Mosquito Byte

Small thing

আচ্ছা এরকমটা কি কখোনো শুনেছেন হাতি কামড়ে কোনো মানুষ মারা গেছেন? অথচ মশার কামড় খেয়ে প্রচুর মানুষের প্রতি বছরইতো মৃত্যু হচ্ছে। প্রশ্ন হল মানুষ কোনটাকে বেশি ভয় খায় আর ঘটে কোনটা?
এটাই হয়, আমরা সবসময়ই বড় বড় বিষয়গুলোকে খুব গুরুত্ব দি, অথচ ছোটো বিষয় যেটা ভবিষ্যতে মারাত্নক আকার নিতে পারে তাকে Ignore করে যাই। Personal Finance এ এটা আকছার ঘটে। প্রথমত ধারনার অভাব, তারথেকেও যেটার বড় অভাব সেটা হলো Change করার মানসিকতার অভাব।

বেশিরভাগ মানুষ এমন কিছু Investment করেন এমন যায়গায় যার উদ্দেশ্য থাকে শুধুমাত্র Tax ছাড় পাওয়া। Investment এর কোনো Purpose নেই, Purpose Tax ছাড়। অনেকেই Insurance, NSC, FD, ইত্যাদিতে বছরে বছরে Invest করেন Tax ছাড় পাবেন বলে। ঐ Product টির CAGR Return কত % পাবেন আপনি জানেন তো? কত % Real Return হাতে পাবেন তা কি আপনার জানা আছে? Real Return হলো যে Return টি আপনি পাচ্ছেন তা থেকে Tax এবং Inflation বাদ দিয়ে Net Return টি। ওটাই আপনার Actual Return।

ধরা যাক আপনি 80 C ছাড় পাবেন বলে 1,50,000 টাকা কোনো একটি Product এ Invest করেছেন, যে Product টি 8% CAGR Return দেবে। ধরেনিলাম আপনি 30% Tax Bracket এ পড়েন। অর্থাৎ আপনাকে যেটা টানছে তা হলো 45,000 টাকা Tax আপনি ছাড় পেলেন। তাহলে (1,50,000-45,000)= 1,05,000 টাকা আপনি ব্যায় করলেন 8% Return পাবার জন্য। ধরা যাক Inflation Rate 9%। তাহলে Real Rate of Return Negative। আপনি ঐ Expenditure টা করে Actually হাতি আটকাতে গিয়ে কি মশার কামড় খেলেন না?


এবার আবার যদি ঐ Product টির Maturity টি Taxable হয় তাহলে তো আর কথাই নেই, আপনি Tax ছাড় এবং Assured এই দুটোকে Focus করে Capital টার অনেক অংশই Erode করে ফেললেন। এটা আপনি সাদা চোখে কিছুতেই বুঝতে পারবেন না। এ P C Sarkar এর Magic এর থেকেও বড় Magic। ধরাযাক ঐ Investment টি ছিলো 5 বছর মেয়াদের, তাহলে ঐ 5 বছরে আপনি 21.64% টাকা অর্থাৎ প্রায় 32,453 টাকা অজান্তেই Erode করে ফেললেন।

অনেকেই Media র প্রচারে আর সাধারন Public এর বার বার বলায় Real Estate নিয়ে এতই Emotional হয়ে পড়েন যে কিছুটা লাগাম ছাড়া হয়েই House Building Loan এ নিজেকে জড়িয়ে ফেলেন। প্রথম তার মাথায় আসে Tax ছাড়। আর তারপর যেটা আসে সেটা হলো একটা “Asset Create তো হয়ে যাচ্ছে ” “এখন তারাতারি না নিলে দাম তো আরো বেড়ে যাবে”? Tax ছাড় হলো Economy কে সচল রাখার জন্য সরকারের দেওয়া একটা Trap। আপনি 100 টাকা ব্যায় করে যদি 30% Tax Slab এও থাকেন তাহলে 30 টাকা অবশ্যই ছাড় পেলেন আর 70 টাকা আপনার রোজকারের টাকা থেকে আপনি ব্যয় করলেন। ব্যয়টা Judicial হচ্ছেকিনা ভাববেন না? মাথায় রাখবেন বসত বাড়ী কখোনোই Asset নয়।

