Child Education Planning – A Real Case Study

Child Education

আমরা প্রত্যেকেই বাচ্ছার ভবিষ্যত Education Planning নিয়ে চিন্তিত থাকি এবং এটাই স্বাভাবিক। যদিও বর্তমানে একটি বাচ্ছা যখন থেকে Nursery Class এ যাওয়া শুরু করছে তখন থেকেই বাবা মা কে বিরাট খরচের বোঝা বইতে হচ্ছে। যেটা আগে ভাবাও যেতো না। Traditional approach ছিল বেশিরভাগ ব্যক্তি বাচ্ছার জন্মের পর কোনো একটা সুবিধামত সময়ে পরিচিত একজন LIC agent এর কাছে একটি Child Insurance Plan বাচ্ছার জন্য করে নিতেন। অথবা অনেক খেত্রে দাদু ঠাকুমা একটা থোক টাকা দিতেন যেটা বাচ্ছার নামে কোনো Scheme এ ঢুকিয়ে দেওয়া হত। এটাই ছিল পদ্ধতি।

এই পদ্ধতিতে ভবিষ্যতে কত টাকার প্রয়োজন হবে সেটা হিসাব করা হত না। করন Inflation নামক Silent Killer টি তখন নিশপ্রভ ছিল Assured Return এর চাপে। আর আজ কিন্তু দেশের অর্থনৈতিক পরিস্হিতি অনেক পরিবর্তিত হয়ে গেছে। আপনি হয়তো বলতেই পারেন আমি এই সমস্ত জটিল ব্যপার ঠিক বুঝি না। আমি বলছি আপনাকে অতো বুঝতেও হবে না। আমি ওই পথে যাবোও না। একবার আপনি ভাবুন যে Post টিতে আজ আপনি চাকরী করছেন ১৫ বছর আগে ঐ Post টিতে কত বেতন ছিল, নিশ্চয় বেশীছিল না, তাহলে বাড়ল কেনো? বা খোঁজনিয়ে দেখতে পারেন আপনার বাবা কত টাকায় সংসার চালাতেন? আজ এত বেড়ে গেছে কেনো? অনেক কারনের একটা প্রধান কারন বাজারে জিনিষপত্রের দাম বাড়ার জন্য খরচ বেড়ে গেছে। আশাকরি হয়তো ব্যপারটা পরিস্কার হয়েছে। এটাকেই বলতে পারেন সহজ কথায় Inflation।


আর একটা ব্যপার, আপনি হয়তো দেখেছেন, বা যদি না দেখে থাকেন তো আপনার বাবা কাকার সঙ্গে কথা বললে জানতে পারবেন যে তখন অনেক ব্যক্তিই Post office বা Bank এ টাকা জমিয়ে রেখে তার সুদেই বেশ দিব্যি সংসার চালিয়ে নিতেন। এখন কি আর এই দৃশ্য খুব একটা চোখে পরে? মনে হয় না। কারন আগে যে টাকা জমা রেখে যা সুদ বাবদ পাওয়া যেত তাতে খরচ চলে যেত, এখন অনেক বেশী টাকা রেখেও যে সুদ পাওয়া যায় তাতে চালিয়ে ওঠা প্রায় অসম্ভব। কারন Inflation কম ছিল, তুলনায় Interest বেশী ছিল।

প্রশ্ন হল কেনো এই পরিবর্তন? এর অনেক কারন আছে এর আগে বিভিন্ন লেখায় আমি বহু ভাবে এর বিবরন দিয়েছি। দুঃক্ষ্যের বিষয় আজও অনেক মানুষ ঠিক বাস্তবকে বুঝতে না পেরে সেই Traditional approach কেই আঁকড়ে ধরতে চাইছেন। এর ভবিষ্যৎ পরিনাম মারাত্নক হতে পারে। আজও বেশিরভাগ ব্যক্তি সেই Insurance Child Plan এর ওপর ভরসা রেখেই ভাবছেন তার বাচ্ছার ভবিষ্যৎ শিক্ষ্যা ব্যয়ের ব্যবস্হা ওখান থেকেই হয়ে যাবে। দয়া করে ভুল বুঝবেন না, আপনি একটু ভাবুন আজ আমাদের দেশে সাধারন Inflation rate এর থেকেও শিক্ষ্যা এবং সাস্হের Inflation এর বৃদ্ধির হার অনেক অনেক বেশি। আরও খুব Basic ব্যপার জেনে রাখা প্রোয়োজন Inflation এর সঙ্গে লড়াই করে Return আনতে গেলে আপনাকে এমন যায়গায় Invest করে Provision তৈরী করতে হবে যেখনে Compounding effect পাওয়া যায়। Insurance এর Main Return হল Bonus, ওটা কিন্তু Compounded হয় না। আর গত ৩৫ বছরের Interest Rate এবং Inflation এর গতি প্রকৃতি আমাদের দেশে কিরকম, কয়েকদিন আগেই আমি আগের লেখায় দিয়েছিলাম। যদি না দেখা হয়ে থাকে তো এখানে Click করুন।

