INCOME – EXPENSES = INVESTMENT

“Without financial education, your money flows to those who profit most from your financial ignorance.” – Robert Kiyosaki

আমরা প্রত্যেকেই এই একটা ছোট্ট Equation জানি, তা হল INCOME – EXPENSES = INVESTMENT। যেমন চাল + ডাল = খিচুরী। চাল + ডাল = বীরিয়ানী হবে না। বাঁদিকের Input গুলো ভীষন Important। আপনি যদি গম ভাঙার মেসিনে গম ঢালেন তো সাভাবিক ভাবে আটাই বেরোবে, তাই না ? সুজি বেরোবে বলে বসে থাকলে লোকে পাগল ভাববে। Life এর Finance এও এই একই সূত্র।

আমি আমার এত বছরের কাজের অভিজ্ঞতায় দেখেছি যে সাধারনত বেশিরভাগ মানুষের Income শুরু করার পর ধারনাই থাকে, যাক এবার একটু হাতখুলে খরচ করা যাবে। কারুর Income Increment হলে আগে তিনি ভাবেন, যাক বাবা আর পারা যাচ্ছিল না, এবার একটু হাঁপছেড়ে বাঁচলাম। সবটাই without Planning Short time Problem Manage করার চিন্তা। এর পর মোটামুটি 40 – 45 এ এসে উপলব্ধি হয় “ কি করে কি হবে বুঝছি না “ গোছের একটা কিছু। যেহেতু বেশিরভাগ মানুষের ধারনাতেই নেই যে Finance এর জন্য Proper Planning এর প্রয়োজন তাই তখন জেনে বুঝেও ঐ চাল + ডাল = খিচুরী Equation টার Expectation তৈরী হয়।

আপনাকে যদি ভবিষ্যতে ভালো Investment Fund Accumulate করতে হয়, ভবিষ্যতের সব আর্থিক স্বপ্ন পূরণ করতে হয় তাহলে বর্তমানে Proper Financial Planning ছাড়া প্রায় অসম্ভব। Income কমানো বা বাড়ানোর Decision টা অনেক খেত্রেই ( সব খেত্রে অবশ্যই নয় ) নির্ভর করে ওন্যের ওপর। তাই ওটা কম থাকলেও চলে যায় কিন্তু Expenses কমানো বা বাড়ানোর Decision টা আমাদের নিজেদের। এবং এটা বেশ টাফ। Investment বা Savings বাড়াতে গেলে হয় Income বাড়াতে হবে না হলে Expenses টা কে কমাতে হবে।

“Money is a tool. Used properly it makes something beautiful- used wrong, it makes a mess!”

Income অনেকাংশেই Limited, কারন Income আসে Time কে Trade করে। তাই আজ মানুষ ঐ Equation এর বাঁদিকের Income টাকে বাড়ানোর জন্য দিন রাত প্রায় এক করে ফেলছেন, এবং হয়তো অনেক বেশি Income ও করছেন কিন্তু ভবিষ্যতের আর্থিক অনিশ্চয়তা তাতেও দুর হচ্ছে না। তার অনেক কারনের একটা হল, ঠিক সময়ের কাজ ঠিক সময়ে না করা, Proper Planning এর অভাব, একটা Limited জিনিষ “Time” কে Sell করে Unlimited Income এর বৃথা চেষ্টা করা। এটা কিছুটা সম্ভব হতে পারে যদি কেউ Regular Income এর সাথে Passive Income Create করতে পারেন। সবার পক্ষ্যে এটা সম্ভব নয়। কিছু Apps বা ঐ যাতীয় কিছু তৈরী করে বা Royalty থেকে, বা বাড়ি ভাড়া দিয়ে বা Investment থেকে এই Passive Income Create করা যায়।

অন্যগুলো নিয়ে তো আমি কিছু জানি না, Investment থেকে আমার করা Planning অনুযায়ী বহু মানুষ Passive Income করেন। ধরুন আপনি 5 লাখ টাাকা Invest করেছেন এবং 5 বছর পর ধরা যাক ঐ 5 লাখ টাকাটি বেড়ে হল 10 লাখ, তহলে ঐ 5 লাখ বেড়ে যাওয়া টাকাটি হল আপনার আর একটি Income, যেটির বেড়ে যাওয়ার পিছনে আপনাকে কোনো Time Invest করতে হয় নি শুধু Money দিয়েছেন, আর হয়তো আপনার Planner কে কিছু Fees দিতে হয়, তাই নয় কি ? আপনার Regular Income থাকার পরেও এটা একটা আলাদা Income। এই ভাবে বহু মানুষ আমার planning এর সাহায্য নিয়ে Theoretically Retire হওয়ার পরেও Practically Retire হন নি। অর্থাৎ Regular Income Stop হয়ে গিয়েও Passive Income তার Investment থেকেই চলছে।

