Financial Planning In Changing Economy

Goal

1947 সালের স্বাধীনতা প্রাপ্তির পর থেকে 80র দশকের শেষ পর্য্যন্ত আমাদের দেশের অর্থনীতি ছিল সরকার দ্বারা নিয়ন্ত্রিত। তখন স্কুল,কলেজ,রাস্তা,ব্রীজ প্রভৃতি যাই মানুষের প্রয়োজন সব তৈরী করতো সরকার। এবং এই কাজ গুলো করবার জন্য সরকারের প্রয়োজন হত অর্থের, যেটা সরকার ঝণ হিসাবে সংগ্রহ করতো জনগনের কাছথেকে বিভিন্ন উপায়ে যেমন- Post Office Small Saving Scheme থেকে, N.S.C থেকে, ইন্দিরা বিকাশ পত্র, কিষাণ বিকাশ পত্র, Bank Fixed Deposit, Provident Fund , G.P.F, L.I.C প্রভৃতি থেকে। সরকারের হাতে যেহেতু টাকা ছাপানোর যন্ত্রটি আছে তাই সরকার এর বিনিময়ে দিত Guaranteed Return এর প্রতিশ্রুতি দিত। এবং এই Return টিও ছিল যথেষ্ট লোভনীয়, অনেক খেত্রেই তা প্রায় 13% বা 14% এর কাছাকাছি। এবং অনেক সময়ই Inflation (জিনিষপত্রের দাম) এবং সুদের হারের gap টা ছিল অনেকটাই বেশী। যে কারনে এই Guaranteed Return থেকেই সকলের বেশ ভালোভাবে চলে যেতো। তখন একজন সঞ্চয় কারীকে ভাবতে হত না যে তিনি কোথায় এবং কিভাবে সঞ্চয় করবেন। এব্যাপারে তার Relative বা Office Colleague রাই তাকে গাইড করে দিতেন। কোনো বিশেজ্ঞর পরামর্শের প্রয়োজন হতো না।

তখন মানুষের আজকের মত জানার প্রয়োজন ছিল না কোনটাকে Savings এবং কোনটাকে Investment বলে। কারন তখন বেশিরভাগ মানুষই ছিলেন সঞ্চয়কারী, কারন তাতেই তাদের সমস্ত লক্ষপূরন সম্ভব হতো। আর আজকের দিনের মত ছেলেমেয়ের Education Goal Provision, Retirement Goal এসব নিয়ে ভাবনাও ছিল না। কারন লেখাপড়ার খরচ ছিল আজকের তুলনায় অতি সামান্য, রীটায়ারমেন্টের পর ছিল পেনশনের নিশ্চয়তা। এগুলোর সব দায়িত্ব ছিল সরকরের হাতে।

তখন এরকম মানুষ কম ছিলেন না যিনি প্রত্যেক বছর NSC কেটেই বেশ বড় Wealth Creation করেছেন। এরকম মানুষের সংখ্যা তো ছিল অগুন্তি যারা শুধু Tax Savings এর জন্যই LIC করতেন এবং সন্তানের জন্মের সঙ্গে সঙ্গেই একটা LIC করে নিয়ে ভাবতেন আমার Investment চলছে,আমি নিশ্চিন্ত। এরকম আরো কত কি বলা যেতে পরে ।

তখন যেভাবে আর্থিক স্বপ্ন বা প্রয়োজন গুলি মেটানো সম্ভব হয়েছে আজও কি তা সম্ভব? আজকের অর্থনীতি কি সরকারনির্ভর অর্থনীতি না Open Market নির্ভর অর্থনীতি ? আজ আর সরকার রাস্তা তৈরী বা ব্রীজ নির্মানের জন্য বা হাসপাতাল নির্মানের জন্য অর্থ ব্যয় করে না। সব করছে প্রাইভেট সংস্থা,আর যাদের কাছথেকে আমরা পয়সার বিনিময়ে সারভিস কিনছি। আজকের গ্যারান্টেড রীটার্নের সুদের হার ১৩% বা ১৪% নেই, রয়েছে ৮% থেকে ৯% এর মধ্যে। বর্তমানে Inflation কিন্তু অনেক বেশী। যেমন ১৯৯০ সালে যখন সুদের হার ছিল ১৩.৫% তখন এক লিটার পেট্রলের দাম ছিল ৯.৮৪ টাকা আর এক লিটার ডিজেলের দাম ছিল ৫ টাকা। আর আজ কত তা সকলেরই জানা।

