Personal Finance কিছু খুব সাধারণ নিয়ম রয়েছে যেগুলো জানা থাকলে Personal Finance এর অনেক জটিল Calculation না জানলেও কোনো অসুবিধা হয় না। আমি এখানে Just ওই রকম কয়েকটা নিয়ম বা Thumb Rule আপনাদের জন্য দিলাম।
Rule Of 72
মানে টাকা কত বছরে Double হবে?
বহু মানুষ আছেন তারা জানতে চান তারা যদি আজ Invest করেন তাহলে ওই Investment টা কত বছরে Double হবে? আমি আপনাদের শিখিয়ে দিচ্ছি কি ভাবে আপনিও নিজে নিজেই বার করে নিতে পারবেন আপনার Investment টা কত বছরে Double হবে।
যেখানে আপনি Investment করছেন সেখানে কত Percentage Interest বা Return পাচ্ছেন দেখুন। যে Percentage ই পান, Rule 72 র 72কে ওই Percentage rate দিয়ে ভাগ করলেই জানতে পারবেন আপনার Investment কত বছরে Double হবে। যেমন আপনি যেখানে টাকা জমিয়েছেন সেখানে আপনি যদি 6% Interest পান তাহলে কত বছরে আপনার টাকা Double হবে জানতে হলে 72 / 6 = 12 । মানে 12 বছরে আপনার টাকা Double হবে।
আবার ধরুন যেখানে টাকা রাখতে চলেছেন, জানতে পারলেন যে সেখানে টাকা 8 বছরে Double হচ্ছে। তাহলে কত % Interest বা Return পাওয়া যাচ্ছে? একি ভাবে 72 / 8 = 9 । মানে 9% Interest পাওয়া যাচ্ছে তাই ওখানে টাকা 8 বছরে Double হচ্ছে।
এই Rule টার সাহায্য নিয়ে আপনি আজকের সংসার চালনর খরচ যদি হয় ধরুন 30,000 টাকা, আর খরচ বাড়ার Rate মানে Inflation Rate যদি হয় 9% তাহলে 72 / 9 = 8 বছরের মধ্যে আপনার খরচ Double মানে 60,000 টাকা হয়ে জেতে পারে।
ধরুন আজকের Engineering পড়ানর খরচ পরছে 20 লাখ টাকা, আর যদি Education Inflation Rate 12% ধরা হয় তাহলে 72 / 12 = 6 বছরের মধ্যে ওই খরচ Double হয়ে 40 লাখ টাকা হবে।
Rule Of 114
মানে টাকা কত বছরে তিনগুন হবে?
আগের মতোই একই Process। ধরুন আপনি যেখানে Invest করেছেন সেখানে Return পাচ্ছেন 12% Rate এ। এবার আপনি জানতে চাইছেন আপনার Investment টা কত বছরে তিন গুন হবে? 114 / 12 = 9.5 বছর। মানে 9.5 বছরে ওই Fund এ আপনার টাকা তিন গুন হবে।
আবার ওই উপরের মতোই যদি আপনাকে বলা হয় 9.5 বছরে আপনাকে আপনার দেওয়া টাকাকে তিন গুন করে দেওয়া হবে। তাহলে আপনি সাথে সাথে 114 / 9.5 = 12 । মানে আপনি খুব সহজেই বুঝে যাবেন ওই Product টি আপনাকে 12% Return দিচ্ছে।
Rule Of 144
মানে টাকা কত বছরে চার গুন হবে?
একদম আগের মতোই একই Process। ধরুন আপনি যেখানে Invest করেছেন সেখানে Return পাচ্ছেন 12% Rate এ। এবার আপনি জানতে চাইছেন আপনার Investment টা কত বছরে চার গুন হবে? 144 / 12 = 12 বছর। মানে 12 বছরে ওই Fund এ আপনার টাকা চার গুন হবে।
এগুলো বললাম আপনার Investment কত বছরে দুগুণ, তিনগুন, চারগুণ হচ্ছে সেগুলো কিভাবে বার করবেন সেই ব্যপারে। এবার একটা ভীষণ গুরুত্বপূর্ণ বিষয় জেনে নিন। আপনারা সকলেই জানেন যে মুদ্রাস্ফীতি বা Inflation খুব Slowly এবং Silently Money র ক্রয় ক্ষমতা কমিয়ে দেয়। এবার কতটা কমিয়ে দিতে পারে সেটা কি করে বার করবেন?
