Retirement এর জন্য Savings, Retirement Planning, এক জন ব্যক্তির জীবনে সব থেকে Important ই শুধু নয় আমার মতে Compulsory। কারনটা  খুবই  simple। Income একদিন যেমন শুরু হয়েছে ঠিক তেমনিভাবে একদিন Stop ও হয়ে যাবে। Life এ Income একটা Part মাত্র, Life অনেক বড়।  Life এ Income Stop হওয়ার পরেও Life তার মত করে চলতেই থাকবে। আর বেঁচে থাকতে গেলে খরচ তো থাকবেই, তাই না?। প্রশ্ন হল, খরচের টাকা  আসবেটা  কোথা থেকে? তার জন্যই তো Retirement Savings বা Retirement Planning করতে হয়।  Retirement Planning করলেই কি সমস্যার সমাধান হবে? না, হবে না। Retirement Planning মানে  কত টাকার Fund লাগবে যাতে করে Retire হয়ে যাওয়ার পরেও Life Time পর্যন্ত চলতে পারে সেটা নির্ধারণ করার জন্য অনেক গুলো Input রয়েছে,  তার মধ্যে অনেকগুলো  Input আছে যেগুলো Assume করে নিতে হয়। এই Factor গুলকেও Control করা যায়, যদি কেউ  Regular Planning টা কে Review করে নেন। But একজন কত দিন বাঁচবেন? এটাও  একটা Input। এবং এটা বিরাট একটা Important Factor। কেন বলছি পুরোটা পড়লে বুঝতে পারবেন।

আমি যখনি কারুর সাথে এই Life Expectancy নিয়ে কথা বলেছি তখনি আমি দেখেছি প্রায় প্রত্যেকেই আমাকে বলেছেন তাদের গড় আয়ু ধরতে 70-80 বছরের এর মধ্যে। দেখুন কে কত দিন বাঁচবে কেউ জানে না। কেউ 70 বছর , কেউ হয়ত 80 বছর , কেউ 90 বছর , কেউ হয়ত 100 বছর , বা কেউ হয়ত Next Week পর্যন্ত, কারুর সেটা জানা নেই । এখানেই লুকিয়ে রয়েছে সমস্যার আসল বীজ। কেন বলছি? এগিয়ে চলুন, তাহলেই বুঝতে পারবেন।

বর্তমানে 2020 সালেই সরকারি যে হিসাব রয়েছে তাতে দেখা যাচ্ছে যে আমাদের দেশে গড় আয়ু মোটামুটি ভাবে 70 বছর। এটা সরকারি হিসাব।

কিন্তু আমরা চার পাশে তাকালে পরিষ্কার দেখতে পাচ্ছি যে Medical Science এর প্রভূত উন্নতি হওয়ার ফলে আজ বেশিরভাগ মানুষের গড় আয়ু প্রতি বছরই বাড়ছে। পয়সা থাকলে একজন মানুষকে নাকে নল ইত্যাদি গুঁজে ICU তে রেখে বেশিরভাগ ক্ষেত্রে সুস্থ করে বাড়ি পাঠিয়ে দেওয়া হচ্ছে। এটা তো নিঃসন্দেহে ভাল খবর। প্রশ্ন হচ্ছে এতে করে মানুষের গড় আয়ু বাড়ছে এটা তো মানতে হবে? তবে কিছু মানুষের মনে একটা Myth এই Market এ চালু আছে যে গড় আয়ু নাকি কমছে। আমি এ ব্যপারে কিছু বলব না। আবার দেখা গেছে পুরুষ ব্যক্তিদের থেকে মহিলাদের গড় আয়ু তুলনায় অনেকটাই বেশি। তারও অনেক কারন আছে।আজকের আলোচনা যেহেতু ওই বিষয়ে নয় তাই ও নিয়ে কিছু বলছি না। শুধু বলব নিচের Graph টা একটু দেখুন অনেকটা ধারনা পরিষ্কার হবে।  বিভিন্ন Event এ মানুষের মৃত্যুর হার কি ভাবে কমছে।

