Life Insurance Planning

Investment with Insurance

আজ এখনো এমন অনেক ব্যক্তি আছেন যাদের Insurance সম্বন্ধে সঠিক ধারনা না থাকার জন্য তারা কোনো কিছু না চিন্তা করেই হটাত করে Insurance policy কিনে নেন, তার পর পস্তান। অনেকেই আছেন যারা তাদের পুরোনো অভ্যাস হয়তো আজও ত্যাগ করে উঠতে পারেন নি, তাই তারা আজ তাদের সন্তান সন্ততিদের মধ্যেও ঐ একই ধারনা ঢুকিয়ে দেবার চেষ্টা করেন। বাড়িতে বাচ্ছার জন্ম হলে তাঁরা উপদেশ দেন Child policy করে নেবার জন্য। Tax Savings এর জন্য Endowment plan করে নিতে, ইত্যাদি।

আজ আমি আপনাদের বলব এই Planning টা কি হওয়া উচিত।

Life Insurance একজনের জীবনে খুব গুরুত্বপূর্ণ।  Insurance policy তে একজন ব্যক্তি Premium বাবদ যে টাকাটা জমা দেন তার একটা বড় অংশ চলে যায় যদি Policy Term এর মধ্যে ঐ ব্যক্তির মৃত্যু হয় তার Claim দেওয়ার কারনে সরিয়ে রাখার জন্য এবং বিভিন্ন খরচ খরচা চালাোর জন্য। এর পর যে সামান্য অল্প কিছু অর্থ পড়ে থাকে তা Invest করা হয় Govt Bond এবং Securities এ। বর্তমানে Govt Bond এর Rate চলছে 6.5%। এই Rate টা এখানে উল্লেখ করলাম কারন তাহলে আপনি সহজেই একটা অনুমান করতে পারবেন যে Insurance Policy র Return কিরকম হতে পারে। এই Interest Insurance Company হাতে পাওয়ার পর Agent Commission, এবং নিজের সমস্ত Office Expenses চালানোর পর আমায় আপনাকে দেওয়ার মত ওদের হাতে আর কতই বা থাকবে? Insurance Return বলতে যেটা দেওয়া হয় তা শুধু মাত্র Bonus । ঐ Bonus বাবদ যেটা প্রত্যেক বছর আপনার Policy Account এ জমা পড়ছে সেটা আবার Compounded হওয়ারও কোনো সুযোগ নেই। নীচের Cart টিতে সেই Bonus Rate (যেটা নাকি Insurance এর Return) ও কিভাবে কমছে 35 বছরের Chart থেকে দেখে নিন। দেখেনিন 1987 থেকে2002 পর্য্যন্ত Insurance company গুলো প্রায় 6% – 7% Bonus দিয়েছে ঐ Myth ধরেই আজও অনেকেই চলেছেন।

35 Years LIC Bonous Rates

 

অথচ আগেই বলেছি একজন ব্যক্তির জীবনে Insurance খুবই গুরুত্বপূর্ন। আপনার Bed Room এ আপনাদের একটা সকলের হাসিমুখের Family Picture আছে, একবার নিজের মুখটাকে ঐ ছবিতে চেপে ধরে ভাবুন তো আপনার অবর্তমানে ছবিতে বাকিদের মুখগুলো এই একই হাসিখুসি দেখাবে তো?

Insurance এর প্রোয়জন অনেক কারনে, যেমন-

আপনার অবর্তমানে আপনার Family র Security র জন্য। অর্থাৎ আপনি জীবিত থাকা অবস্হায় যে ভাবে পরিবারটাকে চালাতেন আপনার অবর্তমানেও সেটা যেন মোটামুটি সেইভাবেই চলে যায়, ছেলে মেয়ের লেখাপড়ার জন্য যেন আপনার স্ত্রীকে আপনার ফিক্সড ডিপোজিট ভাঙাতে না হয় বা গহনা বিক্রী করতে না হয়। অর্থাৎ এক কথায় Expenses Replacement এর জন্য Insurance এর প্রয়োজনএকজনের মৃত্যু মানে একজন স্বামীর মৃত্যু, একজন ছেলের মৃত্যু, একজন বাবারও মৃত্যু এবং অনেকগুলো স্বপ্নের মৃত্যু। মাথায় রাখতে হবে Insurance Tax Savings এর জন্য নয়, Insurance Investment এর জন্য তো নয়ই, Insurance শুধুমাত্র Protection এর জন্য।