Rule Of 70
এই Rule of 70 র মাধ্যমে জানা যাবে যে Inflation কত বছরে আপনার Money র Purchasing power কে একেবারে অর্ধেক করে দেবে? কিভাবে? ধরুন Current Inflation Rate 7%। এবার 70 / 7 = 10 । তার মানে 7% যদি Current Inflation rate হয় তাহলে আজকে 1 লাখ টাকার যে ক্রয় ক্ষমতা থাকবে 10 বছর পর তার ক্রয় ক্ষমতা অর্ধেক হয়ে যাবে। তার মানে ওই 1 লাখ টাকাটাকে এমন যায়গায় রাখতে হবে যেখানে অন্তত ওই 7% Inflation এর থেকে বেশি Return বা Interest পাওয়া যায়, একমাত্র তাহলেই এই Money Value র ক্রয় ক্ষমতা হ্রাস হওয়াটা আটকান সম্ভব। Coin এর একটা Side দেখার মত করে Product Choose করলে পরে বড় সমস্যায় পড়তে হতে পারে।
4% Withdrawal Rule
এই Rule টা খুব Important। যারা নিজেদের ভবিষ্যতে Financially Free Person হিসাবে দেখতে চান তাদের জন্য এই Rule টা জেনে রাখা প্রয়োজন। Rule টা কি সেটা বুঝিয়ে বলছি।
ধরুন একজন ব্যক্তি জানতে চাইছেন যে তিনি যখন Retire করবেন তখন তার কত Corpous থাকলে ভবিষ্যতে চলে যাবে? তা হলে আপনাকে আপনার Monthly সংসার চালাতে কত খরচ হয় সেটা আগে বার করতে হবে। তার পর সেটাকে Monthly থেকে বছরে Convert করে নিয়ে যেতে হবে।
ধরুন কারোর ওই ভাবে Calculation করে Annual Expenditure বেরল 5 লাখ টাকা। এবার কত Corpous লাগবে সেটা বার করতে গেলে Formula হল 25 X Annual Expenditure। মানে এই Example অনুযায়ী 25 X Rs. 5,00,000 = 1.25 Crore টাকা। আশা করি বোঝাতে পারলাম।
এবার এই 1 কোটি 25 লাখ টাকার 50% টাকাকে মানে 62.50 লাখ টাকাকে রাখতে হবে Fixed Income পাওয়া যায় এরকম কোন Product এ আর বাকি 50% কে রাখতে হবে Equity Oriented Produt এ । এই ভাবে যদি রাখা হয় তাহলে ওখান থেকে যে Return Generate হবে তার 4% করে Pension হিসাবে নিলে মোটামুটি যেদিন Retire করা হচ্ছে সেদিন থেকে 30 বছর ওই Corpous তা চলতে পারে।
এই বিষয়ে আমার ব্যক্তিগত মত হল Retirement Fund নিয়ে কোন রকম Thumb Rule বা Ecperiment না করাই উচিত। কনো Professional Expert এর পরামর্শ ছাড়া আর যাই করুন নিজের Retirement Fund কে নিয়ে কিছু করতে না যাওয়াই ভাল।
100 – Minus Age Rule
এই Thumb Rule টাকে ব্যবহার করা হয় Mainly Asset Allocation Strategy করতে। মানে একজন মানুষ তার Investment এর কত % রাখবেন Equity তে আর কত % রাখবেন Debt এ সেটা বার করার এটা একটা Thumb Rule।
ধরুন কারোর Age 30। এই Rule অনুযায়ী 100 – 30 = 70 । মানে এই Rule বলছে যে ওই ব্যক্তি তার 70% Investment রাখবে Equity তে আর বাকি 30% রাখবে Debt এ। আবার কারোর Age যদি 60 হয়, তাহলে 100 – 60 = 40 । এই Rule বলছে যে ওই ব্যক্তি তার Investment এর 40% রাখবে Equity তে আর বাকি 60% রাখবে Debt এ।
এটা একটা Thumb Rule। আমি মনে করি এই ভাবে কারোর Asset Allocation Strategy হয় না। ব্যক্তির Risk Appetite, Risk সম্বন্ধে ধারনা, ব্যক্তির ওপর কতজন Depend করেন ইত্যাদি আর অনেক কিছু বিচার করে একজনের Asset Allocate করা উচিত।