এবার আমি একটা বাস্তব ঘটনা তুলে ধরছি। আমার একজন Client, তার নাম সলিল বাবু (নাম পরিবর্তিত), আমারই অন্য একজন Client Reference দিয়ে ওনার কাছে আমায় 2০০০ সালে পাঠিয়ে ছিলেন। ওনার সঙ্গে কথা বলে আমি জানতে পেরেছিলাম যে ওনার ছেলের ভবিষ্যৎ Education Planning এর ব্যপারে উনি একটু চিন্তিত এবং উনি একটি 3 লাখ টাকা Sum Assured এর Child Insurance Plan এই কারনে করেও রেখেছেন। যার জন্য ওনাকে বছরে দিতে হবে 24,332 টাকা। একবছর মত তখন হয়েছিল Insurance টি করেছেন। যখন Insurance টি করেছিলেন তখন ওনার বাচ্ছার বয়স ছিল 3 বছর।

আমি তখন Goal Planning এর ব্যপারে বিশেষ কিছু বুঝতাম না কিন্তু Inflation Effect সম্বন্ধে আমার যা ধারনা ছিল তার ওপর ভিত্তি করে আমি ওনাকে বুঝিয়েছিলাম আপনার Target Amount টা কত, তা না ঠিক করলে Product দিয়ে Target এ পৌঁছানো যাবে না। উনি এবং আমি দুজনে মিলে মোটামুটি একটা Target Amount ঠিক করেছিলাম, যেটা ছিল 8,50,000 টাকা (তখন ঠিক কি ভুল এতটা ধারনা ছিল না)। যাই হোক না কেনো উনি বুঝতে পেরেছিলেন যে ঐ Insurance product দিয়ে ঐ Target এ পৌঁছানো সম্ভব হবে না। তখন ওনাকে আমি suggest করি প্রতি মাসে 2০০০ টাকা করে একটা SIP চালু করতে।

তখন ওনার বাচ্ছার বয়স ছিল 4 বছর, আমি ওনাকে বুঝিয়েছিলাম আগামী 14 বছর যদি আপনি এই ভাবে প্রতি মাসে 2০০০ টাকা করে দিতে পারেন তাহলে ঐ Target এ পৌঁছোতে অসুবিধা হবে না। উনি এর আগে কোনোদিন Mutual fund এ Invest তো করেনই নি উপরন্তু Mutual fund সম্বন্ধে যেটুকু ধারনা আছে তা পুরোপুরি ভুলে ভরা। যাই হোক অনেক আলোচনার পর উনি SIP তে Invest শুরু করলেন, তবে উনি বলেছিলেন যে উনি 5 টা বছর দেখবেন তার পর ঠিক করবেন ওটা Continue করবেন কি না, এরকম কিছু একটা।

আজ ওটা Maturity র পথে এবং ঐ ভদ্রলোকের অনান্য Investment ছাড়াও বিভিন্ন Goal এর জন্য শুধু SIP ই চলে 38,০০০ টাকার মত। আজ উনি ব্যপারটা বুঝে গেছেন। যাই হোক ওনার ঐ ছেলের এখন বয়স ১8 বছর, February 2015 তে ও 12 class পরীক্ষ্যা দিয়েছে। আমরা দুজনে এই কদিন আগে বসেছিলাম ঐ Investment টা Review করতে।

ওনার Insurance টি থেকে উনি এই বছরেই already পেয়ে গেছেন 75,০০০ টাকা এবং বাচ্ছার 19, 2০, 21 বছর বয়সে উনি ঐভাবে 75০০০ টাকা করে পাবেন এবং Maturity তে (agent এর কথা মত) পাবেন আরো 1,8০,০০০ টাকা। অর্থাৎ উনি সর্বমোট দিয়েছিলেন 24,332 টাকা করে 18 বছরে মোট 4,37,976 টাকা আর উনি পেলেন 75০০০x4= 3,০০,০০০ টাকা + 1,8০,০০০ টাকা, অর্থাৎ 4,8০,০০০ টাকা।