আর একটি কারন হল Income Replacement অর্থাৎ আপনার অবর্তমানে আপনি যে Income টির সাহায্যে Family চালাতেন সেটি ঐ Insurance Life Coverage এর মাধ্যমে যেন পূরন হয়। Insurance থেকে যে টাকাটি পওয়া যাবে সেটি কোনো Assured যায়গায় রেখে তার Interest থেকে যেনো আপনার বর্তমান থাকা অবস্হায় যে Income টি ছিল তা পূরন করা যায়।এবার একবার ভাবুন আপনার যে Endowment বা এই ধরনের যে Insurance Plan টা করা আছে ওটা কি উপরের ওই দুটো Purpose এর কোনটা Fulfil করতে পারবে? যদি না হয় ভাবুন।

একটা উদাহরনের সাহায্যে আমি বোঝানোর চেষ্টা করছি Insurance Planning টা কি রকম হলে ভালো হয়। ধরা যাক একজন 30 বছর বয়স্ক ব্যক্তি 5 লাখ টাকা Sum Assured (Life Coverage) এর 20 বছরের মেয়াদের একটি Insurance Plan কিনেনিলেন, কারন তাকে দেখনো হয়েছে Maturity তে তিনি ঐ Plan টিতে পাবেন 10,65,০০০ টাকা এবং এই যে 5 লাখটাকার Life Coverage টা সেটা সারাজীবন থকবে। এর জন্য তাকে Premium দিতে হবে বছরে মাত্র 27,550 টাকা ।

সাধারনত যে কোনো ব্যক্তি কোনো Insurance Product কেনার আগে কোনো Purpose এর কথা ভাবেনই না, মাথায় থাকে Tax ছাড় পাওয়া যাবে আর তিনি দিচ্ছেন 27,550 X 20 = 5,51,000 টাকা কিন্তু পাবেন 10,65,০০০ টাকা, যেটা অনেকটাই, প্রায় Double। এটই মস্ত বড় ভুল। কত % Return হল ওটার হিসাব কেউ করেন না বা কি করে সেটা করতে হয় হয়ত তিনি জানেন না, তাই শুধু নয়, ঐ 5 লাখটাকার Life Coverage টা কি তার Life এর জন্য যথেষ্ট? এবার যদি ঐ ব্যক্তির কোনো কারনে মৃত্যু হয় তাহলে তার Family 5 লাখ টাকা এবং যেবছরে মৃত্যু ঘটছে সেই বছর পর্য্যন্ত যা বোনাশ জমা হয়েছে তা পাবেন। এখন প্রশ্ন হল,এই অর্থ কি তার Family Income বা Expenses কোনোটা Replace করতে পারবে?

এবার যদি তিনি জীবিত থাকেন, তাহলে তিনি Maturity benefit হিসাবে 2০ বছর Premium দেওয়ার পর পাবেন  10,65,০০০ টাকা। এই Insurance product এর সবথেকে বড় Flaw হল 2০ বছর 25 বছর পর থোক টাকা কত পাওয়াযাবে এটা বলা হয়, আর তাতেই সাধারন মানুষের মাথাটা ঘুরে যায়। সবাইতো আর Return হিসাবকরে দেখতে জানেন না ? আমাদের এই Example টির  Rate of Return হিসাব করলে পাবেন 5.92% এই Return টি Savings Bank এর Return এর থেকে সামান্য বেশী

অর্থাৎ ঐ ব্যক্তি এমন একটা Insurance Plan কিনে নিয়েছেন যেটা তার অবর্তমানে Family র প্রয়োজনও মেটাতে পারছে না আবার জীবিত থাকাকালীন যে Return টি পাচ্ছেন তাও অত্যন্ত কম। তাহলে প্রশ্ন হলো এটা কি কাজে লাগবে ? আপনি আপনার Income এর এতগুলো করে টাকা বছরে Payment করে সেটা না দিতে পারছে Protection এর Guarantee আবার না দিতে পারছে Investment এর Return। মাথায় রাখবেন Insufficient Insurance is as good as No Insurance at all । এখন তাহলে উপায়টা কি? আমি এখন দুটি উপায়ের Combination নিয়ে আলোচনা করব।

যদি ঐ ব্যক্তির একদম Risk নেবার মানসিকতা না থাকে এবং তিনি ঐ একই Amount 27,55০ টাকার বেশী খরচ করতে না চান, তাহলে তিনি একটি 5০ লাখ টাকার 5০ বছর বয়স পর্য্যন্ত অর্থাৎ 2০ বছর মেয়াদের একটি Term policy নিয়ে নিতে পারেন, যার Premium হবে আনুমানিক বছরে 6,০০০ টাকা। এই Term Policy হল প্রকৃত Insurance এবার বাকি Balance অর্থাৎ (27,55০ – 6,০০০)= 21,55০ টাকা করে আপনি প্রত্যেক বছর PPF এ জমা দিতে থাকলেন। 2০ বছর পর PPF এ 7.8% Interest ধরে ঐ ব্যক্তি পাবেন 10,39,830 টাকা। এবার বলুন তো কোনটা করা ঠিক? যদি মাঝ পথে ঐ ব্যক্তির মৃত্যুও হয় তাহলেও তার Family পাবে ৫০ লাখ টাকা, যেটা তার Insurance করার উদ্দেশ্য টাকেও পূরন করবে।

