Planning for Solution

 

 1947  সালের স্বাধীনতা প্রাপ্তির পর থেকে 80র দশকের শেষ পর্য্যন্ত আমাদের দেশের অর্থনীতি ছিল সরকার দ্বারা নিয়ন্ত্রিত। তখন স্কুল,কলেজ,রাস্তা,ব্রীজ প্রভৃতি যাই মানুষের প্রয়োজন সব তৈরী করতো সরকার। এবং এই কাজ গুলো করবার জন্য সরকারের প্রয়োজন হত অর্থের, যেটা সরকার ঝণ হিসাবে সরকার সংগ্রহ করতো জনগনের কাছথেকে বিভিন্ন উপায়ে যেমন- Post Office Small Saving Scheme থেকে, N.S.C  থেকে, ইন্দিরা বিকাশ পত্র, কিষাণ বিকাশ পত্র, Bank Fixed Deposit, Provident Fund , G.P.F, L.I.C প্রভৃতি থেকে। সরকারের হাতে যেহেতু টাকা ছাপানোর যন্ত্রটি আছে তাই সরকার এর বিনিময়ে দিত Guaranteed Return  এর প্রতিশ্রুতি। এবং এই Return টিও ছিল যথেষ্ট লোভনীয়, অনেক খেত্রেই তা প্রায় 13% বা 14% এর কাছাকাছি। এবং অনেক সময়ই Inflation (জিনিষপত্রের দাম) এবং সুদের হারের gap টা ছিল অনেকটাই বেশী। যে কারনে এই Guaranteed Return থেকেই সকলের বেশ ভালোভাবেই চলে যেতো। তখন একজন সঞ্চয় কারীকে ভাবতে হত না যে তিনি কোথায় এবং কিভাবে সঞ্চয় করবেন। এব্যাপারে তার Relative বা Office Colleague রাই  তাকে গাইড করে দিতেন। কোনো বিশেজ্ঞর পরামর্শের প্রয়োজন হতো না।

 

তখন মানুষের আজকের মত জানার প্রয়োজন ছিল না কোনটাকে Savings এবং কোনটাকে Investment বলে। কারন তখন বেশিরভাগ মানুষই ছিলেন সঞ্চয়কারী, কারন তাতেই তাদের সমস্ত লক্ষপূরন সম্ভব হতো। আর আজকের দিনের মত ছেলেমেয়ের Education Goal Provision, Retirement Goal  এসব নিয়ে ভাবনাও ছিল না। কারন লেখাপড়ার খরচ ছিল আজকের তুলনায় অতি সামান্য, Retirement পর ছিল পেনশনের নিশ্চয়তা। এগুলোর সব দায়িত্ব ছিল সরকরের হাতে।

তখন এরকম মানুষ অনেক বেশি সংখ্যাতেই ছিলেন যিনি প্রত্যেক বছর NSC কেটেই বেশ বড় Wealth Creation করেছেন। এরকম মানুষের সংখ্যা তো ছিল অগুন্তি যারা শুধু Tax Savings এর জন্যই LIC করতেন এবং সন্তানের জন্মের সঙ্গে সঙ্গেই একটা LIC করে নিয়ে ভাবতেন আমার Investment চলছে,আমি নিশ্চিন্ত। এরকম আরো কত কি বলা যেতে পরে ।

তখন যেভাবে আর্থিক স্বপ্ন বা প্রয়োজন গুলি মেটানো সম্ভব হয়েছে আজও কি তা সম্ভব? আজকের অর্থনীতি কি সরকারনির্ভর অর্থনীতি না Open Market নির্ভর অর্থনীতি ? আজ আর সরকার রাস্তা তৈরী বা ব্রীজ নির্মানের জন্য বা হাসপাতাল নির্মানের জন্য অর্থ ব্যয় করে না। সব করছে প্রাইভেট সংস্থা,আর যাদের কাছথেকে আমরা পয়সার বিনিময়ে Service কিনছি। আজকের Guranted Return Interest Rate 13% বা 14% ও নেই, রয়েছে 6.5% থেকে 7.5% এর মধ্যে। বর্তমানে Inflation কিন্তু অনেক বেশী। যেমন 1990 সালে যখন সুদের হার ছিল 13.5% তখন এক লিটার পেট্রলের দাম ছিল ৯.৮৪ টাকা আর এক লিটার ডিজেলের দাম ছিল ৫ টাকা। আর আজ কত তা সকলেরই জানা।

