Prioritize Your Retirement Planning Without Delay (Bengali)

আমি আমার অভিজ্ঞতায় দেখেছি যে সবথেকে প্রয়োজনীয় এবং জীবনের সবথেকে সবথেকে গুরুত্বপূর্ণ একটা বিষয় হল Retirement Planning, আর সঠিক Financial Awareness এর ওভাবে এই গুরুত্বপূর্ণ বিষয়টাকেই Neglect করেন এবং পরে তার জন্য তাকে কি পরিমান ভুগতে হয়। প্রথমে বুঝে নেওয়া প্রয়োজন Retirement Planning কেনো সবথেকে গুরুত্বপূর্ণ বলছি। 

1. Retirement কোনো Age নয়, Retirement হলো সেই Age যে Age এ আপনার Income Zero কিন্তু Expenses চলতেই থাকবে। এর Implication টা বুঝতে গেলে ঐ সময়ের অবস্হার ছবিটা একবার ভাবতে এবং Feel করতে সকলকে অনুরোধ করবো। আজ যদি আপনার এরকম কোন মানুষ জানা বে চেনা থাকে যার Income নেই কিন্তু কিন্তু তাকে জীবন চালাতে হচ্ছে। যেহেতু আজ বেশিরভাগ মানুষকে বর্তমান নিয়ে সারাদিন প্রচন্ড ব্যস্ত থাকতে হয় তাই তার ভবিষ্যত তো দুরের কথা নিজেকে নিয়ে দিনে অন্তত একবার ভাবার অবকাশও অনেকেরই নেই।

2. একটা ব্যপার প্রথমেই বুঝে নেওয়া প্রয়োজন যে জীবনে সমস্ত অন্য Financial Goal বা Purpose গুলর জন্য যেমন – Child Education Planning, Or Marriage Planning, Or Car & House Planning যাই হোক না কেনো প্রত্যেকটির বিকল্প ব্যবস্হা আছে কিন্তু একজন Retire হয়ে যাওয়ার পর তার হাতে নিজের তৈরী Retirement Fund ছাড়া আর কোনো বিকল্প নেই। এটা কঠোর কিন্তু নিরমন সত্য। 

আমার মনে হয় Retirement Planning মানে তাতে কিছু Calculation নিশ্চই থাকবে, তার থেকেও বেশি হলো Priority, Thinking About Future, Discipline In Finance আরো অনেক কিছু। নীচের ছবিটা একটু ভালো করে দেখুন।

3. এখন এই Consumerism এর Market এ আজ যখন কোনো Young ছেলে বা মেয়ে অর্থ উপার্জন শুরু করে তখনই সে যদি না তার Financial Life এ Discipline কি ভাবে হবে এটা না শিখে নিতে পারে তাহলে পরে তাকে অনেক বেশি মূল্য দিতে হয়। কয়েকজন থাকে তারা তাদের যা Income, তার বেশিটাই খরচ করে ফেলে। আর কিছু আছে যারা প্রতি মাসে সবটা খরচ করে না, Bank এর Savings Account এ ভালো টাকা ফেলে রেখে দেয়। তার পর টাকার যা ধর্ম তাই সে করে, সে জলের মতো যে দিকে ঢালু পায় গড়িয়ে যায়। মানে টাকার মালিককে প্রথমে আত্নতুষ্টি দেয়, তারপর সুরসুরি দিয়ে নিজের অভিমুখ বার করে নেয়। টাকার Owner তার দাস হয় পরে। তার কিছুই করার থাকে না।

