Mistakesআমি এই কিছু বছর যাবৎ কাজের অভিজ্ঞতায় দেখেছি যে খুব অল্প Income করেও যে কোনো ব্যক্তি তার প্রয়োজনীয় Financial Goal গুলি ভালোভাবেই Fulfill করতে পারে যদি তিনি Just কতকগুলি Mistake না করেন। এই Mistake গুলিকে আমি নীচে দিলাম, আমি জানি এই Mistake গুলি হয়তো আপনি করেন না, তবু অনুগ্রহকরে একটু খোলা মনে বিচার করতে বলবো।


১) কখোনো Insurance এর সঙ্গে Investment কে মেশানো উচিৎ নয়। Insurance হল আপনার অবর্তমানে আপনার Family র যাতে Regular Income টা বজায় থাকে তার ব্যবস্হা করা। প্রথমেই মেনে নিতে পারলে ভালো হয় যে Tax Savings এর জন্য Insurance নয়। Judicially Tax Savings এর মাধ্যমেও আপনি আপনার Financial Goal গুলিকে পূরন করে নিতে পারেন। Long term Insurance Trap এ আজও আটকে থেকে যেন ভবিষ্যতে আপশোষ না করতে হয়। The role of Insurance is only Protection and the role of investment is to grow wealth। ( এই Post টি Click করে দেখে নিতে পারেন Insurance এর সঙ্গে Investment Planning কি হলে ভালো হয়।)

“ It is not your fault if you are born poor, but if you stay poor, it certainly is ! “

২) খুব কম বয়সে বড় Home Lone এর Emi Trap এ নিজেকে জড়িয়ে ফেলার ফলে অনেকেই নিজের অজান্তে বড় Trap এ নিজেকে জড়িয়ে ফেলে। আমাদের দেশে বাড়ি, সোনা আর Land এই তিনটে জিনিষ কেনার আগে Emotion কেই প্রধান গুরুত্ব দেওয়া হয় তার পর Logic হিসাবে খাড়া করা হয় “যে পয়সা ভাড়া দিতে হবে আর কিছু দিলে যদি নিজের একটা Asset হয়ে যায় তো মন্দ কি?”, “ যে হারে বাড়ী, জমি, গহনার দাম বাড়ছে আজ না করলে পরে আরও খরচ বেড়ে যাবে?” – এরকম আরও কতকি। এই ভাবে একজন খুব অল্পবয়সেই তার Income এর ৩০% থেকে ৪০% টাকা Emi Payment করতেই ব্যয় করে ফেলেন। বেশিরভাগ ব্যক্তি এইকথাগুলি বলার সময় একবারও ভাবেন না নিজের বসবাসের বাড়ী কখনোই Asset নয়। একজন Financial Planner হিসাবে আমি বলবো আগে আপনার Retirement Planning এর ব্যবস্হা তার পর বাড়ী। (এই Post টি Click করে দেখে নিতে পারেন Retirement Planning কি সকলেরই প্রয়োজন?)

Emi Trap৩) নিজের Emergency funding বা Contingency funding এর ব্যবস্হা না রাখাটাও একটা বড় ভুল। আমি অনেক কে দেখেছি ভালো Income থাকলেও তারা হটাৎ কোনো বিপদে পড়লে চেনা ব্যক্তিদের কাছে ধার করতে বাধ্য হন বা High interest Rate এ Personal Loan নিতে বাধ্য হন। এমন অনেক মানুষকেও আমি দেখেছি যারা তাদের বাড়ী বা গাড়ী কেনার জন্য Loan এর Down Payment করছেন Provident Fund থেকে টাকা তুলে। কি ভয়ঙ্কর। আসলে বেশিরভাগ মানুষের যে কোনো Financial Action এর পিছনে তার ভবিষ্যৎ Implication কি হতে পারে তার কোনো ধারনাই থাকেনা, তখন শুধু Emotion ই প্রাধান্য পায়। পরে ঐ Emotion চলে গেলে বুঝতে পারেন বড় ভুল হয়ে গেছে। অনেক বড় বড় ডাক্তারবাবুকেও দেখেছি তিনি নিজে অসুস্হ হলে অন্য ডাক্তারের পরামর্শ নেন। আমারতো মনে এই Emergency planning এর জন্যই অন্তত Financial Planning করে রাখা প্রোয়োজন।(এই Post টি Click করে দেখে নিতে পারেন Emergency fund কি সত্যিই প্রয়োজন )।