আপনার দেখে নেওয়ার প্রয়োজন Judicially ঠিক কতটা EMI আপনি Bear করতে পারবেন। যাতে করে ভবিষ্যতে Emergency Fund Creation, বাচ্ছাদের ভবিষ্যতের Provision, Retirement Plan এগুলো সব না hamper হয়। পুরোটাই এটা Planning এর ওপর নির্ভর করছে। অনেকে আবার 6 বা 7 বছর পরেই পুরোনো Flat টা Sell করে ঐ Loan টা Repay করে আবার একটা নতুন Flat এর জন্য নতুন Loan এর দিকে এগোন। এই 6-7 বছরে Actually আপনি আপনার Loan এর শুধু Interest ই দিয়ে গেছেন, কোনো Principle Deduct হয় নি। অর্থাৎ Lender তার পুরো Loan Period এর Interest টা আপনার খরছে আগেই নিয়ে নিলো, আবার নতুন Loan যেই শুরু হলো তখন আবার আপনি Interest দেওয়া শুরু করলেন।

কোনো Judicial চিনন্তাকরেন এরকম মানুষকে তো আমি দেখিনি খরচ করে শুধুই আবেগকে প্রাধান্য দিয়ে, Tax ছাড় নেবার জন্য । Home Loan নেওয়া খারাপ এটা আমি বলছি না। All Requires Planning। Serious People দের Focus থাকে Interest earn করার ব্যপারে, Interest Pay করার ব্যপারে নয়।

অনেককে বলতে শুনেছি আমি অশোকশ্তম্ভ ছাপ ছাড়া কিছু বিশ্বাস করিনা। আমি এই মানুষদের প্রতি যথেষ্ট শ্রদ্ধা ও সম্মান রেখেই বলছি এই একগুঁয়েমি মনোভাব আপনাকে পরবর্তি সময়ে বেশ বিপদেই ফেলে দিতে পারে। দেখুন আপনি চান বা না চান পরিস্হতির প্রয়োজনে কিন্তু আপনি কিন্তু অনেক কিছুই পরিবর্তন করে ফেলেছেন। Post Card, Inland Letter ছেড়ে Mail,SMS করছেন। Withdrawal Slip ছেড়ে ATM Use করছেন। ঘুঁটে কয়লার উনুন বা Stove ছেড়ে Gas Oven Use ধরেছেন। Government Hospital ছেড়ে Private Hospital এ যাচ্ছেন। Government School ছেড়ে Private Corporate School বাছছেন। তার মানে Change তো আপনি করেইছেন। বিষয়টা বুঝে নিন, পরিবর্তন কেনো করতে হবে খোলা খুলি বুঝে নিনি। না পরিবর্তন করলে কি হতে পারে জেনে নিন।

ব্যপারটা যেনো এরকম না হয়। দুটি লোক চূড়ান্ত পরিমানে নেশা করে এক রাত্রে হাঁটছিল এবং তারা হাঁটতে হাঁটতে একটা নদীর সামনে এসে পড়ল। তারা দেখলো ঐ নদীর ধারে একটা নৌকা রয়েছে। ওরা নৌকায় উঠে দাঁড় টানতে লাগলো। সারা রাত তারা দাঁড় টানলো কিন্তু ভোরের আলো ফুটতে তারা দেখলো তারা সেই নদীর পাড়ের ধারেই রয়ে গেছে। কারন তারা নেশার ঘোরে নৌকার নোঙ্গরটা খুলতে ভুলে গিয়েছিলো। আমি দেখেছি বহু মানুষকে যথেষ্ট পরিমনে Savings, Investment করতে শুধু মাত্র পুরোনো ধারনা গুলিকে ঝেড়ে ফেলতে না পারার জন্য তারা তাদের অবস্হার পরিবর্তন ঘটাতে পারেন না।

অনেকের কাছে এই নোঙ্গর হলো “একটু সামলে নি, তারপর শুরু করবো”, “DA টা বাড়লে শুরু করবো” বা “Increment টা হলে শুরু করবো” এককথায় Purposeless Procrastination। ধরা যাক ক বাবু তার 25 বছর বয়সে প্রতি মাসে 2,000 টাকা করে তার Retirement এর জন্য Invest করবে বলে মনস্হির করলো। আর তার বন্ধু খ বাবু ঐ নোঙ্গর টি খুলতে 5 বছর দেরী করলো এবং সে 30 বছর বয়স থেকে ঐ একই Fund এ ঐ 2,000 টাকা করে Invest করতে শুরু করলো। ঐ Fund টি যদি 15% CAGR Return দেয় তাহলে –

ক 35 বছরে দিয়েছিলো (2,000X12X35) 8,40,000 টাকা আর তার 60 বছর বয়সে পাব 2,25,65,336 টাকা।