Petrol Price in 1963

একটি দেশের অর্থনীতি যত অনুন্নত থেকে উন্নয়নশীল এবং উন্নয়নশীল থেকে উন্নত অর্থনীতির দিকে যত এগোবে ততই তার গ্যারান্টেড সুদের হার কমবে বই বাড়বে না। আজকের অর্থনীতি বাজারের ওপর নির্ভরশীল। Market Demand and Supply দ্বারা বাজার নিয়ন্ত্রিত, সরকার দ্বারা নয়। এবং এটাও মাথায় রাখা প্রয়োজন এই বাজারটিও শুধু দেশের মধ্যে Demand Supply এর ওপরেই সীমাবদ্ধ নয় অন্য দেশের Demand Supply ও অনেকটাই প্রভাবিত করে। এই বাজারের পরিধি আজ দেশের গন্ডি ছাড়িয়ে আর্ন্তজাতিক। সরকারের ভূমিকা এখানে Regulator এর। এই কারনেই সরকার তৈরী করেছে RBI, SEBI, IRDA, TRAI, PFRDA, ইত্যাদি।

এমত অবস্হায় আজও যদি আমরা ঐ আগের মতই তথাকথিত Office Colleague এর পরামর্শ মত বা Relative দের পরামর্শ মত শুধুই Guaranteed Product এর ওপর নির্ভর করেই চলি তাহলে কি সব আর্থিক লক্ষগুলি পূরন করা সম্ভব? এটা একবার ভেবে দেখা দরকার। যখন কলকাতায় Metro ছিল না তখন ধর্মতলা থেকে গড়িয়া বাসেই যেতে হতো, কিন্তু আজ Metro সময় বাঁচাচ্ছে।

Free Advice

এখন আপনার প্রয়োজন আর্থিক বিশেষজ্ঞের পরামর্শ মত পরিকল্পনা মাফিক চলা। এটাই বাস্তব। পরিস্হিতি আপনার আমার অলেক্ষ্যে অজান্তেই পাল্টে গেছে। ধরুন আজ একটি ছেলে বা মেয়ে ৩০ বছর বয়সে Stable Income শুরু করল। সে কত বছর চাকরী করবে ? সর্বাধিক 60 বছর বয়স পর্য্যন্ত, অর্থাৎ 30 বছর ( এটা আবার বাস্তবের সঙ্গে অনেক আলাদা, কারন আজ বেশীরভাগ বেসরকরী কর্মীরাই ভাবেন তারা তাদের ৪৫ বছর বয়সের পর আর কাজ চালিয়ে যেতে পারবেন না)। যদি সাধারনভাবেও ধরে নেওয়া হয় 30 বছর, তাহলে আপনি একবার নিজেকে প্রশ্ন করুন আপনার মাসে যা ইনকাম হয় তার কতটা খরচ হয়। বেশীরভাগ খেত্রেই আমি যে উত্তরটা পেয়েছি তা হল প্রায় ৮০% খরচ হয়ে যায়। তাহলে এবার আমি একটা প্রশ্ন রাখছি সেটা হল এই বাকি ২০% এর মধ্যেইতো আপনাকে পূরন করতে হবে আপনার Retirement Provision, Health Provision, Child Education and Marriage provision, ফ্ল্যাট কেনার ব্যবস্হা, বিদেশে বেড়াতে যাওয়ার ব্যবস্হা ইত্যাদি। এগুলোকি সঠিক পরিকল্পনা ছাড়া বাস্তবে কি রূপায়ন করা আদৌ সম্ভব? যত্র তত্র কিছু Product এর Return ভালো বলে, বা Tax ছাড় পাওয়া যাবে বলে কিনে নিলে কি Goal গুলো পূরন সম্ভব।

অনেকেই আজও Tax Savings ছাড়া কিছু বুঝতে চান না। ধরা যাক আপনি 30% Tax Slab এ আছেন। অর্থাৎ আপনি 100 টাকা Tax Savings Instrument এ Invest করে 30 টাকা ছাড় পাবেন এটা ঠিকই, কিন্তু বাকি 70 টাকা Expenditure টা কি Goal Oriented Judicial Investment হচ্ছে। Tax Savings এ ভাবা হয় বর্তমানের কথা আর Tax Planning এ ভাবা হয় Goal Fulfillment এর কথা, Future এর কথা