 

একটি দেশের অর্থনীতি যত অনুন্নত থেকে উন্নয়নশীল এবং উন্নয়নশীল থেকে উন্নত অর্থনীতির দিকে যত এগোবে ততই তার Guranted Interest এর হার কমবে বই বাড়বে না। আজকের অর্থনীতি বাজারের ওপর নির্ভরশীল।  Market Demand and Supply দ্বারা বাজার নিয়ন্ত্রিত, সরকার দ্বারা নয়। এবং এটাও মাথায় রাখা প্রয়োজন এই বাজারটিও শুধু দেশের মধ্যে Demand Supply এর ওপরেই  সীমাবদ্ধ নয় অন্য দেশের Demand Supply ও অনেকটাই প্রভাবিত করে। এই বাজারের পরিধি আজ দেশের গন্ডি ছাড়িয়ে আর্ন্তজাতিক। সরকারের ভূমিকা এখানে Regulator এর। এই কারনেই সরকার তৈরী করেছে RBI, SEBI, IRDA, TRAI, PFRDA, ইত্যাদি।

এমত অবস্থায় আজও যদি আমরা ঐ আগের মতই তথাকথিত Office Colleague এর পরামর্শ মত বা Relative দের পরামর্শ মত শুধুই Guaranteed Product এর ওপর নির্ভর করেই চলি তাহলে কি সব আর্থিক লক্ষগুলি পূরন করা সম্ভব? এটাএকবার ভেবে দেখা দরকার। আমাদের Grand Father রা হয়তো Dress হিসাবে Use করতেন ধুতি আর আজ Use হচ্ছে Branded Pant Shirt, রান্যনার জন্য Use করতেন ঘুঁটে, গুল, কয়লা, আর আজ Gas Oven, Micro wave Oven। সব কিছুই পাল্টেছে, পাল্টায়নি শুধু Finance এর Product গুলো আর Attitude Towards Personal Finance। সেদিনও ছিল Bank FD, Post Office Deposit , PPF, LIC, আজও  কিছু মানুষের কাছে সেই একই Product গুলোই রয়ে গেছে। অনেকেই সঠিক Awerness না থাকায় নিজেকে Defend করার জন্য বলে বসেন “ঐ Product গুলোয় কোনো Risk নেই” আর “ঐ Product গুলোকে নাকি উনি বোঝেন”। খুব ভালো, সত্যিই কি উনি বোঝেন? Interest Rate ধীরে ধীরে 13.5% থেকে 6.5% এ আসবে উনি কি বুঝতে পেরেছিলেন? Long Term Purpose Fulfillment এ এই “Product Concept” এর ওপোর নির্ভরশীল মানুষরাও আজ তো বড় Risk এর সামনে পড়েছেন। Insurance এর মতো Product এ কত হাজার হাজার মানুষ কেনো আজ নিজেদের ভুল বুঝতে পেরেও Trapped হয়ে বসে আছেন তাহলে? Product তো Bad ছিলো না, আজও তো Bad Product নয়।

