অনেকেই একটা ধারনা ধরে থাকেন কিছু ভালো Product এ Invest করে নিতে পারলে ঐ Product তাকে ভালো Return দেবে তাহলে তিনি তার Financial Goal গুলো সব Achieve করে ফেলবেন। ব্যপারটা নিয়ে একটু আলোচনা করা যেতে পারে। একটা কথা সত্যি যে Product ছাড়া Investment কোথায় হবে? Product তো লাগবেই? ঠিক কথা। Medicine ছাড়া যদি রোগ ভালো না হয়,Vehicle ছাড়া যদি Destination এ পৌঁছোনো না যায়, তাহলে Product ছাড়াও Financial Success সম্ভব নয়। কিন্তু কোন Product টি আপনার জন্য Suitable সেটাও তো জানা প্রয়োজন।
Product হলো Vehicle এর মতো। আগেতো ঠিক করুন কোথায় যেতে চান তার পর তো আসবে কোন Vehicle টা ঐ যায়গায় যাবার জন্য Suitable। ধরুন আপনি আপনার বাড়িথেকে যেতে চান ধর্মতলা, আবার কেউ তার বাড়ি থেকে যেতে চান দুর্গাপুর, আবার কেউ যেতে চান দিল্লী। সকলের Vehicle তো একই হবে না। এবার কেউ যদি দুর্গাপুর যাবার Vehicle টি বেশ ভালো বলে দিল্লী যাবেন বলে চেপে বসেন তো কি হবে? দোষটা কার Vehicle এর না যিনি Vehicle টি Choose করলেন তার?
এটা কিন্তু বেশ ভাবার বিষয়। এবার বেশ কিছু ব্যক্তি আছেন যারা তাদের Destination বা Purpose দেখতেই পান না। তারাও Vehicle Choose করেন Vehicle এর Performance দেখে। এবার যা হবার তাই হয়। তাহলে প্রশ্ন আসে কেনো অনেকেই Destination বা Purpose দেখতে পান না? খুব Deep এ না গিয়েও যেটা আমি আমার অভিজ্ঞতায় দেখেছি সেটা বলতে পারি, বেশিরভাগ খেত্রে এটা ঘটে মোটামুটি ভাবে 35 বছরের ওপরের ব্যক্তিদের খেত্রে। এনারা Financial Goal বলতে পারেন না বা দেখতেও পান না। এনারা যখনই ভাবতে বসেন তখনই সামনে চলে আসে Previous bitter Experience, Previous Compromise, জীবনে কোনোদিন Planning করে Finance এ কিছু না করার অভিজ্ঞতা ইত্যাদি। অর্থাৎ অনেক Logic এবং Past Experience সামনে এসে Goal এর স্বপ্ন দেখতে আটকায়। আর একটা কারন হতে পারে জীবনে সবকিছুই অপরিকল্পিত বা Without Vision করার অভ্যাস।
এনারা Vehicle বা Financial Product ঠিক করেন একটিমাত্র উদ্দেশ্যকে সামনে রেখে সেটা হলো ভালো Return আর একটা বিষয় যেটা হলো তার নিজের ধারনা অনুযায়ী Safety। আমার অভিজ্ঞতায় দেখেছি এনারা কোনো Product এই Long Term থাকতে পারেন না বা থাকলেও যেটার জন্য ঐ Product টা Choose করে ছিলেন সেটা পান না। দয়াকরে আমায় ভুল বুঝবেন না। এটা আমি দেখেছি। আপনি আমার সঙ্গে একমত নাও হতে পারেন। এবার প্রশ্ন আসে তাহলে কেনো পান না? দেখুন এই Return এর উদ্দেশ্য বা Purpose কে আরও Specific করতে গিয়ে দেখেছি ওটাও ওনার কাছে বেশ পরিস্কার নয়। মানে কত % Return Target? বা কত Amount Target? কত বছরে সেটা পেতে চান? ইত্যাদির কোনো কিছুই ওনারা Specific জানাতে পারেন না। Safety বলতে উনি কি বোঝেন Clear করতে পারেন না। Return আর Risk যে একই Coin এর দুটো পিঠ সে ব্যপারে ওনাদের খুব কিছু ধারনাও নেই।
