Ownd car or Rent

 

আজ একটা আপাত নিরীহ অথচ অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ বিষয়ে ছোট্ট একটু আলোচনা করব। গাড়ী Loan নিয়ে কেনাটা যুক্তিসঙ্গত না Self Driven Car Hire করে চালনো Logical হবে, না একদম ভাড়া করা গাড়ী ব্যবহার করাটাই যুক্তি সঙ্গত হবে। প্রথমেই আমি বলে নিতে চাই যে আমি ব্যক্তিগতভাবে গাড়ী কেনার বিরোধী তা কিন্তু মোটেই নয়। স্বপ্ন, Ambition, Aspiration এগুলোরও জীবনে অনেক গুরুত্ব রয়েছে।

আমার একজন অনেক দিনের Client, যিনি Finance সংক্রান্ত যে কোনো ব্যপারে Decision নেবার আগে আমার সাথে Detail এ একবার আলোচনা সেরে নেন, সেই তিনি কয়েক দিন আগে আমায় ধরেছিলেন উনি একটা গাড়ী কেনার কথা ভাবছেন, ওনার Cash Flow, Future Purpose প্রভৃতি consider করে আমায় বলতে হবে যে ওনার এই মুহূর্তে গাড়ী কেনাটা ঠিক হবে কিনা। এবার হয় কি, কিছু Advice বা Suggest করতে হলে Logical Analysis করাটা তো প্রয়োজন, আর তার জন্য Data প্রয়োজন। Data Collect করার পর ওনাকে যে Analysis টা দিয়েছি ওনারই Request এ আমি সেটা আপনাদের সকলকে তুলে দিচ্ছি। আপনাদের দেওয়ার উদ্দেশ্য আর কিছুই নয় যদি এটা দেখে কেউ অন্তত এইটুকু ধরে নিতে পারেন যে কোনো Financial Decision এর Impact কত বিশাল হতে পারে। 

জীবনে কিছু পাওয়ার জন্যই তো Income করা, তাই না? এব্যপারে আমিও সকলের সঙ্গে একমত। কিন্তু Finance প্রত্যেকটা কাজের একটা হয় Immediate Gratification আর এটা Delayed Gratification একদম সাধারন মানুষের পক্ষ্যে ভবিষ্যতের Financial Implication টা ধরা বেশ অসুবিধা হয়, তার কারন Financial Knowledge না থাকা, যে জিনিসটা কিনতে চলেছি সেটা কেনার আগেই Emotionally Attached হয়ে পড়া, আর চারপাশে তাকিয়ে দেখলে তিনি তো যা ভাবছেন 95% মানুষকে ওটাই করতে দেখেন।

Car কেনার মধ্যে থকে Excitement, Passion, Symbolic of Success, Achiever Feeling, Status বাড়ে যাবে এই ভাবনা, Family member দের কাছে মর্যাদা বেড়ে যাবে এরকম ভাবনা আরো কত কি। দয়া করে Please ভুল বুঝবেন না। আমি Just Common Feelings গুলো তুলে ধরলম। এককথায় Owning Car is a status quotient that gives you an edge over your peers। হয়তো কারুর কারুর জীবনে এর প্রয়োজনীয়তাও আছে।

একটা না ভেবে চিন্তে নেওয়া Financial Decision ভবিষ্যতে ঐ ব্যক্তিকে অনেক আর্থিক সমস্যার সামনে ফেলে দিতেই পারে। ধরুন একজনের Already Home Loan চলছে, যার EMI Pressure এ তিনি Already কাবু But বেশ কিছু বছর এই ভাবে চলার পর হয়তো তিনি এই পরিস্হিতির সঙ্গে বেশ মানিয়ে নিয়েছেন। তার কাছে কি Loan নিয়ে Car Own করাটা আরো Extra Burden হয়ে যাবে না? এই যায়গায় আমি আবার দেখেছি অনেক কে 9% Interest Rate এর Outstanding Home Loan কে Repay করে 10% Car Loan এ Car Own করতে। কি মারাত্নক সিদ্ধান্ত ভাবুন একবার। আপনি গাড়ীর মালিকনা পাওয়ার সাথে সাথেই আপনাকে কিছু Regular Variable Cost এর সামনে পড়তে হবে যেমন- Regular Maintenance, Car Insurance Premium, Fuel Bill এগুলোর প্রত্যেকটাই কিন্তু আপনার Cash Flow Position এর Surplus Cash টাকে কমিয়ে দেবে। Driver Salary আমি ধরনি কারন আমি ধরে নিয়েছি আপনি নিজেই নিজের Car Drive করছেন।