কিন্তু যদি কেউ Income এই ভাবে বাড়াতে না পারেন বা পারেনও ঐ INCOME – EXPENSES = INVESTMENT Equation টির সবথেকে গুরুত্বপূর্ন Criteria হল ঐ Expenses Part টি। ওটাকে হয় আপনি Properly Control করবেন না হলে ওই আপনাকে Control করবে। আমি Financial Planning করতে গিয়ে দেখেছি বহু মানুষ Expenses Management এর গুরুত্বও যেমন জানেন না একই ভাবে এর Impact ভবিষ্যতে কি হতে পারে সে সম্বন্ধেও কোনো ধারনাই নেই। Financial Planning Process একজনকে শেখায় কিভাবে একজন তার Expenses Control করবেন। Expenses অনেকটা নেশার মতো, প্রথম প্রথম ওর Effect বোঝা যায় না, পরে ওটা Habit এ পরিনত হয়ে যায়, তখন ও আপনাকে ওর দাস বানিয়ে ফেলে। তখন ওকে ত্যাগ করা খুব কঠিন। নেশা তো তবু আপনি সিদ্ধান্ত নিয়ে ছেড়ে দিতে পারেন কিন্তু Expenses Curtel করার সিদ্ধান্ত নেওয়া বেশ কঠিন কারন আপনার Expenses টির সঙ্গে Family র সকলে জড়িত। আপনার Mindset Change হলেই তো হবে না, তাদের ভালোলাগার কথা ভেবে আপনি পিছিয়ে আসতে বাধ্য হবেন। এই Warren Buffet বলেন INCOME – INVESTMENT = EXPENSES।

“Remember, buying something is not the problem. The problem comes when we believe, for that moment, that the object we’re buying is going to make us happy.”

আপনার Mind set up কেমন তা আমি জানি না, যার যেমন Mind Set up তিনি সেভাবেই দেখবেন। আবার এটাও তো ঠিক যে আমি যা করছি, যেমন ভাবে করছি, তাই করে যাবো অথচ Different Result আশা করবো এটা Lunatic Expectation।

আমি একটা Practical Example বলছি। আমি একজনের Financial Planning করছিলাম তার EMI Pressure এবং কিছু ভুল ভাল সমস্ত Insurance Premium দেওয়ার পর Cash Flow র যা অবস্হা তাতে সত্যিই আর কোনো Investment এর যায়গা নেই, আমি Expenses Management এর সমস্ত Process দেখিয়ে দিলাম এবং বললাম Just আগামী 6 মাসের জন্য 2,000 টাকা করে প্রতি মাসে আপনাদের জমাতেই হবে। উনি রাজী হচ্ছেন না কারন হাতে তো ওনার Excess কিছু থাকেই না। আমি ঐ Couple কে বলেছিলাম ধরুন পরের মাস থেকে কোনো একটা কারনে আপনাদের Income মাসে 2,000 টাকা কমে গেল, তাহলে কি আপনি ঐ কাজটিই ছেড়ে দেবেন ? তা যদি না হয়, আপনাদের ভবিষতের ভালোর জন্যই Just মাত্র 6 মাসের জন্য প্রতি মাসে 2,000 টাকা করে জমান। অনেক বোঝানোর পর রাজী হলেন। এর সঙ্গে Expenses Management Process টাও চলতে থাকলো। এই ঘটনাটা প্রায় 13 -14 মাসের পুরোনো, আজ শুধু ঐ 2,000 টাকাই নয়, ওনার Income এক টাকা না বাড়া সত্বেও আজ ওনাদের মাসে 6,000 টাকা করে Investment চলছে।

এই কারনে আমি বলি INCOME + INVESTMENT WITH PLANNING = SUCCESS। Out put বা Result প্রতি Foccus না হয়ে Input গুলোর প্রতি Focus হলে Result আসতে বাধ্য। না হলে ঐ চাল + ডাল = বিরীয়ানী ব্যপারটা ঘটে যেতে পারে।

“When it comes to money, ignorance is NOT bliss. What you don’t know CAN hurt you.”