আমাদের দেশেই আগে শিশু মৃত্যুর হার ছিল অনেক বেশি। এখনো আছে, তবে কিছুটা হলেও কমেছে। বাচ্চা হতে গিয়ে প্রসূতি মায়েদের মৃত্যুর হারও ছিল আজকের থেকে অনেক বেশি। এগুলোও কিন্তু ওই গড় আয়ু নির্ধারণে খুব বড় Factor। মাথায় রাখতে হবে যে একটা দেশ যত Develop করবে বা উন্নতির দিকে যাবে সেই দেশের মানুষের গড় Income যত বাড়বে,গড় আয়ুও ঠিক ততটাই বাড়তে থাকবে । নিচের Graph টা তো তাই বলছে।

 

আচ্ছা এবার তাহলে বলি এই গড় আয়ু বাড়লে পরে আপনার Personal Finance এ তার কি Impact পরবে? তার আগে আমি একটা Request আপনাদের কাছে রাখছি। আজ থেকে ঠিক 30 বছর আগের কথা একটু ভাবতে অনুরোধ করব । Income Stop হয়ে গেছে বা Income করার ক্ষমতা ছিল না, বয়স 60 এর ঊর্ধ্বে বয়স, এরকম যারা ছিলেন,তাদের চলত টা কি ভাবে? দেখা যায়, হয় অধিকাংশ ক্ষেত্রে Joint Family ছিল, Depend করার মত পরিস্থিতি ছিল, বেশির ভাগ ক্ষেত্রে Family র Agricultural Income এর ওপর নির্ভরতা ছিল , চিকিৎসা খরচ করতে চাইলেও করার সুযোগ সেরকম খুব একটা ছিল না, Post Retirement Expenditure ছিল খুবই Minimum। Life Style Expenditure বলে তো কিছু তো ছিলই না। এরকম আরও  বেশ কিছু Factor থাকার জন্য ওই সময় বেশি দিন বাঁচলেও চলে যেত হয়ত। আজ কি ওই Factor গুলো বাস্তবে কাজ করে? ভাবুন একবার Please।

আজ আপনি এমন কাউকে জানেন বা চেনেন যিনি 80 years বা Above জীবিত আছেন। তাহলে দেখুন তো তাঁর চলছে টা এখন কি ভাবে? দেখুন, হয়  তিনি Joint Family মানে ছেলে বউয়ের সাথে থাকেন, না হলে তাঁর ভাল একটা Retirement corpus আছে যেটা তাকে বর্তমানে চলতে সাহায্য করছে। আজ থেকে 30 বছর আগের India র সাথে যেমন আজকের India র কোন রকম মিল নেই,  ঠিক একই ভাবে আজ থেকে 30 বছর পরের 2050 র India রও কোন মিল থাকবে না। ধরুন আজ একজনের বয়স 60 বছর, তার ছেলের বয়স ধরুন আজ 30 বছর। আজ থেকে 30 বছর পর ওই বাবার বয়স হবে তখন 90 বছর আর ছেলের বয়স হবে তখন 60 বছর। অবশ্যই আপনি আশা করছেন না যে ওই ছেলে 60 বছর বয়সে Retire করবেন? তার অনেক আগেই তার Active Income Stop হয়ে যাবে। তখন বাস্তবে বাবা এবং ছেলে দুজনেরই Active Income Zero। কে কাকে দেখবে?

বর্তমানে আমাদের দেশে Senior Citizen % মোটামুটি 8% – 9% এর মত। Expert Opinion হল এটা বেড়ে 20% এর মত হবে। Google কি বলছে দেখা যাক।

আজ যাদের বয়স 40 – 45 এর মধ্যে, যারা এই Article টা পড়ছেন, তাদের মধ্যে অনেকেই  আজ এটা বেশ ভাল ভাবেই বুঝে গেছেন যে তাদের Income 60 বছর বয়স পর্যন্ত Continue করবে না। আজ আমি এটা বোঝনোর একটা চেষ্টা করলাম যে আপনি যত বছর বাঁচবেন বলে ভাবছেন হয়ত বাস্তবে বাঁচতে হবে তার থেকে অনেক বেশি সময়। এবং ওই সময়ের World টাও আজকের World এর মত থাকবে না, ওটা একটা অন্য World হবে। যেমন 1990 সাল আর 2020 সম্পূর্ণ আলাদা জগৎ, ঠিক তেমনি 2020 সাল আর 2050 সাল কি করে এক হবে? যা ভাবছি, যেমন ভাবে চলবে বলে ভাবছি সেটা কি বাস্তব সম্মত হবে? Are you well prepared? কতক গুলো প্রশ্ন আমি আপনাদের সামনে তুলে ধরছি, দেখুন তো উত্তরটা নিজের কাছে ঠিক কি আসে?

