Why Health Insurance Is Important? – An In-Depth Guide (Bengali)

একটা Study report দেখে আমি Just চমকে উঠলাম এবং একই সাথে খুব অবাকও হলাম। Study Report টা হল আমাদের দেশে মাত্র 27% মানুষের Health Insurance বা Mediclaim রয়েছে। To see the detailed report, click here.

এই Report টা দেখে আমি ভাবছিলাম 27% মানুষের Health Insurance বা Mediclaim রয়েছে মানে তো দাঁড়ায় 73% মানুষদের কোন Health Insurance Coverage ই নেই। ভাবলে অবাক হতে হয়। 

এত বছরের  কাজের অভিজ্ঞতায় আমি দেখেছি বেশিরভাগ মানুষের Mindset হল “জল তেষ্টা পেলে তখন কুয়ো খুঁড়বো” মানে  “Fire Fighting Mindset”  যখন হবে তখন দেখা যাবে গোছের ব্যাপার। Awarness এর অভাবের কারনেই মূলত এটা হয়। 

অনেকেই আছেন যারা  Insurance এর Premium কে Protection হিসাবে দেখেন না, দেখেন খরচ হিসাবে। ফলে কি হয় Insurance Premium না দিয়ে ভাবেন খরচ বাঁচালাম, অথচ ওই যে পয়সাটাকে ভাবলেন বাঁচাচ্ছেন তার  বেশিরভাগ টাই বেশিরভাগ সময় ব্যয় হয়ে যায় Lifestyle Expenditure এ। এবার যখন নিজের বা Family র কারোর কোন Health জনিত সমস্যা হয় তখন যেখানে যেটুকু  Wealth জমেছিল সবটাই Vanish হয়ে যায় ঐ সমস্যাটাকে মেটাতে গিয়ে। আমি অনেককে দেখেছি এই অবস্থায় High Interest এ Loan করতে, নিজেদের Ornaments বিক্রি করতে বা Mortgage রাখতে। অনেককে FD Premature করতে হয়। অনেককে তাদের কোন Goal এর জন্য খুব যত্ন করে রাখা অনেকদিন ধরে সঞ্চিত অর্থ কেও এই Health Issue জনিত খরচ শেষ করে দেয়।

আমি এও  দেখেছি Proper Mediclaim coverage না থাকায় হয়ত অনেককে ভাল কোন যায়গায় রেখে চিকিৎসার সুযোগ তাদের হারাতে হয়, কারন ভাল যায়গায় চিকিৎসা করাতে গেলে অনেক টাকা লাগবে সেটা কোথা থেকে আসবে এই Tension এ  অনেক সুস্থ মানুষ ও অসুস্থ হয়ে পরেন। 

টাকা পয়সা আলাদা করে জমিয়ে রেখে সেটা কখনই Health Insurance এর বিকল্প হয় না। ধরা যাক কেউ 5 লাখ টাকা আলাদা করে Park করে রেখেছেন চিকিৎসা খরচের জন্য। এবার ধরুন Family তে কারোর কিছু হল এবং ধরুন 3 লাখ টাকা ঐ Fund থেকে খরচ হয়ে গেল, এবার বাকি Family Member দের মধ্যে যদি কিছু ঘটে তখন কি হবে? আবার ওই Fund টাকে 5 লাখ করতে তো সময় লাগবে তাই না? অথচ একটা Health Insurance এ মাত্র 20,000-25,000 টাকা বছরে Premium দিয়ে অনেক অনেক বেশি বেশি Secured থাকা সম্ভব।  

শুধু এই সুবিধা ছারাও যে টাকা Health Insurance Premium এর জন্য দেওয়া হয় সেটার জন্য Tax এর ছাড়ও পাওয়া যায়। 

আমি দেখেছি অনেকের গাড়ির Insurance Premium অনেক বেশি অথচ Health Insurance হয় নেই না হলে Proper Coverege নেই। অনেকের আবার সারা বছরের Restaurant expenditure bill Health Insurance Premium এর থেকে অনেক বেশি। 

 

নিচেয় আমি কিছু Point দিলাম যে গুলর জন্য অবশ্যই Health Insurance এর প্রয়োজন –

  1. To deal with Medical Inflation
  2. To protect your Savings
  3. To fight with lifestyle disease
  4. To protect your family
  5. To secure your family
  6. To ensure better treatment

 

What Kind Of Costs Are Covered In Health Insurance?

