এক ভদ্রোলোকের সঙ্গে ঘটে যাওয়া একটা খুবই বেদনাদায়ক ব্যপার Just আপনদের Share করছি মাত্র। হয়ত কারুর কাজে আসতে পারে আবার নাও আসতে পারে। ভদ্রলোককে কোনো একটা অসুস্হতার কারনে Hospitalize হতে হয়। ওনার একটা PSU Health Insurance Co. তে 1 লাখ টাকার একটা Mediclaim Policy করা ছিলো। উনি যে অসুবিধার জন্য ভর্তি হয়েছিলেন তাতে Claim bill হয়েছিলো 2,42,600 টাকা। উনি Mediclaim Company থেকে Claim হাতে পেয়েছেন মাত্র 41,333 টাকা। উনি সভবতই যথেষ্ট খুব্ধ এবং ব্যথিতো । হওয়াই স্বাভাবিক।

এবার আর একটা অন্য ঘটনা বলি, আর এক ভদ্রলোকের Mediclaim Policy করা ছিলো 3 লাখ টাকা Coverage এর। ওনাকে By Pass Surgery র জন্য Hospitalize হতে হয়। ওনার 6 বছরের পুরাতন Policy। কিন্তু ওনারও Claim Reject করে দেওয়া হয়।কি অদ্ভুত তাই না?

এই রকম কত ঘটনা যে শুনি তার ঠিক নেই। এবং ঐ সময় যে কোনো ব্যক্তির সর্বপ্রথমে যেটা মনে আসে তা হলো, Mediclaim Company গুলো সব ঠগবাজ, Claim Tlaim কিছুই দেয় না, কেবল কাঁড়ি কাঁড়ি টাকা Premium নেয়। ইত্যাদি, ইত্যাদি।

আমাকে Professional কারনে অনেক মানুষের সঙ্গে কথা বলতে হয়। আমি দেখলাম Health Insurance নিয়ে বেশির ভাগ মানুষেরই ধারনাটা খুবই ভাষা ভাষা। সেই কারনেই এই লেখা। হয় বেশির ভাগের সেই পুরাতন Product প্রীতি রোগ, নাহলে সরকারী নামের প্রতি অজানা একটা মোহো, অথচ মজার একটা ব্যপার হলো, হয়ত দেখা যাবে ঐ ভদ্রলোকই Earn করেন কোনো একট Private Company থেকে, সকাল থেকে রাত্রি পর্য্যন্ত উনি ওনার প্রয়োজনীয় Expenses গুলো করেন Private Company র Product এ, এমনকি অসুস্হ হলে নিজেকে সঁপে দেন সেই Private এর ওপোরেই। কোথাও কিন্তু তিনি একবারের জন্যও ভাবেন না Cheated হবেন কি না! অথচ Finance এর ব্যপারটা এলেই কিরকম যেন কিছু কিছু মানুষের মধ্যে হটাৎ করে অশোক স্তম্ভ ছাপ্পা খোঁজার একটা তাগিদ ভর করে, সেটা যদি না হয় তাও Company টা অন্তত সরকরী হলে মনটা বেশ সন্তুষ্ট হয়। এ সবই হয় কিন্তু অজ্ঞতা আর পুরোনো ধারনাকে পরিবর্তন করার অক্ষ্যমতা থেকে। মাপ করবেন, এটা আমার দেখা অভিজ্ঞতা মাত্র, আমি ভুল হতেই পারি। আর আমি Psu Mediclaim Comany র বিপক্ষ্যেও নই।

প্রথমেই বুঝে নিতে হবে Finance এ Product প্রীতি থেকে বেরিয়ে আসতে হবে। আপনার Purpse, আপনার Requirement অনুযায়ী Planning থাকা ভীষন প্রয়োজন। প্রত্যেক Health Insurance কেন যে কোনো Product এরই এমন কিছু Features আছে সেগুলো যখন আমরা শুনি Normally Attracted হয়ে পড়ি। কিন্তু অনেক Product এর মধ্যে Comparative Study, বা নিজের জন্য কোন Features টা বেশি জরুরী, কোনটার Future Implication নিজের খেত্রে Important, এগুলো বিশদ ভাবে জনর কি প্রয়োজন নেই? Product Sell করে এরকম একজন Agent এই সুবিধা আপনাকে দিতে পারবে বলে মনে হয় না, করন তিনি তো একটা বা দুটো মাত্র Company র Agency রাখেন। Health Insurance এ আজ আপনি যেখানে আপনার পুরাতন Policy কে আগের সমস্ত Continuity Benefit নিয়েই খুব সহজেই Port করে ওন্য Insurance Company তে নিয় যেতে পারেন তখন কেন আপনি অপেক্ষাকৃত কম সুবিধাযুক্ত Product এ পড়ে থেকে বেশি Premium গুনবেন? After it is your hard earned money।