৪) Sufficient Health Insurance না থাকাটাও একটা বড় ভুল। একটা ভালো কথা হল, আজ আর অন্তত প্রায় কোনো মানুষই ভাবছে না যে আমি যদি অসুস্হ না হই তাহলে Premium এর টাকাটা ফালতু যাবে বা Health Insurance থেকে তো কোনো Return ই পাবো না, তাহলে ওটা আমার দরকার নেই। দরকারটা মানুষ আজ বুঝতে পেরেছে ঠকই, কিন্তু অনেক কিছুই আজও অনেকে বুঝে উঠতে পারেনি। তাই আজও অনেকে ভেবে নেন তিনি যেখানে চাকরী করেন সেখানে Health Insurance এর ব্যবস্হা আছে, আর কি প্রয়োজন? আচ্ছা আপনার চাকুরী স্হলে অনেক আগে কি এই ব্যবস্হা ছিল, নিশ্চয় ছিল না, কাল যে Policy কোনো Change হবেনা তার কি কোনো Guarantee আছে? আপনার Retirement এর পরও কি আপনার Employer আপনার Health coverage দেবেন? অনেকে Government এর Health insurance এর ওপর ভরসাকরে নীজের এবং Family র ভবিষ্যৎ বাজী রাখতে রাজী আছেন একবারও একথা না ভেবে যে, যে Government সময়ের সঙ্গে সঙ্গে তার কর্মচারীদের Pension পদ্ধতি তুলে দিতেও পিছপা হয়নি, সেখানে এতবড় সিদ্ধান্ত নেবার আগে বোধহয় আর একবার ভেবে নিলে খারাপ হয় না। Age বাড়ার সঙ্গে সঙ্গে কিভাবে Health insurance coverage বাড়াতে হয় তার কি কোনো Planning জানা আছে?

৫) Investment বা Savings এর ব্যাপারে Procrastination মারাত্নক ভুল। অনেকেই এই ভুলের ফাঁদে নিজেকে নিজের অজান্তে জড়িয়ে ফেলেন। একটাই ভাবনা তাড়িয়ে নিয়ে বেড়ায়, আর একটু সামলে নি তারপর শুরু করব। একজন যদি তার ২৫ বছর বয়সে মাসে মাত্র ২০০০ টাকা করে Investment শুরু করেন তাহলে তার ৬০ বছর বয়সে ঐ Investment টি থেকে তিনি ১৫% Return ধরলে পেতে পারেন 2,25,65,000 টাকা, অথচ ঐ ব্যক্তিই যদি ঐ মাসে ২০০০ টাকা করেই Investment টি শুরু করেন ৪০ বছর বয়সে তাহলে তিনি তার ৬০ বয়সে পাবেন ঐ ১৫% Return ধরে 26,23,413 টাকা মাত্র। Investment এর খেত্রে শুধু অর্থ নয় সময়ের ভূমিকা বিরাট। Return হয় Compounding এর জন্য, যত সময় বেশী দিতে পারবেন Compounding তত বেশী হবে। একবার ভাবুন আজ যিনি বর্তমান সামান্য কিছু সমস্যাকে সামলাতে না পেরে ভাবছেন একটু সামলে নিয়ে শুরু করবো তাদের উদ্দেশ্যে বলি, আজ আপনার আয় রয়েছে, হাতে সময় রয়েছে, সামলে নেওয়ার খমতাও রয়েছে, কিন্তু যেদিন আপনার আয় Zero হয়ে যাবে তখন বড় সমস্যায় পড়ে যাবেন না তো? একবার ভাবুন আপনি Invest করছেন আজকের জন্য নয়, ভবিষ্যতের জন্য। একটু চারপাশে তাকিয়ে দেখে পরিস্হতি টাকে বোঝবার চেষ্টা করুন। এটা আমার অনুরোধ।

“It is not what you earn, but what you save, that makes you rich.”

