Health Insurance Planning

আজ আর কাউকে এটা বোঝানোর প্রোয়োজন নেই নিশ্চই যে Health Insurance কেন প্রয়োজন। অনেকে আমার কাছে Health Insurance নিয়ে অনেক কিছু জানতে চেয়েছেন। তারা অনেকদিন ধরেই অনুরোধ করে চলেছেন এই ব্যপারে কিছু লেখার জন্য। তাই আজ আমি যেমন যেমন যেমন প্রশ্ন পেয়েছি সেই অনুযায়ী ব্যপারটাকে আলোচনার চেষ্টা করছি।

প্রঃ- কত টাকার Health Insurance করা থাকা উচিৎ ?

উঃ- দেখুন এরকোনো সত্যিকারের নিয়ম নেই। আমার ব্যক্তিগত মত হলো এখেত্রে যত দ্রুত সম্ভব Family Floater ই হোক বা Individual Policy ই হোক Basic Sum assured টা তিন থেকে চার লাখে অন্তত নিয়ে যাওয়া তার পর হয় ঐ একই Company বা অন্য Company তে High Sum assured এ Top up Policy নিয়ে নেওয়া।

প্রঃ- Top Up Policy জিনিষটা কি ?

উঃ- ধরুন আপনার বা আপনার Family র একটা Mediclaim Policy 3 লাখটাকা Sum assured এ করা আছে। কিন্তু আপনি চিন্তিত আপনার ভবিষ্যতের Medical Expenditure নিয়ে। অথচ আপনার আর্থিক খমতার জন্য Coverage বাড়ানো সম্ভব হচ্ছে না, এখেত্রে আপনি ঐ 3 লাখ টাকা Coverage এর পর আরও 10 লাখ বা যাই হোক Coverage নিয়ে নিতে পারেন অনেক কম পয়সায়। ধরাযাক, আপনার Basic Policy 3 লাখের জন্য আপনাকে Premium দিতে হয় বছরে 6,000 টাকা, সেখেত্রে ঐ Top up Policy র 3 লাখের পর 10 লাখ পর্য্যন্ত Coverage এর জন্য আপনাকে হয়তো বছরে দিতে হবে আনুমানিক মাত্র 4,000 টাকার মতো। এবার কোনো Claim হলে কি হবে ? ধরাযাক, Claim হয়েছে 7 লাখ টাকা, তালে Basic Policy যেটি 3 লাখের করা আছে ওটা থেকে Claim পাওয়াযাবে 3 লাখ এবং পরের 4 লাখটাকা Claim করতে হবে ঐ Top Up Policy থেকে। এতে আপনার Total Premium বাবদ খরচ অনেক কম হবে, কারন আপনি যদি Basic Policy টাকেই 10 লাখ করতে যেতেন তাহলে আপনার Premium অনেক অনেক বেশি পড়তো। আশাকরি খুব সংক্ষ্যেপে বোঝাতে পারলাম।

প্রঃ- আচ্ছা সরকারী বা বেসরকারী কোন সংস্হায় Health Insurance করলে ভালো হয় ?

উঃ- প্রথমত মাথায় রাখবেন আপনি এখানে কোনো Invest করছেন না। সরকারী বা বেসরকারী যেই না হোক আপনি IRDA (Insurance Regulatory Development Authority) দ্বারা Regulated সংস্হায় একটি Health জনিত Service Contract করছেন। আমি যতদুর জানি Star Health Allied Insurance Co এবং Apollo Munich Insurance Co ছাড়া সকলেই Claim দেয় TPA (Third Party Administrator) এর মাধ্যমে। আপনি যার কাছ থেকে ঘটনা ঘটলে ভালো Service পাবেন বলে মনে হয় তার কাছেই Health Insurance করবেন। Agent এর কথায় বিভ্রান্ত হবেন না। Claim এর খেত্রে Agent এর বিশেষ ভূমিকা আছে বলে আমার অন্তত মনে হয়না।

প্রঃ- Portal বা Portability জিনিষটা কি ?

