আপনার কি জানা আছে India তে 72% মানুষ আজও তাদের Retirement এর পর কিভাবে চলবে সেটা যেমন ভাবেনই নি তেমনি যথারীতি তার কোনো Provision ও করা হয়ে ওঠেনি।

বাকী 28% এর মধ্যে 79% People Life Insurance Product এ Invest করেই তারা মনে করছেন তাদের Retirement provision হয়ে যাবে।

আর যে 21% মাত্র তাদের Retirement Provision করছেন বিভিন্ন Product এ এই 21% এর মধ্যে 72% People Bank FD কে Retirement Product হিসাবে Choose করে Already বসে আছেন। Impact টা একবার ভাবতে পারছেন। কার টাকা কে খাচ্ছে। Inflation আর Tax তো সব খেয়েই নিচ্ছে।

54% মানুষ আবার Real Estate বা Property কেই Retirement Vehicle হিসাবে Choose করেছেন। যখন ঠিক প্রয়োজন শুরু হবে তখন Liquidity র জন্য Time Consuming হয়ে যাবে না তো?

Total Survey Report টা আমি নীচে দিলাম।

 

 

এই Survey Report টা Share করার কারন হলো একজন মনুষের জীবনে Retirement Fund কতটা গুরুত্বপূর্ণ সেটা আমি দেখেছি অনেকেই ঠিক বুঝে উঠতে পারেন না। অনেকে বোঝেন, যখন বোঝেন তখন Practically কিছুই তো করার থাকে না। গত কয়েকদিন আগে একটা Organization এ এই Retirement নিয়ে একটা Awareness program এ আরো ভয়ঙ্কর ছবি দেখলাম, কতজন তো তাদের PF থেকে টাকা তুলে নিয়েছেন বিভিন্ন প্রয়োজনে- যেমন মেয়ের বিয়ে, Wife এর চিকিৎসা, ছেলের লখাপড়া ইত্যাদি Purpose এ। কি মারাত্নক ব্যপার। Finance এ আজকের করা Event এর Implication ভবিষ্যতে কি হতে পারে সেটা কজন ভাবতে পারেন বা ভাবার আদৌ যে কোনো প্রয়োজন আছে সেটা উপলব্ধি করেন ?

 

 

Retirement মানে 58 বা 60 Age নয়। Retirement হলো সেই সেই সময় যেদিন একজনের Income Zero হবে, But Expenses টা চলতেই থাকবে। একবার ভাবুন যখন একজনের Income Zero হয়ে গেল তার Requirement কিন্তু শেষ হয়ে গেলো না। Requirement গুলো পূরন হবে কলসীতে কতটা জল ভরা হয়েছে তা থেকে। ঐ কলসীতে তো Retire করার পর আর জল ভরা যবে না কারন Income Zero। ঐ Period এ কেউ Loan ও তাকে দেবে না। After Retirement যা কিছু প্রয়োজন হবে তার দাম সব জিনিসের মতো বড়বে বই কমবে তো না। (উপরের Chart টা দেখুন, Red Dot টা Expenses Line, যেটা বাড়ছে, আর Blue Dot টা Income Line ওটা Retirement এর সাথে সাথেই Drop করে Zero হয়ে যাচ্ছে)। তখন তো আবার একটা বড় খরচ যুক্ত হবে Regular Medical Expenditure, যার বেশিরভাগটাই হবে বিভিন্ন ঘ্যানঘ্যনে রোগের জন্য (যেমন- Blood Sugar, Hypertension, Neuro logical Disease, Arthritis, ইত্যাদি) এগুলোর জন্য সবসময় Hospitalization এরও প্রয়োজন  হবে না তাই Medi-claim Coverage ও পাওয়া যাবে না। Nuclear Family Concept এ অন্যের সাহায্য পাওয়ার ও তো কোনো আশা নেই। কে কাকে করবে, সবারই তো একই অবস্হা। তাই না? মাথায় রাখবেন Your Child is Not your Retirement Fund and Also Not your Emergency Fund। তাদের করার ইচ্ছা থাকলেও তাদের সময় এবং আর্থিক সাচ্ছন্দ কতটা সেই সময় থাকবে এটাও ভেবে দেখা প্রয়োজন।

হয়তো কেউ কেউ এই মুহূর্তে বুঝে গেলেন যে হ্যাঁ, Retirement এর জন্য Provision রাখা প্রয়োজন। ভালো কথা, যদি আপনার Office Salary থেকে PF or VPF কাটা হয় তাতেই কি আপনি নিশ্চিন্ত থকবেন, না একবার যাচাই করে দেখে নেবেন যে Actually Retirement Corpus ঠিক কত হলে ঐ Corpus টি থেকে কোনো Compromise না করেই আপনি এবং আপনার Mrs. যত দিন জীবিত থাকবেন তত দিন ভালো ভাবে চলে যাবে। চলুন, আমি একটু Help করছি।

 

 