আমার মতে,এখন প্রয়োজন আর্থিক বিশেষজ্ঞের পরামর্শ মত পরিকল্পনা মাফিক চলা। এটাই বাস্তব। পরিস্থিতি আপনার আমার অলেক্ষ্যে অজান্তেই পাল্টে গেছে। ধরুন আজ একটি ছেলে বা মেয়ে ৩০ বছর বয়সে Stable Income শুরু করল। সে কত বছর চাকরী করবে ? সর্বাধিক 60 বছর বয়স পর্য্যন্ত, অর্থাৎ 30 বছর ( এটা আবার বাস্তবের সঙ্গে অনেক আলাদা, কারন আজ বেশীরভাগ বেসরকরী কর্মীরাই ভাবেন তারা তাদের ৪৫ বছর বয়সের পর আর কাজ চালিয়ে যেতে পারবেন না)। যদি সাধারনভাবেও ধরে নেওয়া হয় 30 বছর, তাহলে আপনি একবার নিজেকে প্রশ্ন করুন আপনার  মাসে যা Income হয় তার কতটা খরচ হয়। বেশীরভাগ খেত্রেই আমি যে উত্তরটা পেয়েছি তা হল প্রায় 8০% খরচ হয়ে যায়। তাহলে এবার আমি একটা প্রশ্ন রাখছি সেটা হল এই বাকি 2০% এর মধ্যেইতো আপনাকে পূরন করতে হবে আপনার Retirement Provision, Health Provision, Child Education and Marriage provision, ফ্ল্যাট কেনার ব্যবস্থা, বিদেশে বেড়াতে যাওয়ার ব্যবস্থা ইত্যাদি। এগুলোকি সঠিক পরিকল্পনা ছাড়া বাস্তবে কি রূপায়ন করা আদৌ সম্ভব? যত্র তত্র কিছু Product এর Return ভালো বলে, বা Tax ছাড় পাওয়া যাবে বলে কিনে নিলে কি Goal গুলো পূরন সম্ভব।

অনেকেই আজও Tax Savings ছাড়া কিছু বুঝতে চান না। ধরা যাক আপনি 30% Tax Slab এ আছেন। অর্থাৎ আপনি 100 টাকা Tax Savings Instrument এ Invest করে 30 টাকা ছাড় পাবেন এটা ঠিকই, কিন্তু বাকি 70 টাকা Expenditure টা কি Goal Oriented Judicial Investment হচ্ছে? Tax Savings এ ভাবা হয় বর্তমানের কথা আর Tax Planning এ ভাবা হয় Goal Fulfillment এর কথা।( To Know More CLICK Link) 

আজ India তে How To Earn Money র থেকে How to Sustain Income in Future, How to Manage Money more is Important। (বিশদে জানতে Click this Link)

আমি এমন অনেক ব্যক্তিকে দেখেছি যারা আবার একটু Internet ঘাটাঘাটি করেন, তারা বিশ্বাস করেন যে তারা সস্তায় Online এ  Insurance কিনে নেবেন, বিভিন্ন তথাকথিত Expert এর Rating, Advice  মতো Product কিনে নেবেন, কারন সস্তা হবে। খুব ভালো কথা, আপনি কি আপনার নিজের বা আপনার পরিবরের চিকৎসাও Internet এর সাহায্য নিয়েই করেন, না Health Advisor  হিসাবে Doctor এর কাছে যাবার কথা ভবেন, Legal Ad visor কাছে যান না Google এর সাহায্য নেন? শুধুই বর্তমানের সস্তা না দেখে আপনার জন্য কোনটা উপোযোগী সেটা তো দেখা উচিত মনে হয়।

আর Past Return ওপর ভিত্তিকরে যে Expert রা পেপারে বা বিভিন্ন সাইটে Product এর যে Advice করেন তা অনেকটা রীয়ার গ্লাস দেখে গাড়ী চালনোর মত, ঐ Product গুলি অতীতে ভালো রীটার্ন দিয়েছে মানে ভবিষ্যতেও রীটার্ন দেবে তার কোনো টেকনিক্যাল ব্যাক্ষ্যা আপনার কাছে আছে তো? একটা বিষয় মাথায় রাখলে ভালো হয় Financial Goal Fulfillment এর জন্য Product নয় Planning is more important।( To know more CLICK Link)

 

আশাকরি আর একটা শব্দও বোধহয় খরচ করার প্রয়োজন হয় না কেনো Planning প্রোয়োজন তা বলার জন্য। আপনার মতামত কি, একটু Share করে ভালো হয়।