Post Retirement Planning

P Ret

 

আজকের Interest Rate যেভাবে প্রতিনিয়ত নামছে এবং ভবিষতেও এর Trend ক্রমশ নিম্নমুখি এতে সবথেকে বেশি অসুবিধায় পড়ে গেছেন বয়স্ক Retired মানুষেরা। জিনিষপত্রের দাম ক্রমশ উর্ধমুখী, এনাদের Income Zero, Expenses Inflation এর কারনে না চাইলেও বাড়ছে। জমানো সঞ্চয়ের Interest এর ওপরেই এনাদের নির্ভর করতে হয়। সেখানে Interest Rate বাড় বাড় কমে যাওয়ায় এনাদের Regular Interest হিসাবে হাতে পাওয়ার অঙ্কটাই তো কমে যাচ্ছে। এ বিষয়ে কিছু সমাধান দেওয়ার জন্য প্রায় গত দু তিন মাস ধরে অনেক মানুষ Mail করে Request করছেন। Particular কোনো Product নিয়ে সচারচর আমি লিখি না তবে এই সমস্যাটার একটা সমাধান নিয়ে আলোচনা করা যেতেই পারে। চেষ্টা করছি।

প্রথমেই বুঝে নেওয়া প্রয়োজন Interest Rate ভবিষ্যতে আপনি যা ভাবতে পারছেন না তার থেকেও কমতে পারে। Bank বা Post Office যেখান থেকেই হোক, যে Scheme থেকেই হোক, আপনার Taxable Income না হলেও যদি আপনি 15G/15H Form না জমাদেন তাহলে আপনার TDS হিসাবে Interest এর 10% কেটে নেওয়া হবে। এমত অবস্হায় একজন মানুষের যেটা সব আগে ভাবা উচিৎ বলে আমার মনে হয় তিনি যেন শুধুমাত্র Return এর উপর Focused না হন। তার দেখা উচিৎ Easy Liquidity, Tax Effective, এবং Transparency আছে এরকম কোনো ব্যবস্হা (মাথায় রাখবেন Product আমি বলি নি)। অর্থাৎ বলতে চাইছি Planning। Retirement এর আগে আপনি আপনার Income থেকে খরচ বাদ দেওয়ার পর Money Accumulate করেছেন ঠিকই, কিন্তু এই Post Retirement period টা হলো ঐ Accumulated Money টাকে Judicially As Per Requirement Life Time পর্য্যন্ত Distribute করা। It is a Science, It requires Planning।

Continue reading

Post Retirement Planning- A Real Case Study

Old Age

এখন যারা Retire করছেন তাদের মধ্যে বেশির ভাগ ব্যক্তিরাই Pre Retirement Period এ যা কিছু Invest করেছেন সেটার মধ্যে স্বাভাবিকভাবেই ছিল না কোনো Planning। এটাই বাস্তব। শুধুই ছিলো Product। যেমন Provident Fund, Gratuity, Pension, কিছু PPF, কিছু Insurance ইত্যদি। বাস্তব খেত্রে এই মানুষরা After Retirement একটা অদ্ভূত পরিস্হিতির সামনে এসে পড়েছেন।

তাদের চেনা জানা Product হলো Bank Fd, Post office MIS, আর প্রতি মাসের Pension। Post office MIS এর Bonus উঠে গেছে, Bank Fd র Interest ক্রমাগত কমছে, অপরদিকে খরচ তো অনেক। এমত পরিস্হতিতে বেশির ভাগ মানুষ যা করেন সেটা হল তার আগের ব্যক্তিরা করেছেন সেই Foot Step টা কেই Follow করতে। একবার দেখেনিন যারা 10 বছর আগে Retire করেছেন অর্থাৎ যারা মোটামুটি 70 Plus এ রয়েছেন, তাদের বেশির ভাগেরই Retirement Fund এর (ঘটির জল) কতটা তারা শেষ করে ফেলেছেন। সাধারনত এর পরের Time টাতেই Medical Expenditure টা আরও বেশি বাড়ে।

একটা কথা জেনে বুঝে নেওয়া ভালো Retirement মানে 60 নয়, Retirement মানে যেদিন থেকে আপনার Income Stop হয়ে যাচ্ছে কিন্তু Expenses চলতেই থাকবে। এটা বলার কারন যাতে আপনি ব্যপারটা আরও Seriously বুঝে নিতে পারেন তাই। ধরুন আপনার বাড়ির ছাদে জলের Tank এ জল এখন আর এক সপ্তাহ তোলা যাবে না, এরকম একটা পরিস্হিতি তে যে কোনো বুদ্ধিমান Family আগে কি করবেন, ছাদে গিয়ে দেখে নেবেন Tank এর মধ্যে কতটা জল আছে, তাই না? তার পর Planning করে নেবেন একান্ত জরুরী কাজের জন্য যে জল লাগবে সেটাই খরচ করবেন। কৃপনতা নয় Planning এর একটা প্রয়োজনীয়তা রয়েছে আশাকরি বোঝাতে পেরেছি। কারন Income তো আর করা যাবে না। আর Retired Life এর প্রথম পাঁচ বছর আয়েশে থাকলাম তারপর দুশ্চিন্তায় রইলাম এটাও তো কোনো কাজের কথা হতে পারে না।

Continue reading