উঃ- ধরুন আপনি একটা Health Insurance করেছেন কোনো একটা Company তে। এবার আপনার মনে হচ্ছে এই Company র কাছথেক ভবিষ্যতে Service পেতে অসুবিধা হবে বা আপনার কাছথেকে যে Premium যে Coverage এর জন্য নেওয়া হচ্ছে তা অন্য Company র তুলনায় অনেক বেশী বা এরকম কিছু, তার জন্য IRDA Health Insurance ব্যবস্হাকে আরও স্বচ্ছ এবং Competitive করার জন্য 2011 সলের 1st October নিয়ম জারি করে যে, যেকোনো ব্যক্তি যেকোনো Health Insurance Co. থেকে যেকোনো সময় তার পছন্দমতো অন্য যেকোনো Insurance Co. তে Switch করে সরে যেতে পারবেন। এখেত্রে তার সমস্ত পুরনো Credit বা সুবিধা বজায় থাকবে। পুরোনো Policy টা যদি 4 বছরের বেশি পুরোনো হয় তাহলে নতুন যে Company তে আপনি যাচ্ছেন সেখানে আর Pre-existing Disease এর জন্য কোনো Waiting Period থাকবে না। ঐ 4 বছরের Seniority ই বজায় থাকবে।শুধু মাত্র মাথায় রাখবেন Renewal Date এর 45 দিন আগে আপনকে Portal এর জন্য Document নতুন Insurance কোম্পানিটিতে জমা দিতে হবে। অনাবশ্যক এবং অজ্ঞতার জন্য কাউকে যাতে বেশী Premium গুনতে না হয় তার জন্যই এই ব্যবস্হা। যে কোনো ব্যক্তি যতবার খুশি এই সুযোগ নিতে পারেন।

প্রঃ- Mediclaim করার প্রথম দিন থেকেই কি আমার সব Coverage চালু হয়ে যায় ?

উঃ- সাধারনত Policy শুরু হয়ার পর 30 দিনের (Accident জনিত দুর্ঘটনা ছাড়া) একটা Waiting Period থাকে, এই সময়ে Claim গ্রাহ্য হয় না। তবে এটা Company to Company Vary করে Policy Document পড়ে দেখে নিন।
এর পর আছে কিছু Pre-existing Diseases এর জন্য Waiting Period, এগুলো কোনোটির Waiting Period 1 বছর, কোনোটির 2 বা 3 বছর, তারপর সবখেত্রেই Claim পাওয়া যাবে। বিভিন্ন Company র নিয়ম বিভিন্ন, Policy Document পড়ে দেখে নিন। নীচেয় এরকম কিছু Illness এর List দিলাম –

• Arthritis
• Benign prostate hypertrophy
• Cataract
• Dialysis required for chronic renal failure
• Dilatation & curettage
• Fistula in anus
• Gastric and duodenal ulcers
• Gout
• Hernia
• Hydrocele
• Hysterectomy unless because of malignancy
• Joint replacement (unless due to accident)
• Myomectomy
• Piles
• Rheumatism
• Sinusitis and related disorders
• Skin and all internal tumors / cysts / nodules / polyps of any kind, including breast lumps, unless malignant / adenoids and hemorrhoids
• Stone in the urinary and biliary systems
• Surgery on tonsils and sinuses

প্রঃ- আমার স্ত্রীর Delivery র জন্য কি আমি Claim পেতে পারি ?

উঃ- সাধারনত Individual এবং Family Floater Policy তে এই Claim পাওয়া যায় না। কিছু Company র এই সুবিধাযুক্ত আলাদা Policy আছে তাতে এই Claim পাওয়া যায়। কিন্তু যদি আপনার Office এর কোনো Group Mediclaim করা থাকে তাহলে ওখানথেকেও আপনি এই জনিত Claim পেতেই পারেন তবে সেটা আপনাকে জেনে নিতে হবে যে আপনার Policy তে ঐ সুবিধা আছে কি না।

প্রঃ- Life Insurance এর Renewal Premium দেওয়ার জন্য যেমন একমাসের Grace Period পাওয়া যায় Health Insurance এর খেত্রেও কি একই কথা প্রজোজ্য ?

উঃ- হ্যাঁ, এখানেও Grace Period 30 দিনের। কিন্তু ঐ Period এ কোনো Claim হলে তা পাওয়া যাবে না। আমার মতে Due Date এর 10 দিন আগেই অন্তত Health Insurance Premium দিয়ে দিন।

প্রঃ- Critical Illness Diseases এর জন্যও কি Health Policy করা যায় ?