4. এদেরকে শেখানোই হয়নি কোনটা Savings, কোনটা Deposit, আর কোনটা Investment। এগুলোর প্রয়োজনীয়তাই বা কি। এখেত্রে Parents রাও অনেক খেত্রে Negative ভূমিকা পালন করেন। তাঁরা তাঁদের যা ধারনা ঐ অনুযায়ী হয় কিছু টাকা Bank FD তে ঢুকিয়ে দেন নাহলে মোটা Amount এর একটা Insurance করিয়ে দেন আর না হলে একটা PPF। এই Generation কিন্তু Internet কে বেশি বন্ধু মনে করে। কিছুদিন পরেই তারা বুঝে যায় তাকে যা করানো হয়েছে ওটাতে তার ভবিষ্যতে বিশেষ কিছুই সমস্যার সমাধান হবে না। তখন তারা ঝাঁপিয়ে পরে বড় একটা EMI তে House Building Loan নিয়ে বড় একট Flat কেনার জন্য। কারন পরে Flat এর তো দাম বেড়ে যাবে আর Tax ছাড় তো পাওয়া যাচ্ছে, এটাই তখন তাদের ধারনা। তাৎক্ষনিক সুবিধাটা চোখে আসে। মোটামুটি সংক্ষ্যেপে গল্পটা উনিশ বিশ এই একই বেশিরভাগ ক্ষেত্রে।

5. এবার এর Impact টা কি মারাত্নক হয় দেখুন। এর পর হবে খুব ধুমধাম করে বিয়ের অনুষ্ঠান, তার কিছুদিন পরথেকে শুরু হবে বাচ্ছার Education এর খরচের চাপ সঙ্গে ঐ EMI। যেহেতু প্রথম থেকে Expenses Management শেখা হয়ে ওঠেনি তাই তখন মাথায় চলে আসে একটা দার্শনিক ভাব (“জীবনে এত কষ্টকরে রোজকার করছি, আজ যদি আনন্দ না করি তবে কবে করব?”) Financial Literacy র অভাব এবং Patience এর অভাব এসে সব গোলমাল করে দেয়।

6. বয়স তখন 45 Plus, এবার একটু একটু ভাবনা অনেকে শুরু করে, সে তখন বুঝতেও পারে যে অনেক সময় বেড়িয়ে গেছে যা করতে হবে তারা তারি করতে হবে। এই Last কটা কথা তাকে আবার একটা Trap এ জড়ায়। খরচ তো দিনে দিনে বেড়ে গেছে। এখন সংসার খরচ 45,000 টাকা, সে তখন যায় Financial Advisor এর কাছে এবং জানতে পারে আজ যদি সে যে Life Style এ Belong করছে ওটাই যদি Continue করে তাহলে তাকে আজ 66,250 টাকা করে মাসে Invest করতে হবে 3 Crore Plus একটা Retirement Corpus তৈরী করার জন্য। যেটা বর্তমানে তার পক্ষ্যে অসম্ভব। এই যায়গায় বেশিরভাগ ব্যক্তি যা করেন তা হলো হয় Insurance Co. র একটা Retirement Product কিনে নেন, না হলে শুরু হয় কোন Fund বেশি Return দিচ্ছে, কোনটা Top Rating Fund, কোন সময় Investment করার Best time, কোন সময় Market থেকে Investment তুলে নিয়ে বেরিয়ে আসতে হবে ইত্যদি ইত্যদি। মানুন বা না মানুন এটা আমার দেখা বাস্তব অভিজ্ঞতা। এই ভাবে আবার Trap এ জড়ানো।

বা Stock Market নিয়ে দু চারটে Internet Blog পরে, নিজের মনে মনে একটা ভাবনা তইরি করে নেওয়া যে “আমি অনেক পড়াশোনা করছি বা আমি সব বুঝে গেছি” এই Type এর কিছু একটা, তার পর Stock Market এ টাকা লাগান। অনেকে কিছু কিছু সময় কিছু কিছু পয়সা যে Earn করেন ওমনি একটা False Ego তাকে উৎসাহিত করে আরও অন্য মানুষ যেমন তার বন্ধু বা College দের কে এই খবরটা জানানো, যে Stock Market এ একজন সফল ব্যক্তি। ওই রকম একই চিন্তাধারার কিছু মানুষকে  সে তখন প্রভাবিতও করে ফেলে, তারপর তারাও ওই সহজ পথে টাকা রোজকার করতে ছোটে। 

Equity Market শুধুমাত্র কোন Theory বা Calculation নয়, Equity Market থেকে Consistently Money Earn করতে গেলে Theoritical Knowledge এর সঙ্গে সঙ্গে একটা Sense তৈরি করে নিতে হয়। যারা সেটা করতে পারে তারা অনেক অনেক বেশি সাফল্য পায়, আর বাকিরা শুধু Money ই Loss করে তাই নয়, Life এর মূল্যবান অনেকটা সময় কে নষ্ট করে ফেলেন। 