10, 5, 2 Rule
এই Thumb Rule টা বলতে চাইছে যে একজন ব্যক্তি কোন Asset Class এ কতটা % Return তিনি Expect করতে পারেন। কতটা পরিমাণ Return Expect করাটা বাস্তব সম্মত হবে।
- Equity থেকে 10% Return
- Debt বা Fixed Return থেকে 5%
- আর Savings থেকে 2%
50-30-20 Rule
এই Thumb Rule টা বলতে চাইছে যে একজন যখন Income শুরু করছেন তখন তিনি তার Income এর কতটা % কি ভাবে Use করবেন তার একটা Guidance।
Income শুরু করার পর –
- Income এর 50% ব্যবহার করা যেতে পারে Grocery, Rent, EMI ইত্যাদি খরচ মেটাতে। [Need]
- Income এর 30% ব্যবহার করা যেতে পারে Entertainment, Vacation ইত্যাদির খরচ মেটাতে । [Wants]
- Income এর 20% অবশ্যই ব্যবহার করতে হবে Investment এ । [Savings]
- যদি কেউ Income শুরু করার পর থেকে এই Rule Follow করতে না পারেন তা হলে 20% Savings হলে চলবে না বাড়াতে হবে।
6X Emergency Rule
কোন কারনে কোন Emergency Situation এলে সেটাকে সামলানর জন্য কম করে 6 মাসের Income Emergency Fund এ রাখা উচিত।
40% EMI Rule
এই Rule বলতে চাইছে যে নিজের Income এর 40% এর বেশি যেনও Loan এর EMI না হয়। মানে কারোর Income যদি হয় মাসে 50,000 টাকা তাহলে তার Maximum EMI হতে পারে 20,000 । বাস্তবে আর একটু কম হলে ভাল হয়। Loan এর EMI মানে সুধু Home Loan এর EMI নয়, সমস্ত Loan এর EMI এর Total যেন Income এর 40% এর বেশি না হয়।
Life Insurance Rule
কত টাকা Term Insurance Coverage থাকা প্রয়োজন সেটা এই Rule থেকে জানা যায়। 20 X Annual Income এটা Follow করা হয়। মানে একজন ব্যক্তির Annual Income যদি হয় 5 লাখ টাকা, তাহলে তার At Least 1 কোটি টাকার একটা Term Insurance Policy থাকা উচিত।
এর পর আমি কিছু Rule বলছি যেগুলো কোন Thumb Rule নয়। নিচের এই Rule গুল যদি কেউ Follow করতে পারেন তাহলে তিনি Tension Free Happy Financial Life এর দিকে অনেকটাই এগিয়ে থাকবেন।
- Use Banks for financial transactions, short-term cash management, and credit management.
- Use Insurance to cover the risks.
- Use Gold to hedge your currency (i.e. Rupee).
- Use Real Estate for consumption (Residence) or regular income (Rent).
- Use the Capital market to create long-term wealth.
বাস্তবে ঘটে কিন্তু পুরোটাই উল্টো। বেশিরভাগ ভাগ মানুষ Financial Awarness না থাকায় Bank এবং insurance কে Investment হিসাবে ব্যবহার করেন। Gold কে Jewelries হিসাবে ব্যবহার করে Consume করেন। আর Real Estate কে Long Term Asset Creation এর জন্য ব্যবহার করেন। আর যে Asset Class Long Term এ Actually Wealth Create করতে পারে তাকে Speculation এর জন্য Short Term এ ব্যবহার করেন। এই কারনে বেশিরভাগ মানুষ প্রচুর দৌড়ো দৌড়ি করেন, কোন Fund Return দিচ্ছে খোঁজেন, কিন্তু Ultimate তারা Wealth create করতে পারেন না।
আপনাদের মতামত পেলে ভাল লাগবে।