এবার বলি প্রথম ব্যক্তির খেত্রে ভদ্রলোক কম Claim পেয়েছিলেন তার কারন ওনার Policy তে বলা ছিলো যে উনি যে Hospital এই ভর্তি হোন উনি Maximum 1,000 টাকা পর্য্যন্ত Room এর Rent হয় এরকম ঘরে থাকতে পারবেন। কিন্তু ওনাকে যে ICU তে ভর্তি করা হয়েছিলো তার Rent ছিলো 2,000 টাকা। (Practically উনি তো Hotel এ যান নি, যে Room Rent দেখে দেখে ঘর বাছবেন, ঐ মুহূর্তে Doctor যেখানে Suggest করবেন সেখানেই তো তাকে যেতে হবে, কোনো Option নেই)। ঐ ভদ্রলোক কে 7 দিন ঐ ICU Room এ থাকতে হয়েছিলো। তাহলে সাধারন অঙ্ক হলো ঐ 7 দিনের ঐ অতিরিক্ত 1,000 টাকা করে 7,000 টাকা Extra দিলেই তো মিটে যায়। অঙ্কটা কিন্ত অতো সোজা হিসাব নয়। ঐ সাতদিনের Medicine Expenditure ছাড়া যা Total Bill হবে সেটাও Room Rent এর Proportionately Reduced হবে, অর্থাৎ 50% Reduced হবে। আপনার বা আমার এটা অনায্য মনে হতেই পারে। তাতে তো কোনো সমাধন হবে না? সমাধান একটাই Market এ ওনেক এরকম Innovative Product আছে যার কোনো Room Rent এর ওপোর Capping বা Limit ই নেই। আপনার পুরোনো Policy র Continuity বজায় রেখেই এই Port করা সম্ভব।

Mediclaim Policy করার সময় আপনার যা কিছু আগে Operation বা রোগ বালাই হয়েছে সেগুলো মনে করে তা Disclose করে Declaration দিয়ে দিন। তাতে কোনো Company আপনার Policy Accept নাও করতে পারে, Extra Premium load নিয়েও Accept করতে পারে। না হলে ঐ দ্বিতীয় ব্যক্তির মতো অবস্থা হতে পারে। ঐ ব্যক্তির Policy 6 বছরের পুরোনো, কিন্তু 8-9 বছর আগে ওনার Heart এর একটা সমস্যা হয়েছিলো, তখন ECG বা অনান্য Test করে চিকিৎসাও হয়েছিলো, ওযুধ খাওয়ার পর উনি ভালো ছিলেন। 6 বছর আগে উনি Policy নেওয়ার সময় উনি মনেই করেন নি যে ওটা জানানো প্রয়োজন, কিন্তু ওনাকে এখন যখন যেই বাই পাস Surgery র জন্য Admit করা হয় তখন Doctor ওনার বাড়ির লোকের কাছে Case History যখন জানতে চেয়েছেন তখন তো সব বেরিয়ে এসেছে। Mediclaim Company Policy টাকে Material Fact Disclose না করার জন্য Reject করে দিয়েছে। এবার ঐ ভদ্রলোকের কি সর্বনাসটাই না হলো ভাবুনতো, উনি 6 বছরর Seniority হারালেন, এই By-Pass হয়ে যাওয়া অবস্থায় নতুন করে Policy করার Scope ও Limited করে ফেললেন। তাই নয় কি?

