে এই Category র বেশিরভাগ মানুষের মধ্যে শুরু হয় ছটফটানি। যা করতে হবে খুব তারা তারি করে নিতে হবে, হাতে তো আর বেশি Time নেই। তারাতারি ওনেক Return Gain করে নিতে হবে। এখান থেকেই অনেক সময় শুরু হয় Cheat Fund Return এর লোভে ঝাঁপিয়ে পড়া, কোন Product ভালো Return দিচ্ছে তাতে টাকা লাগিয়ে দেওয়া (Invest নয়), Self Planning করে নিজের Finance কে Manage করার চেষ্টা, Advisory Channel এর মাধ্যমে না গিয়ে Direct Channel Choose করা, বেশি Profit এর লোভে Share Trading/Invest করা- এরকম হাজারো Trap এ এই অবস্হায় অনেকেই নিজেদের জড়িয়ে ফেলেন।  একটাই বিষয় তখন মাথায় থাকে RETURN।

তখন বেশিরভাগ মানুষ ভুলেই যান যে যেখানেই বেশি Return সেখানেই বেশি Risk আছে এই সহজ সত্যটা। বেশি Return আসছে কোথা থেকে, Logic টা যুক্তিসম্মত তো? Retirement Fund Accumulation হলো Marathon Race, It needs patience। অনেকেই এই পরিস্হতিতে News Paper, Various Magazines, Various Website, এগুলোর ওপর নির্ভরতা বাড়িয়ে ফেলেন।

 

retail-survey-et

 

এই পর্য্যন্ত পড়ে কেউ আমার সঙ্গে একমত হতেও পারেন আবার নাও পারেন। আমি আমার ব্যক্তি গত অভিজ্ঞতা just Share করলাম মাত্র।

 

cfa-survey

 

এমত অবস্হায় এই ভবিষ্যতের চাপ আর কর্মস্হলের Pressure তাকে Early Retirement এর কথা ভাবতে বাধ্য করে। অনেকেই বলেন 50 বছরের পর আমি আর চাকরী করব না। আমি তাদের সবিনয়ে কয়েকটা Point Just তুলে ধরতে চাই।

ধরে নেওয়া যায় আপনি সক্ষ্যম থাকবেন 70 বছর বয়স পর্য্যন্ত। তাহলে করবেন টা কি?

যদি নিজস্ব উদ্যোগে কিছু করার কথা ভাবেন তো ভালো, তার জন্য যা পুঁজি লাগবে তা Ready করা হচ্ছে? Minimum 2 years Emergency Fund Ready করেছেন তো? না পুরোটাই Retirement Fund টা কে Use করার পরীকল্পনা। তাহলে কিন্তু খুব সাবধান।

আপনার আগের Generation এর মানুষ যাদের বয়স এখন 65 Plus একটু Open Minded হয়ে তাদের দিকে তাকান, তাহলে অনেক কিছুই বুঝতে পারবেন। তারা তো আমার আপনার মতো Life Style Expenditure Trap এ নিজেদের জড়ান নি। সরকারী চাকুরী জীবি যারা তাদের অন্তত চাকুরীর প্রথম দিন থেকেই Compulsory Provident Fund, Gratuity ইত্যাদি কেটে নিয়ে তাদের Salary দেওয়া হতো। তাও কত জন আর্থিক দিক থেকে খুব ভালো আছেন? Private চকুরীজীবিদের কথা না হয় বাদই দিলাম।

 

retirement-2

 

তাও তো ঐ Generation এর অনেককেই Huge Education Expenditure, Huge EMI Pressure নিতে হয়নি। Nuclear Family র Burden এও হয়তো পড়তে হয় নি।

এবার ভাবুন 25 বছর বয়স থেকে 50 বছর বয়স পর্য্যন্ত এই 25 বছরে উপরে বলা সব চাপ সামলে কত টাকা আপনি আপনার Retirement Purpose Accumulate করেছেন বা কি Planning করেছেন যে আপনি ঐ টাকা দিয়ে পরর্বর্তি সময়ে আরো 30 বছর বয়স পর্য্যন্ত (আপনার এবং আপনার Misses এর Life Expectancy ধরে) ভালো ভাবে চলে যাবে বলে ভাবছেন? কোথাও হটকারিতা হয়ে যাচ্ছে না তো?

Early Retirement Decision ই হোক বা Normal Retirement Decision ই হোক এর জন্য Planning এর প্রয়োজন। Retirement Planning Income শুরুর সময় থেকেই করতে পারলে খুব ভালো নাহলে As early as possible। কোনো Particular একটি  Product ওপর Retirement নির্ভরতা পরবর্তি সময়ে ঝুঁকির কারন হয়ে উঠতে পারে। কারন ঐ Product টির Performance তো আপনার Control এ নেই? বিভিন্ন Economic Situation Changes এর সঙ্গে সঙ্গে Product এর কার্যকারিতাও পরিবর্তিত হতে পারে। Retirement এর জ্যন্য Product নয় Planning Important। Retirement Planning করার থেকেও বেশি জরুরী ঐ Planning টাকে Periodically Review করা। তার জন্যই প্রয়োজন একজন Financial Advisor। মাথায় রাখতে হবে আপনার সিদ্ধান্তের ওপোর আপনার Family র বাকি Member দের ভবিষ্যতও নির্ভর করছে। আপনি তো তাদের খুশিতেই খুশি, আর তাদের কষ্টেই কষ্ট পান, তাই না?

মাথায় রাখবেন একজন Award মানুষই ই হতে পারেন সুরক্ষ্যিত মানুষ। কোনো Product বা Planning আপনাকে কোনো সুরক্ষ্যাই দিতে পারবে না। এই Awareness বাড়ানোর উদ্দেশ্যেই এই প্রতিনিয়ত একটা ছোট্ট চেষ্টা করে চলেছি। কিছু মনে করবেন না, আমি বড় জোড় আমার অভিজ্ঞতা জানাতে পারি, আপনার Mobile Phone এর মাধ্যমে Whats App এ বা Mail এ পৌঁছে দিতে পারি। বাকিটা তো সম্পূর্ন আপনার হাতে।