আমায় কত মানুষ যে Mail করেন তার ঠিক নেই যে একটা ভালো Product এর নাম বলুন যেটাতে তিনি ভালো Return পাবেন। ভাবুনতো যদি কোনো Patient একজন Doctor এর কাছে গিয়ে বলেন একটা ভালো Medicine বলে দিন যাতে তার Diabetes ভালো হয়ে যায়, সেটা কি রকম হয়? আমি Generally এর উত্তর দিইনা, দিইনা বলছি কেনো, এর উত্তর আমার জানাও নেই।
ব্যপারটা হয় অনেকটা এরকম যে কেউ একজন Medicine এর দোকানে গিয়ে ভালো Medicine খুজছেন। এটাই হয়? কোনো Medicine ই যেমন খারাপ নয় তেমনি কোনো Product ই খারাপ নয়। আপনার Objective এর সাথে Product এর Objective Match হওয়া খুব দরকার। Investment এর জন্য কত রকম Asset Class রয়েছে তার ঠিক নেই, যেমন Gold, Real-estate, Bank Fd, Post Office Deposit, Company FD, Bond, Debenture, Insurance, PPF, Mutual fund, Share ইত্যদি। এবার এই Asset Class গুলির মধ্যে আবার আরো অনেক Product আছে। কোন Product টা আপনার Purpose এর জন্য Suitable সেটা ঠিক করার জন্য Professional Advice ভীষন জরুরী।
এক একটা Asset Class এর এক একটা Product এক এক সময় প্রচুর Return দেয়। তাহলে যিনি Return কে Purpose করে দৌড়োচ্ছেন তিনি সব সময়ই যে Asset Class এ যে Product Return বেশি দিচ্ছে সেদিকেই ছুটে বেড়াবেন। একটা Basic ব্যপার বুঝে নিলে ভালো হয় Return হলো Result। কিসের Result? Performance Management এর Result। মাথায় রাখবেন Performance Always Rotates। লক্ষ্য করে দেখে থাকবেন একটা সময় FD বা Assurred Return Product 13% ও Interest দিয়েছে। Gold 20% এরও বেশি Return দিয়েছে। Real Estate ও প্রচুর Return দিয়েছে। একই কথা প্রযোজ্য Equity র খেত্রেও।
Long Term এ একটা Product বা Asset Class যা Return দেয় তার একটা Highest Return Point, Lowest Return point যেমন থাকে ঠিক তেমনি থাকে Average Return Point । যখনই কোনো Product Peak Return এ পৌঁছে যায় তার পর সে নামতে থাকে নীচের দিকে, নীজের Average Return এর দিকে। একটা সময় কখোনো কখোনো Average Return এর থেকেও নীচে নেমে যায়। কোনো Technical Jargon কে বাদ দিয়ে সহজ করে বোঝানোর চেষ্টা করলাম।
কোনো Product এখন Lowest Point এ রয়েছে অথবা Peak touch করে ফেলেছে এই Expertise টা যদি কারুর থাকে তাহলে তিনি তো পৃথিবীর সবথেকে ধনী ব্যক্তি হবেন, এ নিয়ে কোনো প্রশ্নই নেই। আমি অন্তত জানি না এরকম কোনো ব্যক্তি আছেন বলে। যখন FD Interest Rate 13% হয়েছিলো তখন যদি কেউ জানতো এর পর Interest Rate আর বাড়বে না কমবে তাহলে তো তিনি দুর্লভ ব্যক্তিদের একজন। Gold আর ঠিক কতটা নীচেয় যাওয়ার পর আবার উপরে উঠতে থাকবে এটা কি কারুর জানা আছে? উঠলে কতদুর যাবে উপরের দিকে?