 এবার অন্য Option কি হতে পারে? ধরা যাক,যদি ঐ ব্যক্তি Inflation Adjusted Return পেতে চান, তাহলে তিনি ঐ Term Insurance টির সাথে বছরে মাত্র 45০ টাকা বেশী দিয়ে অর্থাৎ প্রতিমাসে ২০০০ করে Mutual Fund এ SIP করতে পারেন। যেহেতু তার Investment টি 2০ বছর যাবৎ চলবে তিনি 15% Return Expect করতেই পারেন। সেখেত্রে তার আগের মত Life coverage চলার পরেও 35,37,২৩৫ টাকার একটি Fund তৈরী হবে এই Plan টিতে তিনি যেমন Family Protection করেছেন একইভাবে Inflation Adjusted Tax Free Wealth Creation করতে পারছেন এবার ভাবুন কোনটা আপনার পছন্দ?

হ্যাঁ, এই দ্বিতীয় Option টিতে আপনি দেখবেন Risk, ভালো করে ভেবে দেখুন তো প্রথম Option টিতেও Risk রয়েছে, সেটা হলো Inflation Risk। বুঝিয়ে দিচ্ছি। আজকে PPF থেকে যে 10,39,830টাকাটি দেখছেন ,যদি Inflation 9% ও ধরা হয় তাহলে ঐ টাকাটির Value দাঁড়াবে বর্তমানে 1,85,০০০ টাকার মতো। ঐ টাকায় কি তখন কিছু হবে। এই Option টাতে রয়েছে Silent Risk। Risk নিয়ে না ঘাবড়ে যিনি Risk কে Manage বা Control করার উপায় জানেন সেইরকম কোনো Financial Planner এর সাথে বসে Plan করে নিন।

ভয় খাবেন না, ভুল সবাই করেছে, আমিও করেছি। এখন যদি আপনার আগে থেকে এই ধরনের Insurance Policy করা হয়ে থাকে তাহলে কি করবেন? তাহলে ভুল যদি হয়ে থাকে তাহলে কি করবেন? এর পরের part এ আমি সবিস্তারে এই blog এর মাধ্যমে জানাব।

“You Are Not a Product of Your Circumstances but a Product of Your Decisions”.

নিচের এই link টা Click করলে আরও অনেক Vital & Important Information পেতে পারেন। 

Unique Combination – Term Insurance & SIP

Related Articles

Call Us

or

Our phone lines are available from Monday to Friday 10 AM to 6PM and Saturday from 10 AM to 3PM.

Are You Having Any

Financial Problem?Queries?

If you are looking for expert help on your financial problems,
then you can fill your contact details to book a FREE personal session with our expert financial consultants.

17 thoughts on “Life Insurance Planning”

  1. Bad luck, I should have met u 15yrs earlier at the beginning of my service life. Anyway better late than never.

  2. Debjani Banerjee

    Very effective and needful info regarding Insurance. I was confused about Insurance as because I have so many insurance plan but no wealth I create till now.So these info is very needful to me Thank you Mr. Roy

  3. From bonus rate chart it is clear that return from insurance policy will be decreased in furure. so following ur advice it is right time to think about running insurance.Thanks for proper guidance.

  4. Asish Ranjan Das

    Nice illustrative discussion, it will aware us truly, and immense benefit will also be achievable.Thanks for the posting! Asoke babu is much supportive,needless to thank him!

  5. CHANCHAL DEBNATH

    Why not the insurance companies change their strategies with the time???????? Govt regulatory bodies should take some steps against them for misinterpreting the products to the customers. Of course, Govt bodies are also marketing some equivalent products like PLI. So, who is going to bell the cat??????? Any way, thank you for an easy but useful illustration and looking forward for more………… …….. ……….

  6. Dr Prasenjit Baidya

    I think everyone should go through the topic to clear and clarify their basic knowledge regarding insurance planning before investment….
    Thanks a lot to Mr Roy for presenting this precious topic…..

  7. Prof. M.K.Sanyal

    Very informative and would help an Individual to take a balanced decision about life insurance schemes.

Leave a Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

error:
Scroll to Top