অনেকেই ভাবেন বা হয়তো অনেক সময় বলেও থাকেন যদি Income টা বেশি থাকতো তাহলে Savings বা Investment টা বেশি করে করা যেতো। কথাটা হয়তো Apparently ঠিক, কিন্তু Income বাড়া মানেই Investment বাড়া নয়, Investment হলো Mindset।

আমি আমার দীর্ঘ অভিজ্ঞতায় যা দেখেছি যা উপলব্ধি করেছি Just তারই দু একটা ছবি তুলে ধরছি।

 

এখানে যদি সাধারন দৃষ্টিতে দেখেন তো সেভাবে কিছুই লক্ষ্য পড়তে নাও পারে। এই Cash Flow Statement Actually X-ray র মত কিছুটা কাজ করে। Mr Paramananda তার Income এর 90% খরচ করে ফেলেন এবং 2% যেটা Insurance Premium দেন তার Sum Assured মাত্র 1,50,000 টাকার যেটার Actually Future Implication কিছুই নেই। তার সব টাকাটাই ব্যায় হচ্ছে Present কে Manage করতে এবং Basic Need Fulfill করতে। অথচ ঐ বয়সে ঐ রকম Salary কজন পান? তাই না?

 

 

বেহিসাবি Expenses এবং Idle Surplus Money ভবিষ্যতে নিজের মত করে Shape করে নেয়, তখন আর টাকার মালিক, যিনি Expenses করছেন তার আর কোনো Control ঐ Expenses এর ওপোর থাকেন না, ওনাকে দিয়ে পরিস্হিতি করিয়ে নেবে। এটা উপলব্ধি করার নামই Mindset।

 

 

Mr Paramananda র জন্য সঠিক Recommendation হতো, Expenses Management Follow করা, তার জন্য Professional Expert Advisor এর পরামর্শ নেওয়া। ওনার মাসে 3,250 টাকা করে বছরে 39,000 টাকর মতো Surplus থাকে, ঐ টাকার At least 50% টাকার একটা Emergency Fund বা Contingency Fund বানানো উচিৎ। বাকি টা দিয়ে একটা অন্তত 50 লাখ টাকার Term Insurance একবছরে এবং পরের বছরে একটা Health Insurance করে নেওয়া অবশ্যই প্রয়োজন। তার পরের বছর থেকেই Retirement Planning শুরু করে তার Investment টা শুরু করে দেওয়া উচিৎ। কিন্তু বাস্তব হলো উনি তো কোনো Advisor এর সাহয্য নেন নি বা পান নি। এবার ওনার যখন 40 বছর বয়স হলো তখনকার Picture টা একবার আসুন দেখি।

 

 

ভালো করে লক্ষ্য করলে দেখবেন Mr Paramananda নিজের যোগ্যতা বাড়িয়ে Income খারাপ বাড়ান নি। কিন্তু Expenses বেড়েছে আরো অনেক অনেক বেশি। এনার পুরো Finance টাই চলছে Present টাকে Manage করে। আজ যদি ওনার কিছু হয়ে যায় তাহলে ওনার ওপর নির্ভরশীল মানুষগুলোর কি হবে? কোনো Sufficient Insurance Coverage নেই। উনি Private Company তে Job করেন, কাল যদি ওনার কোনো কারনে Job চলে যায় তাহলে Contingency Fund কোথায়? Job খুঁজতেও তো একটা সময় লাগবে? Next ওনি এতটই Unplanned এতদিন চাকরী করেও ওনার Net Worth Negative অবস্হায় রয়েছে। ওনার একটি ছেলে ও একটি মেয়ে, ওদের Education Expenditure Planning তো কিছু ভাবাই হয় নি। ওনার Retirement Provision সেই অর্থে তো কিছুই নেই। যদি উনি আর খরচ না বাড়ান, এই 35,000 টাকার Lifestyle টাই Maintain করেন তাহলে Retirement Requirement টা কিরকম হবে একবার দেখে নেওয়া যাক।

 

 

এবার এই Mr. Paramananda তো এটা জানেন না যে ওনার Present Expenditure Status অনুযায়ী ওনার Retirement Corpus তৈরী করতে হবে 3 কোটি টাকার মতো। উনি খরচ খরচা করার পর যখন যেমন পারেন PPF এ জমাতে থাকলেন।

60 বছর বয়সের Picture টা একবার দেখা যাক।

 

 

 উনি ওনার মতো করে 31 লাখ টাকার Corpus বানালেন, Requirement ছিলো 3 কোটি টাকার। সব Loan শোধ হয়ে গেছে। এই Retirement এর পর ওনার গাড়ী বা বসবাসের বাড়ী এগুলোর কোনোটাই কিন্তু Post Retirement Period এ খরচ চলাতে কাজে আসবে না। ওনার Office Medi-claim ছিলো যখন উনি Service এ ছিলেন, উনি আলাদা করে কোনো Provision করেননি। ওনার কতদিন ঐ Retirement Fund টা চলবে তারও কোনো যথাযথ ধারনা ওনার নেই। এটাই হলো বাস্তব পরিস্হিতি। যখন দেখি বেশ কিছু মানুষ Personal Finance এর Bigger Picture টাকে বুঝতে না পেরে “ভালো Return”, “Best Ranking Fund” এর দিকে দৌড়া্ছেন তখন খুব কষ্ট হয়। ব্যপারটা হয় Student সারা বছর পড়াশোনা না করে পরীক্ষ্যার আগে রাত জেগে পড়ে Stage Manage করার মতো। কিন্তু Finance Sector এ এতদিনের অভিজ্ঞতায় আমি যেটা বুঝেছি তা হলো “Either you pay the price right now or pay through out your life.”।

আমি প্রত্যেককে অনুরোধ করব এই Paramananda বাবুর Figure গুলো কতটা বাস্তব সম্মত বা নয় ঐ নিয়ে বেশি না ভেবে Logic গুলো ভাবুন। Cancer হওয়ার আগে Prevention নিন। সেগুলো কি?

  • Surplus Cash কে Idle করে Savings Bank Account এ ফেলে রাখবেন না। ও নিজের মতো করে প্রথমে ছোটো আকার থেকে পরে এমন বড় আকার নেবে যখন আপনার কোনো Control থাকবে না।
  • Income এর শুরু থেকেই কোনো Goal বা Purpose না থাকলেও Contingency Fund, Proper Life Protection, Health Protection এগুলোর যথাযত ব্যবস্হা করে নেওয়া প্রয়োজন।
  • শুরু থেকেই খুব ছোটো Amount এর হলেও Retirement এর কথা মাথায় রেখে SIP চালু করে দেওয়া উচিত। পরে Income যেরকম % এ বাড়ছে Investment as Per Goal বাড়ানো উচিৎ।
  • Professional Financial Advisor এর Advice নিয়ে Regular Interval এ নিজের Portfolio, Cash Flow, Purpose/Goal Planning এগুলো Check করে নিন।

As a Financial Advisor আমার দীর্ঘ Professional Life এ দেখা কিছু অভিজ্ঞতা Just আমি আপনাদের Share করলাম মাত্র। আপনার মতামত আমাদের কাছে ভীষন গুরুত্বপূর্ণ।