নীচের ছবিটা থেকে একটা ধারনা পেতে পারেন
বাস্তবটা হলো যারা ভালো Return বা Result কে Purpose করেন তারা সাধারনত যখন ঐ Asset Class যখন Peak এ পৌঁছে যায় তখন Invest করেন অথবা Peak থেকে নামতে শুরু করেছে তখন অনেক দাম কমেছে বলে Invest করে Trapped হন। 2000 থেকে 2004 Debt Highest Return দিয়েছে, 2005 থেকে 2007 Equity Highest Return দিয়েছে, 2008- 2012 Gold এর স্বর্নযুগ গেছে, আবার 2013-14 Equity 1st Position Hold করেছে। Next কে জানা আছে? না দৌড়াদৌড়ি করবো?
Mutual Fund এ তো Product বাছার মানুষের অভাব নেই। তারা বিভিন্ন Website, Paper ইত্যাদি দেখে হয় যে Product Highest Return দিচ্ছে তাতে নাহলে যার Highest Rating আছে তাতেই Invest শুরু করেন। যারা এই কাজটা কিছু না বুঝে করে চলেছেন আমি দায়িত্ব নিয়ে জোরের সঙ্গেই বলছি শুধু শুধু তারা সময়ের অপচয় ঘটাচ্ছেন, যেটা Personal Finance এ ভীষন জরুরী জিনিষ। একটা কাজ করে দেখতে পারেন আজ যে Fund গুলোকে আপনি Top Performer Ranking এ দেখছেন একবছর বা দুবছর আগে তারা কিছিলো দেখবেন তো? মাথায় রাখবেন Performance Rotates। আচ্ছা আমি এক দু বছর নয় 5 বছর Horizon এ দেখাচ্ছি।
10 বছরের Horizon এ মাত্র তিনটি Fund নিজের Star Rating এর যায়গা ধরে রাখতে পেরেছে। আবার দেখুন 2000 থেকে 2007 যে Fund গুলো ছিলো Brigadier 2008 এ তারাই হয়ে গেলো হাবিলদার।
Best Fund তো Result। Best Fund হওয়ার পর তার পিছনে দৌড়োতে গিয়ে ওন্য অনেক কিছুকে Miss করে ফেলছি না তো? সোনার হরিণের পিছনে দৌড় হচ্ছে না তো? Simple বিষয়কে Simple way তে দেখলেই বোধহয় ভালো হয়। আমি আমার অভিজ্ঞতায় যেটা দেখেছি তাই বলছি, বহু ব্যক্তি এই চক্রে পড়ে অনেক সময়ই Submarines ছেড়ে Speed Boat Buy করে ফেলে, কারন ওর Speed টা দেখা যায়। Media, Website, Fund house তারা তাদের প্রচারের জন্য যেকোনো Fund কে সামনে আনতেই পারে তাতে তাদের Purpose Serve হবে আপনার নয়। বিনা পয়সায় তারা আপনাকে Advice দিয়ে যাবে আর আপনি পয়সা বাড়াবেন এটাকি খুব বাস্তব সম্মত? Short time এ Return Generate করার অনেক Process আছে, ও গুলো Investment Process নয়।
নিচের ছবিটা দেখে ভাবুন তো Long term Investment এর জন্য High Return Fund A না Consistent Fund B কাকে Choose করবেন?
এখন প্রশ্ন হলো এই Fund Selection Strategy টা যদি আপনার জানা থাকে তাহলে খুব ভালো না হলে Professional Financial Advisor এর Help নিন। যেকোনো Professional Advisor বেশ কিছু Technical Factor, Risk Factor, Objective এগুলো বিচার করার পর তবেই Fund Selection করেন। Without proper monitoring তথাকথিত খুব ভালো Product ও Purpose Serve করতে পারবে বলে আমার মনে হয় না, কারন Economy সর্বদা পরিবর্তনশীল।
ধরুন দুই ব্যক্তি, দুজনেরই বয়স 30, Income 30,000 P.M., Expenses 25,000, প্রথম ব্যক্তির Dependent একমাত্র তার Wife, ওনারা নিজের বাড়িতে থাকেন। সরকারী চাকুরী করেন। আর দ্বিতীয় ব্যক্তির ওপর নির্ভরশীল ওনার স্ত্রী, এক মেয়ে এবং বৃদ্ধ বাবা ও মা। ইনি Private Company তে চাকুরী করেন। দুজনের Product কি একই হবে?