দয়া করে ওন্যভাবে নেবেন না, Finance এ Fixed Deposit থেকে Car Insurance সমস্ত ব্যপারেই Professional Person এর Advice নিয়ে চললে পরে ক্ষতিটা কমতে পারে। সঠিক কথা হলেও বলতে ভয় হয় কে কিভাবে যে কথাটাকে নেবেন জানি না। তবু বললাম। পারলে শুনবেন। তবে এটা নিশ্চিৎ বলা যায় যে Change যেভাবে এবং যত দ্রুত হচ্ছে তাতে শুধুই Product এর ওপোর ভরসা করে বসে থাকলে বড় Problem এর সামনে পড়তে হতে পরেন।

 

 

অনেকে আছেন যাদের Office Mediclaim Facility দেয়, অদ্ভূত একটা ব্যপার দেখেছি, হয় কোনো Mediclaim Policyই তারা নিজের থেকে করেনই না বা করলেও খুব কম একটা নামমাত্র Sum Assured এর করেন। Attitude ট অনেকটা আমি দেখেছি “হাঁ, একটা করা আছে” গোছের ব্যপার। আজ Job Security বলে তো কিছুই নেই। একটা চাকরী চলে গেলে আর একটা পছন্দ মত Job খুঁজে নিতে যে ক মাস বা যাই Time লাগবে তর মধ্যে কিছু হলে কি হবে? ভগবানের সাথে তো কারুর নিশচই Hot Line যোগাযোগ ব্যবস্থা নেই। আচ্ছা আপনি কি Sure যে পরের যে Company তে আপনি যাবেন সেখনেও Health Insurance Benefit থাকবে? Pay Package ঐ Company র হয়তো ভালো, কিন্তু Health Insurance Benefit নেই তখন কি করবেন? চাকরী টাই Accept করবেন না? ও আচ্ছা, আপনি ভাবছেন একটা নতুন করে Policy করে নেবেন? ভালো কথা, আপনি কি জানন যে ঐ বছর থেকে Next 4 বছর অনেক Disease এরই Claim ই তো পাওয়া যাবে না, Exclusion Period চলবে, তখন কি হবে? আচ্ছা ধরুন কেউ এই “করছি” “করব” করতে করতে Diabetes বা এইরকম কোনো একটা রোগে আক্রান্ত হয়ে পড়লেন তখন Policy করাই তো বেশ অসুবিধা হবে? Premium অনেক বেশি গুনতে হবে, Policy Selection এর Scope ও Limited হয়ে যাবে। ব্যপার গুলো মাথয় রাখবেন।

আবার অনেকে করেন Office এ Mediclaim ব্যবস্থা আছে বলে নাম কা ওয়াস্তে 1 লাখ টাকা Coverage এর Mediclaim করে Plan করেন যে Retirement এর আগে বাড়িয়ে 5 লাখ করে নেবেন, খমকা এখন থেকে Premium গুনবো কেনো? এর আগেই বলেছি যে এর মধ্যে যদি এরকম কোনো Disease আপনার হয়ে যায় যার ফলে কোনো Company আপনার Policy ই Accept করছে না তখন কি হবে? ধরুন ওরকম কিছুই হলো না, ভালো কথা, এবার Retirement এর আগে আপনি যে 4 লাখ Coverage বাড়ালেন ঐ 4 লাখের Coverage এর জন্যও তো বিভন্ন Disease এর 4 বা 3 বছরের Exclusion Period লাগু হয়ে গেল, তখন কি হবে?  

Ofiice এ Health Insurance এর ব্যবস্থা আছে খুব ভালো কথা, আপনি এমন Policy বাছুন যার No Claim Bonus বেশি, আপনি Claim নেবেন Office থেকে, নিজে Policy করলেন 5 লাখ টাকা Coverage এর, No Claim Bonus নিয়ে 2 বছরে ওটা 10 লাখ Coverage হয়ে গেল, Premium কিন্তু 5 লাখেরই দিচ্ছেন।

আপনার বয়স হয়েছে, এবার যদি এমন Policy হয় যেখানে প্রত্যেক বছর আপনি 2,000 টাকা করে পাবেন শুধু Health Checkup এর জন্য। এমনকি Cancer Detection test পর্য্যন্ত করতে পরবেন। তাহলে কেমন হয়?