উঃ- হ্যাঁ যায়, কোন রোগ গুলিকে এর অনন্তর্ভুক্ত করা হয়েছে এবং এর জন্য Cashless Facility আছে কিনা দেখে নিন। এর Premium একটু বেশী হয়। অনেকে Life Insurance এর Critical Illness Rider এর সাথে এই ধরনের Policy কে গুলিয়ে ফেলেন। Life Insurance এর Rider থেকে আপনি এই জনিত Illness এর জন্য এককালীন একটা থোক টাকা পাবেন এবং একবার Claim হয়ে গেলে ঐ Benefit টি পরবর্তিকালে Stop হয়ে যায়। Health Insurance এ তা হয় না। এ প্রসঙ্গে বলি অনেকে আজও Life Insurance এর Hospital Cash Benefit Insurance কে Health Insurance এর বিকল্প হিসাবে দেখেন। আমার মতে এটা মারাত্নক ভ্রান্ত একটা ধারনা। ওটা একটা Another Endowment Policy ছাড়া আর কি কিছু নয়।

প্রঃ- Claim পেতে হলে Minimum কত ঘন্টা Hospital এ ভর্তি থাকতে হয় ?

উঃ- কমপক্ষ্যে 24 ঘন্টা। Specific কিছু Day Care Treatment যেমন dialysis, Chemotherapy ইত্যাদির খেত্রে এই নিয়ম প্রোযোজ্য নয়।

প্রঃ- আমার Medical Expenses যা হচ্ছে তাই কি আমি Claim করতে পারবো ?

উঃ- না, তা পারবেন না। Policy Document টি পড়ে নিন। কত % Co Pay, Room Rent, Bed Charges, ICCU Charges ইত্যাদি গুলির কি Limit আপনার Policy তে আছে দেখে নিন। ঐ Limit পর্য্যন্তই আপনি Claim পাবেন। এই Limit গুলি ছাড়া যদি কোনো কারনে আপনার যা Coverage নেওয়া আছে তারথেকে বেশী Expenses হয়ে যায় তাহলে ঐ টাকাও স্বভাবতই Claim করা যায় না। তবে Star Health Insurance Co. র Policy তে Recharge benefit বলে একটা সুবিধা চালু করেছে যেটাতে Coverage এর ওপরেও একটা Certain % পর্য্যন্ত Expenses টার Claim Cover করে।

প্রঃ- Cash less Facility তে কি পুরো Claim টাই Cashless হয় ?

উঃ- মোটেই না। সব Company র কিছু নির্দিষ্ট Inadmissible Claim Or Expenses র বিষয়ে Policy document এ বলা থাকে, ওগুলোর টাকা আপনাকে Payment করতে হবে।

প্রঃ- আমি কোলকাতায় কোনো Insurance Co থেকে Policy নিয়েছি পড়ে আমি Transfer হয় দিল্লী চলে গেলাম,ওখানে Claim পাবো ?

উঃ- নিশ্চই পাবেন। কোলকাতায় যেভাবে Claim পেতেন ঐ একইভাবে দিল্লীতেও পাবেন।

প্রঃ- আচ্ছা আমার Company তে আমি Group Health Insurance পাই, তার পরেও কি আমার কোনো নিজেথেকে Health Insurance করার দরকার আছে ?

উঃ- আছে কি নেই আপনি বিচার করুন, তবে সব জিনষটা জেনে বুঝে বিচার করুন।

এমনকি কোনো নিয়ম আছে যে আপনার Employer কোনোদিন আপনার এই Benefit টি কমাতে বা তুলে দিতে পারবে না ? খোঁজনিয়ে দেখতে পারেন Already অনেক Employer তাদের Employee দের Co-payment Coverage (Parents/Spouse/Children) কমিয়ে দিয়েছে। আপনাকে যদি এই Job টা Change করতে হয় তাহলে আপনি কি নিশ্চিত পরের Employer ও ঐ একই Benefit দেবে ? আপনার Retirement এর পরও কি আপনার এবং আপনার Family Member দের Health Insurance Coverage দেবে ? আমি কেবল সামান্য কিছু Input ধরিয়ে দেবার চেষ্টা করলাম মাত্র।

অনেকে মনে করেন Retirement এর ঠিক আগে একটা Policy করে নিলেই তো হয়। ঐ বয়সের Premium অনেক বেশী দিতে হবে শুধু নয় Waiting Time এর ফাঁদেও তো আপনি পড়ে যেতে পাড়েন ? তবে যদি নিজের Health Insurance Policy করেনই তাহলে সেখানে আপনার Office Insurance টির কথা জানিয়ে করুন।

প্রঃ- Health Insurance এর ব্যাপারে As a financial Planner আপনার Suggestion কি ?