দুজন ব্যক্তি, বয়স দুজনেরই 35, দুজনেই 5,000 টাকা প্রতি মাসে Invest করতে চান, কিন্তু প্রথম ব্যক্তি Invest করতে চান তার ছেলের Higher Education Purpose এ আর দ্বিতীয় ব্যক্তি Invest করতে চান তর Retirement এর জন্য। দুজনেই যদি Highest Performing Fund আজ ঢুকে পরেন তাহলে কি হবে একবার ভাবুন? মানে ব্যপারটা এই রকম হয়ে যাচ্ছে না- যে একজন গ্যাসের Problem, আর একজনের গল ব্লাডার Stone Problem, দুজনেরই পেটে ব্যথা, দুজনেই ঔষুধের দোকানে গেলেন আর Antacid কিনে খেলেন। কারন ওনারা তো ডাক্তারের কাছে Problem Solution এর জন্য যান নি, তাই না? Doctor Fees টা হয়তো বেঁচেছে But Problem টা Solve হবে না।
এই বিষয়টা নিয়ে আলোচনা করার কারন প্রচুর মানুষ যাদের আমি চিনি না বা তারাও আমায় চেনেন না তারা Mail এর মাধ্যমে এই ব্যপারে জানতে চেয়েছিলেন। আশাকরি সামান্য হলেও কিছুটা আলোকপাত সকলকেই করতে পারলাম। আমার মনে হয় Product নয় Purpose/Planning এ গুরুত্ব দেওয়া উচিৎ।আপনাদের Comments এর অপেক্ষ্যায় রইলাম।
25 thoughts on “How You Can Generate More Wealth Easily”
Mr. Roy Excellent article you had written. আমি ব্স্ততায সত্বেও Mr. Roy এর প্রত্যেকটা লেখা পড়ি কিন্তু কোনো Comment করি না। একটা জড়তা কাজ করত। আজ লেখাটা পড়ে এত ভালো লাগলো যে Mr. Roy কে Phone করে জানালাম। তখন উনি আমায় একটা কথা বললেন যেটা আমায় খুব Touch করলো। উনি বললেন যে ধরুন আপনার চিকিৎসায় কোনো রুগী ভালো হওয়ার পর তিনি এসে আপনাকে জানিয়ে গেলেন ওটা কিরকম Satisfaction আপনাকে দেয়। আপনার একটা ছোট্ট Comments আমার কাছে ওর থেকেও অনেক বেশি Satisfaction দেয়।
Friends, 2007-2009 আমি নিজে বিভিন্ন Website Study করে Fund Selection করে আর ভালো Return এর পিছনে ছুটে Mr. Roy এর কথায় অনেক “হাবিলদার” ঘরে ঢুকিয়েছি। Mr. Roy এর Guidance এ আজ আমি Tension Free মানুষ।
যে যেটায় Expert তার ওপর দায়িত্ব দিয়ে আমি নিজে যেটা ভালো পারি সেটা করাই বুদ্ধিমানের কাজ, এটা পরে হলেও বুঝতে পেরেছি বলে বেঁচে গেছি। Thanks Mr Roy।
Wonderful article thank you
Excellent and important article। Asset allocation and Planning is only the best way for wealth creation। I learn so many things from your various topic।
আমিও Mr Roy এর সাথে একমত। আমার একটা ছোট্ট Comment যদি Mr Roy কে আরো ভালো লেখা লিখতে উৎসাহ দেয় তাহলে উনি Regular কত পরিশ্রম করে এই কাজটা করছেন আর আমি একটা ছোট্ট Comments দিতে পারব না? আমার ও এই Realization টা আসতে অনেক সময় লেগেছিলো।
Mr. Roy, আপনাকে যে কি বলে ধন্যবাদ দোবো জানি না। Very Important and Effective article you wrote for us. I am also agreed with you only planning and proper asset allocation strategy with the help of any expert is only solution.