একটা Health Insurance Policy Hospital এর খরচের জন্য Comprehensive Coverege দেয়। কয়েকটা Just এখানে আপনাদের জন্য তুলে ধরলাম।

আমি এই Health Insurance নিয়ে আপনাদের কাছথেকে অনেক প্রশ্ন পেয়েছি সেগুলোর উত্তরের মাধ্যমে Health Insurance Concept টাকে বোঝাতে চেষ্টা করছি।

 

1. In-patient Hospitalization Expenses

মানে হল একজন Hospital এ ভরতি হওয়ার পর তার Room Charges, ICU Charges, Doctors Fes, Any Specialist Fees অথবা Consultant Fees, Surgery Expenses,Cost of blood,Oxygen, ইত্যদি যেগুলোর ব্যয় হসপিটাল করে থাকে সেগুলো সবটাই একটা Mediclaim Policy cover করে যদি সেই Policy টার মধ্যে কোন রকম Caping Clause না থাকে। 

 

2. Pre & Post Hospitalization Expenses

Hospital ভর্তি হওয়ার আগের বিভিন্ন Medical Expenses যেমন Doctor এর সাথে Consultancy Fees, Medicine খরচ, কোন Diagnostic Test যদি করা হয়ে থাকে তার খরচ এই ধরনের সমস্ত খরচ Health Insurance Policy Cover করে। 

আবার Hospital থেকে Discharge হয়ে যাওয়ার পর ডাক্তার এর নির্দেশ মত Medicine Bill, Follow up বা Check up এর খরচ, Any test Cost এত্যদি এগুলো সবই Health Insurance Cover করে।

কোন Insurance company এই Pre &  Post Hospitalization এর খরচ কত দিনের Cover করে সেটা ঐ Company র Policy Bond এর মধ্যে লেখা থাকে।

 

3. Hospitalisation at Home

এমন অনেক Mediclaim Policy রয়েছে যারা বাড়িতে থেকে চিকিৎসার খরচও Cover করে। এই সুবিধা তখনই পাওয়া যাবে যদি 

A. Hospital এ Bed না থাকার কারনে Doctor এর Recommendation এ বাড়িতে Patient কে রেখে চিকিৎসা করা হচ্ছে, অথবা 

B. Patient এতটাই অসুস্থ বা Condition এতটাই Serious যে তাকে Hospital এ Move করা বিপজ্জনক। এ ক্ষেত্রেও Doctor এর Advice নিয়ে যদি Home Treatment করা হয় তাহলে এই সুবিধা পাওয়া যেতে পারে।

 

Why Do We Need To Cover Hospitalization Expenses? 

Actually Health Insurance এর কেন প্রয়োজন সেগুলো তো আগেই বলেচ্ছি, এখন আরও কিছু Point তুলে ধরছি।

 

1. Increasing Cost of Health Expenditure

আমাদের দেশে Education Inflation এবং Health Expenditure Inflation সবথেকে বেশি। সরকারি হিসাব ধরলেও দেখা যাচ্ছে 2018-19 এ Health Expenditure Inflation ছিল যেখানে 7.14% সেখানে Covid Pandemic Situation এ চিকিৎসার সমস্ত খরচই এক লাফে অনেকটাই বেড়ে গেছে। যদি ধরেও নেওয়া যায় যে এই Inflation Rate 8%, তাহলে আজকের 2021 কোন Medical bill যদি হয় 5 লাখ তাহলে 2030 তে ঐ খরচ দাঁড়াবে 10 লাখ। আর আজ যদি কারোর Age 30 বছর হয় তাহলে ঐ 3 লাখ খরচ বেড়ে হবে তার 60 বছর বয়সে 30 লাখের ও বেশি। 

