Early Retirement is not a Easy task

early-ret

 

আজকাল প্রচুর মানুষের সঙ্গে Retirement Planning নিয়ে যখনই কথা বলতে আরম্ভ করি তখনই দেখি প্রত্যেকেই প্রায় একটাই কথা বলেন তারা বেশিদিন চাকরী করতে পারবেন না। “এ চাপ আর নিতে পারা যাচ্ছে না”, “পরিস্হতি যে দিকে যাচ্ছে তাতে কতদিন চাকরী করা যাবে এ নিয়ে Doubt আছে”। এরকম আরো কত কি। কিন্তু Dialog গুলো মোটামুটি Common। আমি ঐ মানুষগুলোর ব্যথা Feel করতে পারি। যেহেতু বেশিরভাগ মানুষের Financial Matter এ খুব একটা ধারনা নেই তাই কোন সিদ্ধান্তের কি Implication হতে পারে তা আগে থেকে তারা আন্দাজও করতে পারেন না। শুধু তাদের মতটা বলেন।

ধরুন Normal Way তে কেউ একজন তার তার 25 বছর বয়সে earning শুরু করল। বেশির ভাগ খেত্রে ঐ সময় খুব একটা Savings হয় না বা Savings করার মানোসিকতাও হয়তো অনেকের তৈরী হয় না। ঐ সময়ের করা Expenditure অনেক কে পরে Expenditure Maniac করে তোলে। পরে তিনি আর কিছুতেই ওটাকে Control করতে পারেন না। Expenditure Mindset তৈরী হয়ে যায়। যদিও বা কেউ কেউ কিছুটা জমান কিন্তু সেটা হয় Bank Savings Account এই পড়ে থাকে না হলে Parents রা জোড় করে একটা FD, Or একটা Life Insurance, Or একটা PPF করিয়ে দেন। কোনো কিছুর মধ্যেই থাকে না কোনো Purpose/Goal, Passion, Excitement, Planning। এবার 30 বছর বয়সের আশেপাশে শুরু হয়ে যা যায় Home Loan এর EMI, Car Loan এর EMI। হ্যাঁ Income অবশ্যই বাড়ে কিন্তু তার বেশির ভাগটাই খেয়ে নেয় ঐ EMI আর Huge Expenditure। এখান থেকেই জন্ম নেয় Procrastination 

Continue reading

Effect and Impact of Inflation

 Pressure of Inflation

ধরুন আপনি প্রতিদিন বাড়িতে একটা ভাঁড়ে (Piggy Bank) এ অল্প অল্প করে সঞ্চয় করে চলেছেন। আপনার মাথায় রয়েছে যখন ওটা ভর্তি হবে তখন আপনি বাড়িতে একটা Sofa কিনবেন। বেশ কিছুদিন পরে আপনি অবাক হয়ে ভাবছেন ভাঁড়ে তো রোজই টাকা পয়সা রাখছি কিন্তু ওটা তো ভর্তি হওয়ার কোনো নামই নেই। তারও বেশ কিছুদিন পর অনেক অনুসন্ধান করার পর আপনি রহস্যের সন্ধান পেলেন। আপনার অজান্তে আপনার ঐ ভাঁড় থেকে অল্প অল্প করে টাকা প্রতিদিন বার করে নেওয়া হয়েছে।

আবার আমার কাকার একটা বহুদিনের পুরোনো কাঠের ইজি চেয়ার ছিলো। ওটা প্রায় ব্যবহারই হতো না। একটা কভারে ঢাকা থাকতো। এই কিছুদিন আগে গিয়ে দেখি ওটা আর নেই। কি হলো জানতে চেয়ে জানতে পারলাম ওটা নাকি ঘুন পোঁকারা খেয়ে ফেলে ওটা ভেঙে দিয়েছে। ঘুন কিন্তু একবারে খায়নি, ধীরে ধীরে একটু একটু করে খেয়েছে।