দয়া করে কেউ কিছু মনে করবেন না। আমি আমার একটা Realization Just Share করছি। এই যে Mr Roy এত বছর ধরে Regular আমাদের জন্য Every Friday নতুন নতুন topic নিয়ে লিখে আমাদেরকে Financial দিক থেকে আরও শিক্ষ্যিত করতে চাইছেন সেটা কি আমরা সবাই হতে পারবো? মনে হয়না। কারন ওনার ভাষায় Mindset। একদম ঠিক কথা। আমি ওনার লেখা আমার পরিচিত Circle এ Share করি। সেখানে তাদের Interpretation দেখে আমার এই Realization হয়েছে। কেউ একমত হতে পারেন কেউ নয়।
Mr. Roy কে আমি বলেও ছিলাম, উনিও Mindset এর কথাই বলেছিলেন, তার সঙ্গে বলেছিন সবাই যদি Win করবে তাহলে Loose করবে কে। খুব Upset লাগে। ওনার এত মহৎ প্রচেষ্টাকে আমরা যথাযত গুরুত্ব হয়তো দিতে পারছি না।
Very good article. Jekono target achieve korte hole expertise lage.Kono ekjon loker moddye sob bishoyer expertise thake na.Expert advise nie sei kajta korai buddhimaner kaj. Amra doctor,engineer,advocate,teachers-ther advice nie jebhabe kaj kori …investment er somoy seta kori na sudhui mindset er somosyar jonno…hoyto kothay jabo seta sobsomoy thikmoto na janar jonno-o. Mr. Roy amader sei rastatai dekhachhen. Amader sokkoler bhalo hobe jodi amra onar lekhagulo pore o bhebe nijeder mindset ta moderate kore tulte pari. Financial planner er kache jaoata tokhon amader kachhe doctor er kachhe jaoar motoi sadharon ghotona hoe uthbe. Thanks again Dada.
Very good solutions for asked question.. Last of all planning is essential to reach the goal with the help of good financial advisor…
Nothing will achieved without planning. Each and every successfull human can reach their goal with proper planning and guidance of expert. So I hope Mr Roy plays a role as a financial coach for us. His excellent and mindchanging advice will help so many people like me who have littlebit idea about financial planning. Thank u Mr Roy carry on ur writting for us.
This is the ultimate solutoin to reach the financial goal, we need to do first planning with the help of GOOD FINANCIAL PLANNER. Ashok Da hats of to you for giving us these great knowledge by excerting efforts.
Very good investment strategies…
ANEK KICHHU JANLAM. VALO LAGLO . HELPFUL.
I have no idea before reading this topic. সত্যিই তো আমরা Medical Practice এও তো Expertise এর ওপোর Base করেই Patient এর রোগ Diagnosis করেই Medicine Choose করি। যদি একজন যে Heart এর ওষুধ খেয়ে ভালো আছেন সেটা জেনে নিয়ে আর একজন সেটাই খেতে শুরু করেন ব্যপারটা কতটা মারাত্নক হবে ভাবুন তো? Finance ও তো তাই।
Mr Roy, Thanks. We feel enough lucky being associate with you. আমি আমার Profession নিয়ে নিশ্চিন্তে ব্যস্ত থাকতে পারি, কারন এই রকম একজন মানুষ আমায় Guide করেন।
Thank you Mr. Roy for another enlightening article. You know me, 15 years ago I took an escapist route and blindly followed your guidance since then. However, I followed your learning curve closely and seldom missed your articles and posts, and learned few basics myself. I must say, your professionalism, commitment and enthusiasm are exemplary. I learned a lot with you but this single article demands special mention. It summerises everything an investor needs to know before taking a plunge. Your lucid writing enables even the novice to see things with clarity. Keep on posting such wonderful articles and enlighten us.
Thank you again.