* আপনার Retirement Planning Ready আছে তো? না Present কে Manage করতে গিয়েই সব টাকা শেষ হয়ে যায়? 

* Retirement এর জন্য যতটা Investment এর প্রয়োজন ততটাই Invest করছেন তো? না Compromise করছেন? আশাকরি বুঝতে পারছেন আজকের সাময়িক Pleasure Future এ কি মারাত্নক Pain দিতে পারে। 

* Income বাড়ার সঙ্গে সঙ্গে যেমন Automatic expenditure বারে, সেভাবে Retirement এর জন্য Investment কি বাড়াচ্ছেন? পরে করবেন বলে ভাবছেন? Delay Cost কিন্তু Always Painful। 

* আপনার কি কর্মসূত্রে Pension পাওয়ার ব্যবস্থা আছে? খুব ভাল, কিন্তু একবার Check করে নিন যে আপনার প্রাপ্য Retirement Fund কি আপনার Requirement পূরণ করতে পারবে? না হলে যখন Income Zero হয়ে যাবে তখন আর কিছু করার থাকবে না। 

* এই ভাবে গড় আয়ু বাড়লে Pension System ভবিষ্যতে ভেঙ্গে পরবে না তো?

* যে সমস্ত ব্যক্তিরা এখনো Bigger বিষয়কে Ignore করে খুব ছোট বিষয় যেমন, Fund, Product, Return এই সব নিয়ে খুব চিন্তিত তাদের কাছে আমার Request নিজেদের Planning করে এগোন, Patience, Discipline রাখার চেষ্টা করুন। 

আমি একটা খুব Simple বিষয় আপনাদের সামনে রাখছি।

ধরুন একজন ব্যক্তি 60 বছর বয়সে Retire করেছেন। ধরা যাক, তিনি জীবিত থাকছেন 70 বছর বয়স পর্যন্ত।

এবার ধরা যাক, ওই ব্যক্তির দিনে মাত্র তিনবার Main খাবার দাবার খেতে খরচ হয় 100 টাকা প্রতি বারের Mill পিছু। তাহলে ওনার ওই 10 বছরে Total খাবারের জন্য খরচ পরবে  Rs. 3 X 365 x 10x 100 = 10,95,000 টাকা। যদি সঙ্গে Spouse থাকেন তা হলে ওই খরচ টা Automatic ভাবে Double হয়ে হবে 21,90,000 টাকা। মাথায় রাখবেন, খরচ টা কিন্তু শুধু তিন বেলা দুমুঠো খাওয়ার জন্য। চিকিৎসা খরচ বা অন্য সব খরচ এখনে কিচ্ছু ধরা হয়নি। 

এবারে মানুষের গড় আয়ু যেভাবে বাড়ছে তাতে ধরুন  ওই ব্যক্তি আরও Just 10 টা বছর বেশি বাঁচলেন, পরিস্থিতি টা কি দাঁড়াল তাহলে? 60 থেখে 70 বছরে একার জন্য যা খরচ হয়েছিল 80 বছর পর্যন্ত বাঁচার জন্য খরচ আগে যা হচ্ছিল তার Double মানে 21,90,000 টাকা হবে, আর With Spouse হবে 21,90,000 X 2= 43,80,000 টাকা। Inflation, অন্যান্য খরচ কিচ্ছু ধরা হয় নি। কোথা থেকে আসবে? Planning ready আছে তো?

Reference Reading similar type topic

How do you make your retirement more safe & secure

https://roysfinance.com/how-do-you-make-your-retirement-more-safe-secure/#more-5541

Early retirement is not a easy task

https://roysfinance.com/early-retirement-is-not-a-easy-task/

Video Link 

How to Protect Yourself by Preparing a Proper Retirement Plan

 

আপনাদের মতামতের অপেক্ষায় রইলাম।