উঃ- Health Insurance করা নিয়ে Procrastination এর ফল ভীষন মারাত্নক হতে পারে। Health Insurance Policy করার সময় আপনার কোনো রকম Disease থেকে থাকলে তা Declare করে দিন, তাতে হয়তো যে Company তে Insurance টি করতে যাচ্ছেন সেই Company খুব বেশি হলে Policy টি Reject করে দিতেও পারে, কিন্তু সব জানিয়ে Policy accept হলে পরে Claim পেতে কোনো অসুবিধা হয় না। অপরদিকে না জানিয়ে Policy accept হয়ে গেলো হয়তো 5 বছর Premium দেওয়ার পর Illness এর জন্য Claim পেলেন না, তাতে সবদিক থেকেই খতি।

নিজের Health Insurance এর Policy Document টি পড়ে নেওয়া অবশ্যই প্রোয়োজন। Hospital List টি সামনে রাখা প্রয়োজন। Document এর সঙ্গে একটি Health Card দেওয়া থাকে, ওটি বাড়িতে Spouse বা ছেলে মেয়ে বড় থাকলে তাদের দেখিয়ে বুঝিয়ে দেওয়া উচিত যে এটির কাজ কি। ওখানে একটা Toll Free Number থাকে, Pre Planned অথবা হটাৎ Hospital এ ভর্তি হতে হলে ওখানে আগে জানিয়ে রাখতে হবে। এতে Hospital এ গিয়ে Approval এর জন্য Wait করতে হয় না। Preplanned হলে অন্তত 48 ঘন্টা আগে আর হটাৎ হলে যতটা তারাতারি সম্ভব। Safety র জন্য Health Insurance এর জন্য আলাদা একটা File তৈরী করে তাতেই সব Document গুলিকে রাখুন, তাতে Emergency র সময়েও যেকেউ খুব সহযেই যেকোনো প্রয়োজোনীয় Document পেয়ে যাবেন। File টির উপরে বড় বড় অক্ষরে “ Health Insurance File “ এই কথাটি লিখে রাখতে ভুলবেন না। যদি এইভাবে না করা থাকে তো আজই করে নিন। আর একটা কথা Please Policy Document টা একবার পড়ে ফেলুন। ওটা ভীষন জরুরী।

অনেকের আবার Health Insurance এর অন্য সব দরকারী কাগজ পত্রের মতো Office এই থাকে। এটা মারাত্নক অপরাধ। দয়াকরে এটা করবেন না। নিজের বাড়িতে সকলকে দেখিয়ে এর গুরুত্ব বুঝিয়ে একটি নির্দিষ্ট যায়গায় রাখুন।

সবশেষে বলি বর্তমানে Health Expenditure যেভাবে বাড়ছে তাতে করে কোনো Health Insurance Coverage ই যথেষ্ট নয়। চিকিৎসা পদ্ধতির উন্নতির সঙ্গে সঙ্গে মানুষের গড় আয়ু বেড়ে 80 বছর হয়েছে ঠিকই কিন্তু অনেক খেত্রেই চিকিৎসার নামে Money syphoning হয়। আমাদের সব বুঝেও কিছু করার থাকে না। তাই আমি যাদের Financial Planning করে কাজ করি তাদের যে ব্যবস্হা করি তাই বলছি, Surplus Money র যা Savings/Investment করা হচ্ছে তার একটা Portion অবশ্যই Contingency fund এ রাখা উচিৎ। এমন অনেক অসুখ আছে যেগুলি Mediclaim Coverage এর মধ্যেই পড়ে না বা Hospitalization ই হতে হয় না ওগুলির খরচও কিন্তু মন্দ নয়।