Financial Planning In Changing Economy (Bengali)

1947 সালের স্বাধীনতা প্রাপ্তির পর থেকে 80র দশকের শেষ পর্য্যন্ত আমাদের দেশের অর্থনীতি ছিল সরকার দ্বারা নিয়ন্ত্রিত। তখন স্কুল,কলেজ,রাস্তা,ব্রীজ প্রভৃতি যাই মানুষের প্রয়োজন হত সব তৈরী করতো সরকার। এবং এই কাজ গুলো করবার জন্য সরকারের প্রয়োজন হত অর্থের, যেটা সরকার ঝণ হিসাবে সংগ্রহ করতো জনগনের কাছ থেকে বিভিন্ন ভাবে,  যেমন – Post Office Small Saving Scheme থেকে, N.S.C থেকে, ইন্দিরা বিকাশ পত্র, কিষাণ বিকাশ পত্র, Bank Fixed Deposit, Provident Fund, G.P.F, L.I.C. প্রভৃতি থেকে। 

সরকারের হাতে যেহেতু টাকা ছাপানোর যন্ত্রটি আছে তাই সরকার এর বিনিময়ে দিত Guaranteed Return এর প্রতিশ্রুতি দিত। এবং এই Return টিও ছিল যথেষ্ট লোভনীয়, অনেক খেত্রেই তা প্রায় 13% বা 14% এর কাছাকাছি। এবং অনেক সময়ই Inflation (জিনিষপত্রের দাম) এবং সুদের হারের Gap টা ছিল অনেকটাই বেশী। ওই সময়ে মানুষের “রোটি, কাপরা অউর মকান” ছাড়া আর বিশেষ কিছুর দরকার ও ছিল না।  যে কারনে এই Guaranteed Return থেকেই সকলের বেশ ভালোভাবে চলে যেতো। তখন একজন সঞ্চয় কারীকে ভাবতে হত না যে তিনি কোথায় এবং কিভাবে সঞ্চয় করবেন। এব্যাপারে তার Relative বা Office Colleague রাই তাকে গাইড করে দিতেন। কোনো বিশেজ্ঞর পরামর্শের প্রয়োজন হতো না।

তখন মানুষের আজকের মত জানার প্রয়োজন ছিল না কোনটাকে Savings এবং কোনটাকে Investment বলে। কারন তখন বেশিরভাগ মানুষই ছিলেন সঞ্চয়কারী, কারন তাতেই তাদের সমস্ত লক্ষপূরন সম্ভব হতো। আর আজকের দিনের মত ছেলেমেয়ের Education Goal Provision, Retirement Goal এসব নিয়ে ভাবনাও ছিল না। কারন লেখাপড়ার খরচ ছিল আজকের তুলনায় অতি সামান্য, Retirement পর ছিল Pension এর  নিশ্চয়তা। এগুলোর সব দায়িত্ব ছিল তখন সরকরের হাতে।

তখন এরকম মানুষ কম ছিলেন না যিনি প্রত্যেক বছর NSC কেটেই বেশ বড় Wealth Creation করেছেন। এরকম মানুষের সংখ্যা তো ছিল অগুন্তি যারা শুধু Tax Savings এর জন্যই LIC করতেন এবং সন্তানের জন্মের সঙ্গে সঙ্গেই একটা LIC করে নিয়ে ভাবতেন আমার Investment চলছে,আমি নিশ্চিন্ত। এরকম আরো কত কি বলা যেতে পরে ।

তখন যেভাবে আর্থিক স্বপ্ন বা প্রয়োজন গুলি মেটানো সম্ভব হয়েছে আজও কি তা সম্ভব? আজকের অর্থনীতি কি সরকারনির্ভর অর্থনীতি, না Open Market নির্ভর অর্থনীতি ? আজ কি  সরকার রাস্তা তৈরী করে? ব্রীজ নির্মানের জন্য বা হাসপাতাল নির্মানের জন্য অর্থ ব্যয় করে? না, সব করছে Private সংস্থা,আর তাদের কাছ থেকেই  আমরা পয়সার বিনিময়ে Service কিনছি। আজকের Guaranteed Return এর Interest Rate 13% বা 14% নেই, রয়েছে 5% থেকে 6% এর মধ্যে। বর্তমানে Inflation কিন্তু অনেক বেশী। যেমন 1990 সালে যখন সুদের হার ছিল 13.5% তখন এক লিটার পেট্রলের দাম ছিল 9.84 টাকা আর এক লিটার ডিজেলের দাম ছিল 5 টাকা। আর আজ কত সেটা  সকলেরই জানা।

একটি দেশের অর্থনীতি যত Underdevelop থেকে Devoloping এবং Developing থেকে Developed অর্থনীতির দিকে যত এগোবে ততই তার Guranteed Interest Rate কমবে বই বাড়বে না। আজকের অর্থনীতি বাজার বা Market এর  ওপর নির্ভরশীল। Market Demand and Supply দ্বারা বাজার নিয়ন্ত্রিত, সরকার দ্বারা নয়। এবং এটাও মাথায় রাখা প্রয়োজন এই বাজারটিও শুধু দেশের মধ্যে Demand Supply এর ওপরেই সীমাবদ্ধ নয় অন্য দেশের Demand Supply ও অনেকটাই প্রভাবিত করে। এই বাজারের পরিধি আজ দেশের গন্ডি ছাড়িয়ে আর্ন্তজাতিক। সরকারের ভূমিকা এখানে Regulator এর। এই কারনেই সরকার তৈরী করেছে RBI, SEBI, IRDA, TRAI, PFRDA, ইত্যাদি।