খ 30 বছরে দিয়েছিলো (2,000X12X30) 7,20,000 টাকা আর তার 60 বছর বয়সে পাবে 1,11,33,117 টাকা।

খ কে ঐ 5 বছরে কম দিতে হয়েছিলো (2000X12X5) 1,20,000 টাকা আর তার জন্য সে কম পাবে (2,25,65,336-1,11,33,117) 1,14,32,219 টাকা। মশার কামড়ের জোর বুঝলেন তো? ভাবছি, একটু সামলেনি, আগামী বছর এগুলো কত Costly হতে পারে ভাবুন।

আশাকরি গোটা লেখাটা থেকে একটা ব্যপার বুঝতে পারছেন Long Term Investment এর জন্য Planning এবং Advice কতটা প্রয়োজনীয়? এখানেও নোঙ্গরের মত অনেক মানুষ Price এর ওপর গুরুত্ব দেন Value কে ignore করেন। ভালো Advisor এর Advice নিতে গেলে Fees লাগবে। এটা সত্যি। দেখুন বাজারে দু ধরনের Product রয়েছে একধরনের Product এর মধ্যেই Commission In build ধরা আছে যেটা আপনি কিনলে যিনি বা যারা ওটি বিক্রী করছেন তারা তার Commission পেয়ে যাবেন। Commission টা কিন্তু আপনার দেওয়া টাকা থেকেই দেওয়া হয়। এই Product আপনি Bank থেকেই কিনুন বা কোনো Individual Agent এর কাছেই কিনুন ব্যপার একই। আপনি সরাসরি তাকে দিলেন না।

আর এক ধরনের Product আছে হয় তাতে Commission খুবই নগন্য বা যা আছে তার তুলনায় Advisory খরচ অনেক বেশি। কোথাও কি Quality Advice Free তে পাওয়া যায়? যদি ও বা Free Advice পাওয়াও যায় তার Responsibility কতখানি থাকে?

যদি আপনি একজন Advisor এর Advice মত ধরুন একটা Retirement Planning করেছেন এবং তার জন্য তাকে আপনি Fees দেন। এই Planning টি ধরুন 30 বছরের। এই সময়টিতে Market পরিস্হিতি, Product performance, Economic Situation, আপনার Income Expenditure প্রভৃতি সব কিছুই প্রচুর পরিবর্তিত হবে। তখন কে আপনাকে কি সিদ্ধান্ত নিলে ভালো হবে তা জানাবে?

আচ্ছা এগুলো বাদ দিলাম আপনি যে ভাষা বুঝবেন সেটাই বলি। আপনার Advisor যদি আপনাকে Long Term এ Just 2% থেকে 3% মাত্র Return বেশি পাইয়ে দিতে পারে তাহলে কি হয় দেখুন। ঐ উপরের 35 বছরে 2,000 টাকা করে প্রতি মাসে 12% Rate এ হয় 1,09,18,063 আর আপনার Advisor যদি আপনাকে 15% Return পাইয়ে দিতে পারে তাহলে ঐ Investment টি থেকেই আপনি পাবেন 2,25,65,336 টাকা। বেশি নয় মাত্র 3% এই আপনি বেশি পেলেন (2,25,65,336-1,09,18,063) 1,16,47,273 টাকা। আপনি নিশ্চই আপনার Advisor কে ওত টাকা Fees দেবেন না। বড়জোর ঐ বেশি টাকাটির 1% Fees দেবেন। ঐ টাকাটিতো আপনার Investment Income, যেটি পেতে আপনাকে ঐ Advisior সাহায্য করেছেন। এমন কি কোনো খেত্র আছে যেখান থেকে আপনি বিনা ব্যয়ে Income করেন? তাই নয় কি? সবটাই মনের ব্যপার।

কার কাছে Investment Advice নেবেন ওটাও জরুরী বিষয়। নীচের Chart টি দেখুন।

 

20151006011622

আপনাদের মত কি? জানতে পারলে ভালো লাগবে।

Related Articles

Call Us

or

Our phone lines are available from Monday to Friday 10 AM to 6PM and Saturday from 10 AM to 3PM.

Are You Having Any

Financial Problem?Queries?

If you are looking for expert help on your financial problems,
then you can fill your contact details to book a FREE personal session with our expert financial consultants.

7 thoughts on “Mosquito Byte”

  1. Dr P Chatterjee

    Excellent writing. Very useful.