 

2. Access to Quality Healthcare

যখন আমাদের Family কোন প্রিয়জন কোন কারনে অসুস্থ হয়ে Hospitalize হন তখন Family র প্রত্যেকেই চান Best Quality Treatment, Best Doctors Assistance, এত্যদি। কিন্তু এগুলো পেতে গেলে চাই একটা Proper Coverage এর ভাল Health Insurance প্লান। 

 

3. Surge in Lifestyle Diseases

আজকে মানুষের জীবন ধারা পুরো পরিবর্তন হয়ে গেছে, খাবার অভ্যাসেরও প্রচুর পরিবর্তন হয়েছে, পরিবেশ এ Pollution অনেক বেড়ে গেছে। এইসব কারনের জন্য আজ India Cancer, Diabetis এর মত রোগের Capital হয়ে গেছে। Heart Disease, Liver Transplantaion আজ আর কারুর কাছে অপরিচিত রোগ নয়। শুধুমাত্র এই কারন গুলর জন্যই একজনের Health Insurance করে রাখা উচিত।

 

4. Tax Deduction Under 80 D

এছাড়াও Health Insurance এর যে টাকা Premium দেওয়া হয় সেই Premium Amount এর জন্য Income Tax এর ছাড় পাওয়া যায়। Income Tax এর Section 80 D অনুযায়ী নিজের এবং Family র Insurance Premium Payment এর জন্য Maximum 50,000 টাকা পরজ্যন্ত tax ছাড় পাওয়া যায়। এছাড়াও যদি Senior citizen parents এর হয়ে Premium দিলে আরও Extra 50,000 টাকা পরজ্যন্ত ছাড় পাওয়া যায়। 

When To Buy Health Insurance?

শারীরিক ভাবে সুস্থ থাকা অবস্থায় যতটা সহজে Health Insurance করা যায় পরবর্তী সময়ে কিছু শারীরিক সমস্যা (যেমন – Suger, Blood Pressure, Hypertension, Thyroid, ইত্যাদি) হয়ে গেলে Health Insurance নেওয়া বেশ অসুবিধা হয়ে যেতে পারে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে Health Insurance Proposal Reject হয়ে যায়, বা বেশ কিছু Disease এর জন্য বেশ কিছু বছর  Exclusion দিয়ে তবে Policy Accept হয়। অনেক ক্ষেত্রে Insurance Company Extra Premium Load হিসাবে চাপিয়ে তবে Policy Accept করে।  এই কারনে সুস্থ থাকতে থাকতে Health Insurance Policy করে নেওয়াই উচিত। 

 

What Are The Exclusions in Health Insurance Plans?

Health Insurance Claim এর ক্ষেত্রে বেশ কিছু Waiting period থাকে, কিছু Waiting Period আছে যেগুলোকে Temporary Exclusion বলা হয়। আর কিছু Waiting Period আছে যেগুলোকে Permanent Exclusion বলা হয়। 

 

Temporary Exclusion

  1. সাধারণত Policy Issue হওয়ার পর প্রতজম 30 days এর মধ্যে Accident এর কারনে Illness ছাড়া অন্য কোন কারনে Claim পাওয়া যায় না। 
  2. প্রথম 2-4 বছর Pre Existing Disease এর জন্য কোন Claim পাওয়া যায় না। 
  3. কিছু Disease আছে যেমন Hernia, Fistula, Cataract,Joint Replacement এগুলো Pre Existing না হলে প্রথম 2-4 বছরের জন্য এই Dhoroner Disease এ কোন Claim পাওয়া যায় না। 

Permanent Exclusion

কিছু Condition আছে যেগুলোর জন্য কখনই কোন Claim পাওয়া যায় না। তার মধ্যে উল্লেখযোগ্য কিছু Condition এর কথা লিখলাম। 