এমত অবস্হায় আজও যদি আমরা ঐ আগের মতই তথাকথিত Office Colleague এর পরামর্শ মত বা Relative দের পরামর্শ মত শুধুই Guaranteed Product এর ওপর নির্ভর করেই চলি তাহলে কি সব আর্থিক লক্ষগুলি পূরন করা সম্ভব? এটা একবার ভেবে দেখা দরকার। যখন কলকাতায় Metro ছিল না তখন ধর্মতলা থেকে গড়িয়া বাসেই যেতে হতো, কিন্তু আজ Metro সময় বাঁচাচ্ছে।

এখন আপনার প্রয়োজন আর্থিক বিশেষজ্ঞের পরামর্শ মত পরিকল্পনা মাফিক চলা। এটাই বাস্তব।পরিস্হিতি আপনার আমার অলেক্ষ্যে অজান্তেই পাল্টে গেছে। ধরুন আজ একটি ছেলে বা মেয়ে 30 বছর বয়সে Stable Income শুরু করল। সে কত বছর চাকরী করবে ? সর্বাধিক 60 বছর বয়স পর্য্যন্ত, অর্থাৎ 30 বছর ( এটা আবার বাস্তবের সঙ্গে অনেক আলাদা, কারন আজ বেশীরভাগ বেসরকরী কর্মীরাই ভাবেন তারা তাদের 45 বছর বয়সের পর আর কাজ চালিয়ে যেতে পারবেন না)। যদি সাধারনভাবেও ধরে নেওয়া হয় 30 বছর, তাহলে আপনি একবার নিজেকে প্রশ্ন করুন আপনার মাসে যা Income হয় তার কতটা খরচ হয়। বেশীরভাগ খেত্রেই আমি যে উত্তরটা পেয়েছি তা হল প্রায় 80% খরচ হয়ে যায়। তাহলে এবার আমি একটা প্রশ্ন রাখছি সেটা হল এই বাকি 20% এর মধ্যেইতো আপনাকে পূরন করতে হবে আপনার Retirement Provision, Health Provision, Child Education and Marriage Provision, ফ্ল্যাট কেনার ব্যবস্হা, বিদেশে বেড়াতে যাওয়ার ব্যবস্হা ইত্যাদি। এগুলোকি সঠিক পরিকল্পনা ছাড়া বাস্তবে কি রূপায়ন করা আদৌ সম্ভব? যত্র তত্র কিছু Product এর Return ভালো বলে, বা Tax ছাড় পাওয়া যাবে বলে কিনে নিলে কি Goal গুলো পূরন সম্ভব?

অনেকেই আজও Tax Savings ছাড়া কিছু বুঝতে চান না। ধরা যাক আপনি 30% Tax Slab এ আছেন। অর্থাৎ আপনি 100 টাকা Tax Savings Instrument এ Invest করে 30 টাকা ছাড় পাবেন এটা ঠিকই, কিন্তু বাকি 70 টাকা Expenditure টা কি Goal Oriented Judicial Investment হচ্ছে। Tax Savings এ ভাবা হয় বর্তমানের কথা আর Tax Planning এ ভাবা হয় Goal Fulfillment এর কথা, Future এর কথা।

আমি এমন অনেক ব্যক্তিকে দেখেছি যারা আবার একটু Internet ঘাটাঘাটি করেন, তারা বিশ্বাস করেন তারা সস্তায় Online এ Insurance কিনে নেবেন, বিভিন্ন তথাকথিত Expert এর Rating, Advice মতো Product কিনে নেবেন, কারন সস্হা হবে। খুব ভালো কথা, আপনি কি আপনার নিজের বা আপনার পরিবরের চিকৎসাও Internet এর সাহায্য নিয়েই করেন না হেলথ এডভাইসার হিসাবে ডাক্তারের কাছে যান, Legal Advisor কাছে যান না Google এর সাহায্য নেন? শুধুই বর্তমানের সস্হা না দেখে আপনার জন্য কোনটা উপোযোগী সেটা দেখা উচিত।

আর Past Return ওপর ভিত্তিকরে যে Expert রা পেপারে বা বিভিন্ন সাইটে Product এর যে Advice করেন তা অনেকটা Rear Glass দেখে গাড়ী চালনোর মত, ঐ Product গুলি অতীতে ভালো Return দিয়েছে মানে ভবিষ্যতেও Return দেবে তার কোনো Technical ব্যাক্ষ্যা আপনার কাছে আছে তো? একটা বিষয় মাথায় রাখলে ভালো হয় Financial Goal Fulfillment এর জন্য Product নয় Planning Is More Important।

 আপনার মতামত কি, একটু Share করলে ভালো হয়।