“You Can be young without money But you can’t be old without it”

Tennessee Williams

7. এই ছেলেটিই যখন তার বয়স 30 বছর ছিলো তখন যদি সে ঐ দিন থেকেই তার Retirement Planning এর জন্য Investment শুরু করতো তাহলে সে ওটা করতে পরত মাসে মাত্র 11,000 টাকা করে Invest করে। Delay করার জন্য একদিকে যেমন অপ্রয়োজনীয় খরচের Habit বেড়ে যায় উল্টো দিকে Retirement জন্য Actually যে পরিমান সংস্হান রাখা প্রয়োজন তার Monthly Investment এর পরিমানটাও নিজের আয়ত্বের বাইরে বেড়িয়ে যায়। 

8. তাহলে Problem গুলোকে যদি Identify করা যায় তাহলে কি দাঁড়ায়?

• Cash Flow Statement অর্থাৎ Income – Expenditure এই হিসাবটা করে নিয়ে প্রথম থেকেই কোনো Cash কে Idle না রাখার ব্যবস্হা করা, Idle Money বড়ই ভয়ঙ্কর। (Detail জানতে Click করুন)। কারন Idle Cash মানুষের Financial Discipline টাই নষ্ট করে দেয়।

• প্রথম থেকেই Planning করে Goal অনুযায়ী Investment শুরু করা উচিৎ। প্রথমে যদি না হয়ে থাকে তা হলে আজ থেকেই।

• Emergency Fund এর ব্যবস্হা প্রথম থেকেই অল্প হলেও থাকা প্রয়োজন। কারন ওটাই হলো Seat Belt।

• মাথায় রাখতে Retirement এর জন্য যে Fund তৈরী করা হবে তার দুটো Phase থাকে, একটা Accumulation Phase, Actually এই Phase টা যত লম্বা রাখা যায় ততই ভালো। যেমন-

একজনের Retirement Planning যদি Expenditure কে Base করে করা হয়, এবং Calculate করে যদি দেখা যায় যে তার 2 কোটি টাকার একটা Fund Retirement এর সময় থাকা প্রয়োজন। তাহলে যদি কেউ Just Income শুরু করার সাথে সাথে অর্থাৎ যদি 25 বছর বয়স থেকেই তার Retirement এর জন্য Invest শুরু করে দেয় তাহলে তাকে মাসে Invest করতে হবে মাত্র 1,772 টাকা করে। এবার যদি কেউ ওটাই শুরু করে 30 বছর বয়স থেকে তাহলে তখন তাকে মাসে Invest করতে হবে 3,600 টাকা করে। এবার যদি কেউ ওটাই শুরু করেন 40 বছর বয়সে তখন ওটা বেড়ে হবে মাসে 15,250 টাকা। যদি 50 বছরে শুরু করেন তখন হবে 90,000 টাকা মাসে। 

Compounding Effect টা না বুঝতে পারলে Time এর গুরুত্ব বোঝা যায় না। দেখছি, ভাবছি, আগে Salary বাড়ুক কিছুটা তার পর শুরু করব, এই রকম ভাবনা গুলো সর্বনশের Main কারন।

• আর পরের Phase টা হলো Distribution Phase। এই Phase এ শুধুই Consume।

9. আজ তো Salary থেকে Pension এর জন্য টাকা কাটার System প্রায় নেই বললেই চলে। তাই প্রথম থেকেই সতর্ক থাকা উচিৎ। 

10. যাদের NPS আছে তাদের তো সব আগে Retirement Planning নিয়ে কোনো Financial Planner বা Financial Professionals এর সাথে বসে একবার পুরো ব্যপারটা দেখে নেওয়া উচিৎ। যাদের GPF বা PF System আছে তাদেরও উচিত Declining Interest Rate System এ Practically তার Retirement Fund কতটা তার Fund Generate করতে পারবে আর তার Requirement কতে হতে পারে সেটা দেখে নেওয়া প্রয়োজন।

আপনদের গুরুত্বপূর্ণ মন্তব্যের অপেক্ষায় রইলাম।