অশোকবাবু খুব জলচল ভাষায় Objective and Proper selection of PRODUCT ব্যাপারটা বুঝিয়েছেন।
আমরা যারা এই ব্যাপারটায় খুব সড়গড় নই, তাদের খুব উপকার হল।
সবার কাছে একটাই অনুরোধ, যে কোনো investment র আগে একজন ঠিকঠাক Financial Planner র উপদেশ নেবেন, না হলে কষ্টের অর্থ জলে চলে যেতেও পারে … …
This is by far the best article on investment I have ever gone through till date. Very logical. আমি যদি আমার future purpose নাই জানি তাহলে আমি এটাও বুঝতে পারবো না যে আমার আসল Requirement টা কি| Investment একটা বিশাল subject ,যেটা বুঝতে গেলে experience আর knowledge দুটোই দরকার| না জেনে কোনো option এর দিকে পা বাড়াতে গেলে risk তো একশোবার থাকবে| উপরন্তু Investment ও খুব একটা ফলপ্রসূ হবে না| Investment এর কিছু basic technique আছে যা সব সময় আমরা ঠিক ভাবে কাজে লাগাতে পারিনা শুধুমাত্র অভিজ্ঞতার এবং সঠিক জ্ঞানের অভাবে| I must say that I am very much thankful to Mr. Asoke Roy. সঠিক সময় মানুষকে সঠিক রাস্তা দেখানোর ওনার এই প্রচেষ্টা কে আমি কুর্নিশ করি|
Dear Sir
আমি আপনার লেখা প্রতিটা টপিক এই পড়েছি এবং আপনার অন্ধ ভক্ত বলতে পারেন। আমি অনেককেই আপনার কথা বলি য়ারা আজ ও FD, LIC নিয়েই ভাবে। আপনার Royfinance এর website ও তাদেরকে সেয়ার করি। Sir আমি মন থেকে বলছি আপনার লিখা পড়া আর আপনার সাথে মুখোমুখি কথা বলার মধ্যে আকাশ জমিন পার্থক্য আছে। এটা অন্তত আমি আমার অভিজ্ঞতায় বলছি।
I am going through all your articles from the scratch, certainly, this one would not be escaped. But sir, you, thru your articles, have aptly unveiled the financial scenario unnoticedly clawing around us and you have tried thru them to make us aware and at the same time showing us the fearsome hole full of it’s wielding tentacles.
Really it’s an awful situation from which you only steer out. I need to sit with you as soon as possible. Thank you.
Good afternoon . I am pleased about your finance opinion. Small invest but long term at september2017
Mr Roy you have exactly narrated the features of investment as a whole .
1. Investment options , in your word the vehicle should be choosen as per the requirements / destination in your example.
2. Good better best. Is the state of an investment just like Solid Liquid Gas. However, we should relying on expert to decide our intake.
3. Now between different investment options Investment in Mutual Fund is comparatively better than others. And You rightly justify your views in your write up.
4. The Mutual Fund Investment is like all season product . There are varieties of product for all purpose. In your word whether to go Dalhousie, Durgapur, Delhi , Denmark , Mutual funds have vehicles / Product.
5. Last but not the least the example you have given are really awesome.
Sounds interesting and at the same time logical as well. Since I had an opportunity to have a direct dialog with Mr. Roy, this article seems resonance of his guidance. You have explained this in possible simplest way. Shall be waiting for your next one.
Dada you changed our life. Thanks, last one year we learned a lot.
People must also know how disciplined you are in your personal life also. How particular about your diet and health. We all should learn a lot from you.
I have read almost all of your article, wonderful explanation, benefitted also myself. Thanks Dada.
Wonderful article Mr. Roy. All aspects are clearly explained. Articles written by you are real eye openers for us. Keep posting….
সত্যি খুব ভালো আর্টিকেল। সত্যি পড়ে অনেকটা অভিজ্ঞতা লাভ করলাম।
Sir আপনি গুরুদেব। Salute Sir আপনাকে।।।।
Very good and logical illustration..Its very helpful