ধরুন আপনি একটা Car কিনতে চলেছেন যার আনুমানিক মূল্য ধরুন 6 লাখ টকা। আপনি ঐ Car টি কেনার জন্য 10% Interest Rate এ 5 বছরের জন্য Finance করে কিনেছেন। এর জন্য আপনার EMI ধর্য্য হচ্ছে 12,749 টাকা। আপনি Interest সহ ঐ 5 বছরে Finance Company কে Pay করছেন মোট 7,64,940 টাকা। ধরে নিলাম 1 লিটার Petrol এর দাম 80 টাকা এবং আপনার গাড়ীটা 1 লিটার Petrol এ 15 Km যেতে পারে। তাহলে Per Km Fuel Cost হচ্ছে 5.30 টাকা। ধরলাম গাড়ীর আপনার সত্যিই প্রয়োজন রয়েছে আর প্রত্যেক মাসে আপনার গড়ে 1,500 Km করে গাড়ীটা চলছে। তাহলে ঐ 5 বছরে Fuel Cost হচ্ছে 4,77,000 টাকা। ধরেই নিলাম এই Car টি আপনার সখের Car, একে আপনি Well Maintained রাখবেন। Maintenance এবং Insurance নিয়ে ধরলাম ঐ 5 বছরে আপনার ব্যয় হচ্ছে মোটামুটি ভাবে 1,25,000 টাকা। বছরে 25,000 টাকা।

আপনি আপনার Car কে যতই প্রিয় মনে করুন না কেন প্রতি বছরের Car এর Depreciation কে তো আপনি অস্বীকার করতে তো পারবেন না? 15% WDV Method এ Depreciation ধরলে 5 বছর পর আপনার Car এর Value দাঁড়াবে আনুমনিক 3,13,214 টাকা। তহলে দঁড়ালো Total Cost of Owning a Car = Total Loan Amount Repaid + Total Cost of Fuel + Cost of Maintenance & Insurance – Residual Value. এই Formula অনুযায়ী Total Cost of Owning a Car দাঁড়াচ্ছে 10,53,726 টাকা।

 

Cost of owning car

 

এবার যদি কেউ মনে করেন যে তিনি Self Driven Car Hire করে চালাবেন, তহলে India তে এখনো খুব চালু না হলেও ভবিষ্যতে এও বিশাল ভাবে আসছে। এখনো আপনি Zoomcar, Volercars, Ecorentacar প্রভৃতি App Download করে কাজ চালিয়ে নিতে পারেন। এখেত্রেও ঐ একই ভাবে ধরে নেওয়া হচ্ছে যে প্রতিদিন আপনি গড়ে 50 km করে Travel করছেন। যদি Cost of Travel 12 টাকা হয় তাহলে প্রতিদিন আপনার Travelling Cost হবে 600 টাকা। তাহলে 5 বছরে সোজা সাপটা আপনার খরচ দাঁড়াবে 10,95,000। এবার যদি আপনি Loan নিয়ে Car টা কিনতেন তাহলে আপনাকে যে 12,749 টাকা করে EMI টা Pay করতে হতো ওটাকে যদি আপনি Just 5 বছরের জন্য Mutual Fund এর কোনো Fund এ SIP করে দেন যেখান থেকে মোটামুটি ভাবে 12% Return পাওয়া যাবে তাহলে 5 বছর পর ঐ Fund টি থেকে আপনি পাবেন Round Figure এ 10,00,000 টাকার মতো। তাহলে আপনার Net Cost of Self Driven Car হলো 95,000 টাকা, সেটাও 5 বছরে।

 

cost of Self Driven Car

 

এবার Driving যদি আপনার Passion না হয় তাহলে আপনি পুরোপুরি গাড়ী ভাড়া করেই যেতে পারেন। এখন তো দিনে দিনে সুবিধা অনেক বাড়ছে। Ola, Uber, Meru ছাড়াও আপনার আমার পাড়ায় গাড়ী ভাড়া দেওয়ার জন্য তো Ready হয়েই কত মানুষ বসেই আছে। খুব বেশি করেও ধরলে Renting Car cost 15 টাকা Per Km ধরলে, মাসে 1500 Km, মানে মাসে খরচ 22,500 টাকা। 5 বছরে ওটা দাঁড়াবে 13,68,750 টাকা।