অনেকের আবার Policy রয়েছ Total Family র হয়তো তিন জনের, এক এক জনের 2 লাখ টাকা করে, এবার অনেকেই মনে করেন Coverage 6 লাখ টাকার, একজনের কিছু হলে কিন্তু 2 লাখই Limit, এই ভাবে বাকি দুজনেরও 2 লাখ করে Coverage, কখনোই 6 লাখ নয়। বর্তমানে এমন অনেক Product বেরিয়ে গেছে যেখানে আপনি Full Familyর Coverage নিতে পারবেন Family Floater Policy র মাধ্যমে। ধরুন আপনি, আপনার স্ত্রী ও বাচ্ছার জন্য একটা Family Floater policy নিলেন 5 লাখ টাকার, অর্থাৎ প্রত্যেকের জন্যই 5 লাখ Coverage থাকবে। এবার ধরুন যদি ঐ Family Member দের মধ্যে কোনো একজনের কিছু একটা হলো এবং 5 লাখ Coverage টাই Use হয়ে গেল, এবার ঐ ব্যক্তিরই যদি ঐ বছরেই আবার কিছু হয় তখন কি হবে? হ্যঁ, এরকমও অনেক Policy আছে যেখনে আবার উনি 5 লাখই Claim করতে পারবেন, অন্য Family Member রাও পারবেন। আবার এরকমও অনেক Product আছে যেখানে আপনার Sum Assured Maximum Limit যাই Use হোক ও নিজে নিজেই আবার নিজেকে Recharge করে Maximum Sum Assured Limit এ পোঁছে যাবে। আশাকরি বুঝতে পারছেন আমি কেন বার বার বলতে চেষ্টা করছি শুধুই Product নয়, Comparative Study করে আপনার জন্য কোন Product টা Suitable হবে এটা বোধ হয় একজন Professional ই করতে পারবেন?

 

 

আজকের দিনে কত Amount Health Insurance Coverage নিলে ঠিক ঠাক হবে এর কোনো Thumb Rule নেই। Health Expenditure দিনে দিনে লাগামছাড়া ভাবে বাড়ছে তো বাড়ছেই। একটা বড় Hospital এর একজন Doctor একদিন আমায় বলছিলেন আজ থেকে বছর পাঁচেক আগেও যেখানে একটা By-Pass Surgery করতে খরচ পরতো 3-4 লাখ টাকা সেখানে  আজ পরছে 7-8 লাখ টাকা Minimum, % increment প্রায় 20%। আপনি হয়তো 5 লাখ টাকা Coverage নিয়ে ভাবেছেন চলে যাবে, কিন্তু Inflation তো আমার আপনার হাতে নেই, তাই না? পরে যখন Situation আসবে তখন একথা বলে তো কোনো লাভ নেই যে “আগে এসব বুঝলে ভলো হতো”? টাকা তো লাগবেই, সেটা তখন যাবে Retirement জন্য রাখা কলসীর সঞ্চিত জল থেকে। ওর পরিনতি আরো ভয়ঙ্কর।

তাহলে উপয় কি? আগে একদম দেরি না করে Basic Sum Assured বজয় রেখে ঠিক ঠাক একটা Policy করে নিন, তার পর High Sum Assured Coverage নিয়ে Top Up Policy করে নিন। ব্যপারটা বুঝিয়ে বলার চেষ্টা করছি।

ধরুন কারুর Age 35, ওনার Misses এবং একটি বাচ্ছা সহ একটা 5 লাখ টাকা Coverage এর Policy করলেন। তাহলে তার Premium পড়বে মোটামুটি ভবে 11,432 টাকা। এটা তার Basic Policy হিসবে ধরা হবে। এবার উনি মনে করছেন আরো বেশি Coverage রাখা প্রয়োজন। উনি Basic Policy Coverage না বাড়িয়ে ধরুন একটা 25 লাখ টাকার Super Top Up Policy নিয়ে নিলেন, তাতে ওনার Premium ঐ Top Up Policy র জন্য 4,543 টাকা মাত্র। Basic Policy তে উনি 5 লাখ টকা পর্য্যন্ত Claim নেবেন এবার তার পর Claim থাকলে তা দেবে ঐ Super Top up Policy। This is Planning।

Health Insurance এমনই একটা Serious বিষয় যে আরো অনেক কথাই না বলা থেকেই যায়। সব এক যায়গায় বলা সম্ভবও নয়। সব শেষে একটাই কথা বলব Please এই Health Insurance বিষয়টাকে হাল্কা ভাবে দেখবেন না। এটা বর্তমানে একটা Serious বিষয়। যদি আপনাদের এই লেখাটা কোনো কাজে লাগে তো জানান পরবর্তি সময়ে আরো এই ধরনের লেখার ইচ্ছা রইলো। আনাদের মুল্যবান Comments এর অপেক্ষ্যায় রইলাম। সকলে সুস্থ থাকুন।