আমাদের Mr Paramananda র বর্তমান বয়স 30 বছর, উনি মনে করছেন Retirement করবেন 60 বছর বয়সে, এবং আনুমানিক ধরা হলো উনি 80 বছর বয়স পর্য্যন্ত জীবিত থাকবেন। ওনার বর্তমানে Family চালাতে লাগে 25,000 টাকা করে প্রতি মাসে ( Loan EMI, Insurance Premium বাদে )। ওনার খরচের Nature বিচার করে ধরা হোলো যে Average Inflation Rate 9% এবং উনি যেখানে Retirement এর আগে Invest করবেন (Asset Allocation Strategy Follow করে) সেখান থেকে Average 12% Return পাবেন আর Post Retirement Period এ Inflation ধরা হলো 6% এবং Post Retirement Period এ উনি ওনার Retirement Corpus টা থেকে 7% Return পাবেন। তাহলে আজকের মাসে 25,000 টাকা Expenditure টা 9% Inflation এর জন্য বেড়ে তখন হবে ঐ 60 বছর বয়সে প্রতি মাসে 3,31,692 টাকা। আমি বেশ বুঝতে পারছি অনেকেই ঠিক এই ব্যপারটা নিতে পারলেন না। কি আর করা যাবে, Compound Effect যেমন আপনার Investment Value কে বাড়ায় ঠিক তেমনি Expenditure কেও একই ভাবে বাড়াবে। আপনিও Calculate করে দেখে নিতেই পারেন। অর্থাৎ Mr Paramananda কে 7,29,19,281 টাকার একটা Retirement Corpus বানাতে হবে, যাতে করে ওনার 80 বছর বয়স পর্য্যন্ত উনি প্রত্যেক মাসে ঐ বর্তমানে যেরকম 25,000 টাকা নিয়ে চলাচ্ছেন Inflation Adjusted হয়ে প্রতি মাসে ঐ Value টা যা দাঁড়াবে সেটাই প্রত্যেক মাসে ঐ Retirement Corpus Fund টি থেকে উনি তখন Pension পাবেন, এবং ওনার চলে যাবে।

এটা দেখে Mr Bhavananda, ওনারও বয়স একই, সব Data একই, শুধু ওনার বর্তমান Family Expenditure হলো প্রতি মাসে (Loan EMI, Insurance Premium বাদে) 16,000 টাকা। সেখেত্রে ওনাকে Retirement Corpus বানাতে হবে 4,66,68,344 টাকা।

এবার আর একটা Practical Example দেখাচ্ছি।

 

 

Mr. Nirananda, বয়স বর্তমানে 50 বছর, 60 বছরে Retire করবেন, মাসে 20,000 টাকা করে Family চালাতে খরচ হয়, বাকি সব আগের মতই আছে। Nirananda বাবু Already PF এ 10 লাখ টাকা আনুমানিক জমিয়েছেন, Gratuity তেও আনুমানিক 10 লাখ জমিয়েছেন, FD করা আছে 5 লাখ টাকার মতো, উনি বললেন 60 বছর বয়সে ওনার Insurance Policy Mature হবে এবং প্রায় 5 লাখ টাকা উনি পাবেন। উনি এগুলোর উপরে ভরসা করে নিশ্চিন্তেই আছেন যে ওনার তো Retirement Provision করাই আছে, চিন্তার কিছু নেই। কিন্তু Calculation বলছে ওনার Retirement Corpus Requirement হলো 1 Crore এর কিছু বেশি যেখানে উনি Accumulate করতে পারছেন 60 লাখের কিছু বেশি। যা প্রয়োজন তার 58% উনি Accumulate করতে পারছেন বাকি 42% মতো Short Fall থেকেই যাচ্ছে।

After 60 ওনার তো Income Zero হয়ে যাচ্ছে, ঐ বয়সে গিয়ে কি আর উনি Life Style Expenditure আর কোনোভাবে কমাতে পারবেন? যদি না পারেন তাহলে হয় ওনাকে আজই বাকি Shortfall কিভাবে Manage করতে হবে সেটা ভাবতে হবে নতুবা ওনার 70 বছর বয়সের মধ্যেই ঐ 60 লাখের Fund টি Exhaust হয়ে যাবে। কঠিন বাস্তব এটাই। তখন তো আর কিছুই করার থাকবে না।

তাই আমার অনুরোধ আপনার Retirement Provision নিয়ে আর যাই হোক Please Casual Approach না করে এটাকে Seriously নিয়ে একদম দেরী না করে আজই আপনার Financial Advisor এর সাথে বসে Consult করুন। কোন Fund এ Return বেশি, Direct mode সস্তা না Regular Mode – এসব নিয়ে Defocused হবেন না Please। Personal Finance ব্যপারটাকে Casually নিলে পরে পস্তাতে হবে। এগুলো সব আমর মত, আপনি আমার সঙ্গে একমত নাও হতে পারেন।

Last ঐ Awareness Program এ অবশেষে একজন কে পেলাম যার বয়স মাত্র 30 বছর, ছেলেটি Engineer, ওই ছেলেটি চাকরী পেয়েছে 26 বছর বয়সে, এবং চাকরী পাবার পর থেকেই ও প্রতি মাসে 5,000 টাকা করে Retirement এর জন্য Invest শুরু করে দেয়, দেখা গেল ও যদি Just ঐ 5,000 টাকাটাই আর না বাড়িয়ে Investment টা ওর 60 বছর বয়স পর্য্যন্ত চালিয়ে যেতে পারে তাহলেই ও 5 কোটি টাকার একটা Retirement Fund Accumulate করে ফেলতে পারবে। আশাকরি বুঝতে পারছেন Early Start, Immediate Start এর Benefit সব সময় বেশি হয়। Don’t Procrastinate about Retirement Planning.