 

Cost of Renting

 

সঠিক ভাবে Compare করতে গেলে যদি আপনি নিজের গাড়ি Driver দিয়ে চালান তাহলে Renting Car Cost অনেক কমে যাবে, তাই নয়? এর পর আসে Garage Rent or Purchase cost of Garage। ওটাও আমি Comparison এ আনিনি।

 

যে ভদ্রলোকের জন্য এটা করা হয়েছে তার সম্বন্ধে একটু বলি। ওনার Family তে উনি Main Income Earner, Net Income Monthly 1,06,000 টাকা, Spouse Housewife, এক ছেলে এক মেয়ে, ছেলের স্বপ্ন ছেলে বিদেশে পড়াশোনা করতে যাবে, ছেলেটি পড়াশোনায় খুব ভালো, দুজনের Education Exp এর Huge Monthly Expenditure এর চাপ আছে, এর পর Home Loan EMI চলছে মাসে 23,600 টাকা করে। ওনার বাবা, মা ওনার উপর Fully Depended, ওনাদের Pension খুবই সামান্য। শশ্বুর শাশূড়ীও Partly Depended, ওনাদের একমাত্র মেয়েই ওনার Wife। Family Expenditure, Insurance Premium, Health Insurance Premium, ছেলে মেয়ের Higher Education Provision, নিজের Retirement Provision এসব প্রয়োজনীয় বিষয় গুলি মেটনোর পর ওনার Surplus Cash যা হাতে থাকে তাই দিয়ে এখনো পর্য্যন্ত ওনার Target Contingency Fund এবং Monthly Requirement of Retirement Investment থেকে অনেকটাই Shortage এই রয়েছেন। এবার উনিই ঠিক করবেন উনি Urgent requirement কে গুরুত্ব দেবেন না যেটা Peaceful Financial Life এর জন্য Important সেটাকে গুরুত্ব দেবেন।

কাল যদি ওনার ওপর যারা Dependent তাদের বড় কিছু ঘটে যায় তাহলে Upto the mark contingency Fund না থাকার জন্য তখন হয় ওনাকে Friends or Relative কাছথেকে Loan করতে হবে না হলে Education Fund বা নিজের Retirement Fund থেকে Withdraw করে Long term Compounding Effect টাকে Break করতে হবে। এমনিতেই ওনার যা Requirement Retirement এর জন্য তার থেকে উনি অনেকটাই পিছনে রয়েছেন। পরে এটা খুব বড় সমস্যা দেখা দিতে পারে, ভবিষ্যতে Compromise করেও কিন্তু এটাকে Rectify করা যাবে না।

এই Logic টা আমি দেখালাম Only এটা বোঝানোর জন্য যে Finance এ যদি Expenses এর Implication বুঝে না চলা হয় তাহলে সেটা পরে অসুবিধায় ফেলতে পারে। আমি এমন অনেক অনেক মনুষকে জানি যাদের Retirement Planning Complete হয় নি, তাতে SIP Requirement বাড়ানো প্রয়োজন, এবং সেটা তিনি বুঝছেননও But কিছু করতে পারছেন না। Unplanned Decision, Unplanned Product এ Invest করে পুরো Cash Flow টাই শেষ হয় যাচ্ছে।

আমি জানি না কজন আমার দেখনো Logic টা মানতে পারবেন, Generally আমি One to One ছাড়া তাও আবার Mind set বুঝে তবে এই ধরনের Touchy বিষয় দেখাই। যার জন্য এটা প্রথম বানিয়ে ছিলাম একরকম তাঁর জোড়া জুড়িতেই সবাইকে দিতে একরকম বাধ্য হলাম। মাপ করবেন Life এর উদ্দেশ্য এক এক জনের এক এক রকম। আমি ব্যক্তি গত ভাবে প্রত্যেকের Life কে দেখার ভঙ্গীকেই শ্রদ্ধা করি। ভয়ে ভয়ে লেখাটা দিলাম, ভালো লাগলে অবশ্যই জনাবেন।