উপরের এই দুটো Example যদি নিজের যে টাকা পয়সা সঞ্চয় করেন তার সাথে Relate করাতে পারেন তাহলে আপনি Finance এর খুব Simple অথচ খুব বড় একটা বিষয় বুঝে নিতে পারবেন। বিষয়টি হলো Silent Killer Inflation। এর কারীকুতি এবং এর Impact টা যদি কেউ একবার সঠিকভাবে বুঝে নিতে পারেন তাহলে তাকে আর কোথায় বেশি Return পাবেন এই নিয়ে দৌড়াদৌড়ি করতে হবে না। শুধুই Assured Return এর উপর ভরসা করে অনেকেই পয়সা জমাতে পেরেছেন ঠিকই কিন্তু তিনি হয়তো খেয়ালই করেন নি Inflation নামক একজন ভদ্রোলোক তার অনেকটাই হাওয়া করে দিয়েছে।

Continue reading

Invest with Goal or Without Goal

Strategy

অনেকের মনে হয়েছে যারা তাদের Goal বা Specific Objective Identify করতে পারেন না বা যারা বয়স্ক মানুষ (হয় Retired না হলে বছর 5 বা 6 পরে Retire করবেন) তাদের Investment Strategy কি হওয়া উচিৎ। এ ব্যপারে অনেকেই আমার কাছে জানতে চেয়েছেন। প্রথমেই বলে রাখি এরকম কোনো Uniform Strategy হয় না। প্রত্যেক ব্যক্তির নিজস্ব কিছু ভাবনা, চিন্তা, Commitment, ইত্যাদি রয়েছে ঐ অনুযায়ী Strategy ও ভিন্ন ভিন্ন হবে।

তবে কয়েকটা বিষয় যদি মাথায় রাখা যায় তাহলে সুবিধা হয়। 1990 সালে আমাদের দেশে Free Economy শুরু হওয়ার পর আমাদের পুরো অর্থনীতিই হয়ে গেছে এখন Market (Share Market নয়) নির্ভর, সরকার নির্ভর কম। Government এখন Regulator, Maker নয়। এখন রাস্তা, ব্রীজ, School, Hospital প্রভৃতি সব কিছুই করছে Private সংস্হা, সরকার নয়। সেখান থেকে আমরা আমাদের অর্জিত আয়ের একটা বড় অংশ ব্যয় করে প্রয়োজনীয় Service গুলো কিনছি। আগে যেগুলো সরকারের থেকে হয় Free তে না হলে নামমাত্র পয়সায় পাওয়া যেতো।

Continue reading

Financial Planning In Changing Economy

Goal

1947 সালের স্বাধীনতা প্রাপ্তির পর থেকে 80র দশকের শেষ পর্য্যন্ত আমাদের দেশের অর্থনীতি ছিল সরকার দ্বারা নিয়ন্ত্রিত। তখন স্কুল,কলেজ,রাস্তা,ব্রীজ প্রভৃতি যাই মানুষের প্রয়োজন সব তৈরী করতো সরকার। এবং এই কাজ গুলো করবার জন্য সরকারের প্রয়োজন হত অর্থের, যেটা সরকার ঝণ হিসাবে সংগ্রহ করতো জনগনের কাছথেকে বিভিন্ন উপায়ে যেমন- Post Office Small Saving Scheme থেকে, N.S.C থেকে, ইন্দিরা বিকাশ পত্র, কিষাণ বিকাশ পত্র, Bank Fixed Deposit, Provident Fund , G.P.F, L.I.C প্রভৃতি থেকে। সরকারের হাতে যেহেতু টাকা ছাপানোর যন্ত্রটি আছে তাই সরকার এর বিনিময়ে দিত Guaranteed Return এর প্রতিশ্রুতি দিত। এবং এই Return টিও ছিল যথেষ্ট লোভনীয়, অনেক খেত্রেই তা প্রায় 13% বা 14% এর কাছাকাছি। এবং অনেক সময়ই Inflation (জিনিষপত্রের দাম) এবং সুদের হারের gap টা ছিল অনেকটাই বেশী। যে কারনে এই Guaranteed Return থেকেই সকলের বেশ ভালোভাবে চলে যেতো। তখন একজন সঞ্চয় কারীকে ভাবতে হত না যে তিনি কোথায় এবং কিভাবে সঞ্চয় করবেন। এব্যাপারে তার Relative বা Office Colleague রাই তাকে গাইড করে দিতেন। কোনো বিশেজ্ঞর পরামর্শের প্রয়োজন হতো না।
Continue reading