৬) কোনো Financial Goal ছাড়া Invest করা একটা মস্তবড় ভুল। যখন কোনো Goal থাকেনা তখন বেশিরভাগ মানুষ শুধু হয় Tax Savings, না হলে Return এর লোভে Invest করেন। একবার আধবার বেড়িয়ে গেলেও বেশিরভাগ খেত্রেই বেশিরভাগ ব্যক্তিই Taped হয়ে যান। এখন Gold ভালো Return দিচ্ছে ওতে Invest করা ভালো, Flat এ Invest করলে Profit বেশী, Mutual Fund এর অমুক Scheme এ টাকা ৩ বছরে Double হচ্ছে, – এইরকম ধারনার বশবর্তী হয়ে Invest করা একটা মস্তবড় ভুল। Invest for your Goal and according to your financial planning only। Performance rotate করে, আজ যেখানে ভালো তা নাও থাকতে পারে !

“ You can’t win a race if there is no finish line. So set your Goal and work.”

৭) খুব বেশী Fixed Income Avenue এর ওপর নির্ভরশীলতা একটা বড় ভুল। বেশিরভাগ ব্যক্তির বক্তব্য খুব সোজা সাপটা, আমি বেশীকিছু বুঝিনা, Fixed Avenue তে আমি যে Interest টা পাবো বলে জেনেছি ওটা তো পাবোই, আর আমার আসল টাকাটা তো কমার কনো Chance নেই। এক কথায় বললে বলা যায় আপাত দৃষ্টিতে আপনি একদম ঠিকই বলেছেন, কিন্তু Logically আপনার অনেক বড় ভূল হয়ে যাচ্ছে। আপনি অন্যকিছু বোঝেনা এতে দোষের কিছু নেই, কিন্তু যেটাকে বোঝেন বলে ভেবে চিন্তে Invest করছেন সেটা কি সত্যিই আপনার বোঝা আছে ? একবার ভালোকরে ভেবে দেখুন Fixed Income Avenue তেও অনেকগুলো Risk factor কাজ করে যেমন Interest Rate Risk ( আজ আপনি ৯% Rate এ FD করেছেন কিন্তু যখন Mature হল তখন Renew করতে হচ্ছে হয়তো ৭% Rate এ, কত বছরের জন্য করলে Interest Rate cycle এ Taped হবেন না তা জানার জন্যও একটা Planning দরকার), Inflation Risk, Income Tax Risk, দেখুন কেউ যদি আপনার সামনে দিয়ে কিছু নিয়ে যায় সেটা তবু ভালো কারন তাকে আপনি ধরতে পারবেন, আটকাতেও পারেন কিন্তু কেউ যদি আপনার অজান্তে অলখ্যে কিছু নিয়ে যায় তাকে ধরবেন কি করে ? কেন কথাটা বললাম দেখুন। কেউ যদি ১০০ টাকা ৫ বছরের জন্য Fixed Deposit করেন ৮.৫% Interest Rate এ এবং যদি তিনি ৩০% Tax bracket এ Belong করেন তাহলে ঐ ৫ বছরে Tax এবং Inflation তার Capital Erode করে দেবে 12.38%। যদি তিনি ২০% Tax Bracket এ থাকন তাহলে ঐ Erosion হবে 6.57%, এবং ১০% Tax bracket হলে হবে 1.52%। তাহলে আমার প্রশ্ন হল যেটাকে আপনি বুঝেছি বলে ভেবে Capital protection এর জন্য Invest করেছেন তাতে কি Actually Capital protect হচ্ছে ? আপনার চোখের আড়ালে কিন্তু অন্য খেলা চলছে।

“ Your money is going to take you no where if it can’t beat inflation and taxes.”

Value of Rupee
আর একটা জিনিষ আছে যেটাকে ঠিক ভুল বলা যাবে না যেটাকে বলা যেতে পারে মানসিকতার পরিবর্তন করতে না চাওয়া। এমন অনেক ব্যক্তি আছেন যাঁরা চোখের সামনের পরিবর্তন গুলো বুঝতে পারেন এবং তার সঙ্গে খুব সুন্দরভাবে নিজেকেও পরিবর্তন করে নেন কিন্তু চোখের আড়ালের পরিবর্তনগুলো ( যেমন Economy র পরিবর্তন, সরকারী ব্যবস্হার পরিবর্তন, ইত্যাদি) এনারা কিছুতেই বুঝতে চান না বা পারেনও না এটাই বাস্তব। জীবনের অন্যখেত্রের কথা বলতে পারবোনা তবে Financial খেত্রে কিন্তু এর জন্য মূল্য দিতে হয় অনেক বেশী।

“ You only have to do a very few things right in managing money so long as you avoid the big mistakes.”