    Mr. Roy, একজন গায়ক তার যতই ভালো গানের গলাই হোক সে যদি রাস্তা দাড়িয়ে গান শোনায় তার কোনো গুরুত্ব থাকে না। আর ঐ গায়কই যদি কোনো Auditorium এ টিকিট এর বিনিময়ে গান শোনায় তাহলে তার গুরুত্ব অনেক বেড়ে যায়।

    Mr Roy I think you deserve Fees। Though you charge too less from us। I till think you are really superb।

  2. Prof Santanu Basu

    ছোটো ছোটো বিষয় Personal Finance এ কত গুরুত্বপূর্ণ আপনার এই লেখাটা থেকে খুব ভালো বোঝা যায়।

    Investment মানে তো Passive Earning। Without giving any fees how can it be possible? আমি যেটা জানি সেখানে Time দিয়ে Earn করতে পারি। কিন্তু যেটা আমি জানিই না, সেখান থেকে Income করতে গেলে আমায় ওন্য কোনো ব্যক্তির Help নিতে হবে। সেই ব্যক্তি কেনো আমায় বিনা পয়সায় Help করবেন?

    আজকের যুগে Without Expert Advice নিজের Financial Goal Fulfill করা Next to impossible।

  3. আমি প্রত্যেক Friday র জন্য wait করে থাকি Roysfinance এর কাছথেকে কি শিখবো। সত্যিইতো এই ভুলগুলো তো আমিও করেছি। চোখে আঙ্গুল দিয়ে দেখিয়ে দেবার জন্য ধন্যবাদ।

    আমি Mumbai তে থাকি। এখানে Financial Advisor দের Charge অনেক বেশি। Mr Roy এমনিতেই অনেক সহজলভ্য। শুধু তাই নয় উনি যেভাবে একজনের Personal Need টাকে গুরুত্ব দেন এবং কিভাবে আমার ভালো হবে সেটা ভাবেন এটা আমি দেখিনি, সবাই বড় বেশি Bookish। ওনার Advice যেমন Simple তেমনি সহজবোধ্য। আমি তো ওনাকে পেয়ে নিজেকে ভাগ্যবান ভাবি।

  4. Excellent Explanation about Tax Saving and Procrastination.

    আমায় কাজের সূত্রে পৃথিবীর বিভিন্ন দেশে যেতে হয়। আমি কোথাও দেখিনি কোনো ব্যক্তি ভাবছেন Free Advice এর ওপর নির্ভর করে তিনি তার Financial Life Strong করার কথা ভাবছেন। এমন অনেক Country তো রয়েছে যেখানে Financial Advice ভীষন Costly।

    Mr Roy অনেক বেশি effective এবং Caring। আমার মনে হয় ওনার মতো Qualified এবং ভদ্র ব্যক্তিকে আমি Financial Advisor হিসাবে পেয়ে আমি ধন্য।

  5. So far I had read the articles it is one of the best article. Excellent eye opener.

    I think in today’s scenario where granted interest rate had lost their importance and where inflation as well as lifestyle expenses are so high, in such a situation advice of Financial Advisor like Mr Roy is not only essential but also important. I am also think that free advice is dangerous.

    Mr Roy can claim fee from me only for his writing only because by reading his article every week my attitude towards personal finance have been changed totally. Thank you Mr Roy & Roysfinance.

    1. Prof. M.K.Sanyal

      There are many persons (mostly businessmen) who are not much educated, but have surplus money. They genuinely want to save, but do not know how to save and where to save. In fact they are apprehensive about the whole process of investment. As a result, a huge sum of money is lying idle. I would request you to write something for these people. Finally, I thank you for the nice and informative article.

  6. দেবাশিস উকিল

    ধন্যবাদ রায়বাবু , আপনার দেওয়া নৌকার উদাহরণটা দুর্ধর্ষ । আচ্ছা একটা কথা বলুন তো এই দুনিয়ায় কোনটা বিনামূল্যে পাওয়া যায় ? তবে আমরা এটা কেন ভাববো Investment এর মতো গুরুত্বপূর্ণ একটা বিষয় কেউ বিনামূল্যে দেবে ? আর যারা এটা ভাবেন তাদের মতো নির্বোধ এই দুনিয়ায় কম আছে । আমরা এরথেকে অনেক কম গুরুত্বপূর্ণ বিষয়ের পেছনে অনেক বেশি খরচ করি । রায়বাবু আমি আপনার সাথে ১০০% একমত । পুনরায় ধন্যবাদ রায়বাবু এতো সহজ ভাষায় বোঝানোর জন্য ।

Leave a Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

error:
Scroll to Top