আমি এমন অনেক ব্যক্তিকে দেখেছি যারা আবার একটু Internet ঘাটাঘাটি করেন, তারা বিশ্বাস করেন তারা সস্তায় Online এ Insurance কিনে নেবেন, বিভিন্ন তথাকথিত Expert এর Rating, Advice মতো Product কিনে নেবেন, কারন সস্হা হবে। খুব ভালো কথা, আপনি কি আপনার নিজের বা আপনার পরিবরের চিকৎসাও Internet এর সাহায্য নিয়েই করেন না হেলথ এডভাইসার হিসাবে ডাক্তারের কাছে যান, Legal Ad visor কাছে যান না Google এর সাহায্য নেন? শুধুই বর্তমানের সস্হা না দেখে আপনার জন্য কোনটা উপোযোগী সেটা দেখা উচিত।

Inportance of Advisor

আর Past Return ওপর ভিত্তিকরে যে Expert রা পেপারে বা বিভিন্ন সাইটে Product এর যে Advice করেন তা অনেকটা রীয়ার গ্লাস দেখে গাড়ী চালনোর মত, ঐ Product গুলি অতীতে ভালো রীটার্ন দিয়েছে মানে ভবিষ্যতেও রীটার্ন দেবে তার কোনো টেকনিক্যাল ব্যাক্ষ্যা আপনার কাছে আছে তো? একটা বিষয় মাথায় রাখলে ভালো হয় Financial Goal Fulfillment এর জন্য Product নয় Planning is more important।

একটা Data নীচেয় দিলাম কেউ চাইলে অস্বীকার করতেও পারেন, বাস্তবকেও অস্বীকার করার Right তো থেকেই যায়।

Inflation

 

আশাকরি আর একটা শব্দও বোধহয় খরচ করার প্রয়োজন হয় না কেনো Planning প্রোয়োজন তা বলার জন্য। আপনার মতামত কি, একটু Share করলে ভালো হয়।

 

Related Articles

Call Us

or

Our phone lines are available from Monday to Friday 10 AM to 6PM and Saturday from 10 AM to 3PM.

Are You Having Any

Financial Queries? Problems?

If you are looking for expert help on your financial problems,
then you can fill your contact details to book a FREE personal session with our expert financial consultants.

10 thoughts on “Financial Planning In Changing Economy”

  1. দেবাশিস উকিল

    ধন্যবাদ রায়বাবু প্রয়োজনীয় তথ্য দেবার জন্য । আমার retirement plan আপনি জানেন কি করেছেন ॥ ব্যাপার টা হল ওষুধের দোকানে গিয়ে দোকানদারকে জিজ্ঞাসা করে ওষুধ খাওয়া আর ডাক্তারের পরামর্শ নিয়ে ওষুধ খাওয়ার মধ্যে যে তফাত ।

  2. Everyone in modern times needs the proper guidelines from the financial adviser; Asoke babu is too sound to this end.So, like me ,I think all of you can be guided by him accurately and valuably.

  3. Wonderful presentation. Mindset change process of common people is going on. That is why we are getting related topics in different common daily newspapers regularly. We are lucky enough in getting your touch and guidance as and when required. Thanks Dada. Pl. proceed and enrich us with your new ideas..

  4. Dr Suresh Chandra Das

    Very realistic, and pragmatic information in respect to the flow of change in all aspects globally. I hope we must change our traditional mindset and try to adopt the on-going and forthcoming trend of changing world.

    I appreciate Mr. Asoke Roy for disseminating such practical information highlighting the real life examples. We must encourage him for providing such valuable and judicious information in terms of finance which is inextricably matter in our family and social life.

  5. Arindam Bhattacharya

    Excellent example to understand the reality. Getting ready made info like this is not possible from any one. Thanks Ashok Da.

    1. DR SOUMITRA PANDIT

      You are absolutely right. In present situation without planning nothing will be safe. So, Mr Roy your advice or suggestions are very needful to all of us/ those are not in planning ……………………. Thank you, carry on.

  6. SUKHENDU MANDAL.

    আমরা সবাই জানি যে সময়ের সাথে সাথে আমাদের খরচ বেড়ে চলেছে আর সঞ্চয় কমে যাচ্ছে।সেটা আমরা মুখে বলিও ,আর যত দিনযায় ক্রমশ চিন্তায় পড়ে যাই। কিন্তু কেন এমন হয় আর কিভাবে এর মোকাবিলা করা যায়, কারকাছে সঠিক পরামর্শ পাওয়া যায়, সেটা শতকরা 99 জনই জানি না। রায় বাবুর এই লেখা সে সবের উত্তর তাই আমাদের কাছে এটা খুবই মূল্যবান।

Leave a Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

error:
Scroll to Top