  1. যখন Hospital গিয়ে কোন Active Treatment না করিয়ে শুধুমাত্র কোন Medical Test বা Monitoring Purpose এ বা Recovery করার জন্য Admission নেওয়া হয় তখন Insurance Company কোন ভাবেই Claim Pay করতে দায়বদ্ধ থাকে না।
  2. Alcohol, Drugs বা এই ধরনের কোন কিছু কারনে নেশা গ্রস্থ হয়ে কোন Illness এ Claim পাওয়া যায় না। 
  3. Maternity Coverage generally বেশিরভাগ Insurance Policy Cover করে না। যেগুলো ও Cover করে তাতেও বেশ কিছু সময়ের Waiting period থাকে।
  4. Medical প্রয়োজন ছাড়া যদি Just শোভা বাড়ানর জন্য কোন Cosmetic Surgery করা হয় তাহলে Claim পাওয়া যায় না।
  5. Internal Congenital illnesses এর জন্য Claim পাওয়া যায় না।
  6. Self-inflicted Wounds or Attempted to Suicide এই ধরনের কোন কারনে কোন Injury তে চিকিৎসার খরচের ওপর কোন Claim পাওয়া যায় না। 

 

Some Essential Conditions To Look Out For

প্রত্যেক Product এর Condition, Restrictions, Wordings এগুলো খুব ভাল করে দেখে বুঝে নেওয়া প্রয়োজন। 

 

1. Sum Assured

প্রত্যেকটি Insurance Policy Normal Condition এ কত টাকা Coverage pay করবে জানায় Sum Assured এর মাধ্যমে। এই Sum Assured খুব গুরুত্বপূর্ণ। কারন Room Rent, Treatment Limits এই ধরনের বেশ কিছু Criteria Depend করে Sum Assured এর পরিমাণের ওপর।

 

2. Caping Clause

বিভিন্ন Policy আছে আপাত দৃষ্টিতে Primum হয়ত কম দেখতে লাগতে পারে কারন ঐ সমস্ত Policy তে হয়ত Room Rent, Doctors Fees, এই সমস্ত বিভিন্ন গুরুত্বপূর্ণ বিষয়ে খরচের Caping বা নির্দিষ্ট Limit করে দেওয়া আছে। Policy নেওয়ার আগে এই বিষয়টা অবশ্যই দেখে নেওয়া উচিত। 

 

3. Floater Cover

Individual Health Plan শুধুমাত্র একজন Individual বা ব্যক্তির একটি নির্দিষ্ট Sum Assured Amount পরজ্যন্ত Cover করে। Family র বাকি Member দের Coverage থাকে না। Floater Plan এ একটা Single Plan এর সাহায্যে একই Sum Assured এ Family র বাকি Member দের জন্যও চভেরাগে নেওয়া যেতে পারে। এই Floater Cover সবসময় Family র Health সুরক্ষার জন্য ভীষণ উপযোগী। 

 

COVID Situation অনেক মানুষকে অনেক কিছু শিখিয়েছে। যদি Why Health Insurance is Important এই বিষয়ে আরও কিছু জানতে চান তাহলে নিচের এই Video টা দেখে নিতে পারেন। আমাদের সহযোগিতার প্রয়োজন হলে আমাদের Website roysfinance.com visit করতে পারেন, আমাদের [email protected] এই mail এ Mail করতে পারেন বা 8881288844 এই Number এ Phone বা Whatsapp ও করতে পারেন। আমরা আপনার Quary র উত্তর দেবো। 

আপনার Comments এর অপেখ্যায় রইলাম। 

Related Articles

Call Us

or

Our phone lines are available from Monday to Friday 10 AM to 6PM and Saturday from 10 AM to 3PM.

Are You Having Any

Financial Queries? Problems?

If you are looking for expert help on your financial problems,
then you can fill your contact details to book a FREE personal session with our expert financial consultants.

Leave a Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

error:
Scroll to Top