ওনার যে Mutual fund টি করা ছিল 2,০০০ টাকা করে প্রতি মাসে ওটির এখনকার Value হল 18,17,252 টাকা, উনি এই Mutual fund টিতে গত 14 বছরে প্রতি মাসে 2,০০০ টাকা করে মোট দিয়েছেন 3,36,০০০ টাকা, এই টাকাটি ওনার Target এর থেকে অনেক বেশী।

কেউ বলতেই পারেন ঐ Insurance টাতে একটা 3 লাখ টাকা Life Coverage ছিল। ঠিক কথা, ভদ্রলোক কিন্তু Life coverage নেবার জন্য ঐ Product টি নেন নি, নিয়েছিলেন ছেলের Education এর ভবিষ্যতের Education এর Provision এর জন্য। যদি Life Coverage এর প্রোয়োজন হতো তাহলে যে ব্যক্তি বছরে প্রায় ৪৮,০০০ টাকা শুধু ছেলের Education Planning Provision এর জন্য রাখতে পারেন তার Monthly Income কত হবে আন্দাজ করা যায়, তার তো আরও অনেক বেশী Life coverage এর প্রোয়োজন হবে, তাই না?

Cost of Growing Child

কেউ বলতেই পরেন ওনার রোজগার ভালো ছিল তাই উনি Mutual Fund এ টাকা রেখে দেবার মত Risk নিতে পেরেছেন। ঠিক কথা। ভালো করে ভেবে একবার দেখুনতো কোনটা Risky, এক যায়গায় শুধু মাত্র একটা পুরাতন ধারনার বশবর্তি হয়ে একটা উদ্দেশ্যে টাকা জমিয়ে যাওয়ার পর দেখা গেলো উদ্দেশ্যটি তো Fulfill হচ্ছেই না Return টিও যথেষ্ট কম, আর একটি যায়গায় সেই পুরাতন ধারনার বশবর্তি হয়ে অজানা আতঙ্কের ভয়ে এড়িয়ে গিয়ে একটা সহজ সমাধান থেকে নিজেকে দুরে সরিয়ে রাখলেন।

এমন অনেক Risk আছে যেগুলোকে বলা যেতে পারে Perceive Risk। অনেকদিনের ধারনা থেকে নিজের মনে মনে এই Risk এর জন্ম হয়। আসলে হয়তো দেখাযাবে এরকম কোনো Risk আসলে ঘটার সম্ভবনা খুবই কম। আমার মনে হয় যেটাকে আমি মনে মনে Risk ভেবে ভয় পাচ্ছি সেটার পিছনে Reality কতটা আর মিথ কতটা সেটা বুঝেনেওয়া দরকার। Risk = Loss এই Equation টা  বোধহয় ঠিক নয়। Risk = Previous Experience এটাও নয়। Risk = Myth। Risk = Some unknown thing। কে কোনটা ভেবে যে Risk ভেবে বসে থাকেন কে জানে ?

Risk এর ব্যপারে আমার suggestion হল, আপনি যদি সব বুঝেও সিদ্ধান্ত নিতে ভয় খান তাহলে Best উপায় হল ছোটো ছোটো Step এ এগোন। প্রথমে ছোটো করে Investment শুরু করে Entry তো নিন। তারপর বুঝে নিয়ে পরে ঠিক করবেন এগোবেন কি না। দেখুন একটা বাচ্ছা জন্ম নেওয়ার পরই যদি দৌড়াতে শুরু করতে যায় তাহলে তো Risk থাকেই। কিন্তু সে প্রথমে হামাগুড়ি, তারপর কারুর হাত ধরে, তারপর নিজেই দৌড়োতে পারে। এটাই নিয়ম। ছোটো Step টা নেওয়া বিশেষ প্রয়োজন।

তাছাড়া Finance এ Risk কে Manage করার অনেক বিজ্ঞান সম্মত পদ্ধতি আছে। কিন্তু কেউ যদি মনে করেন তিনি যা জানেন বা যা বোঝেন তার বাইরে সবই Risky তালে আমি ওত্যন্ত বিনয়ের সঙ্গে বলবো একবার খোলা মন নিয়ে হয় বোঝবার চেষ্টা করুন না হলে ছোটো করে কোনো Investment শুরু করে Try করে দেখুনই না। খাবার একটু চেখে না দেখলে কি খাবারের Test বোঝা যায়? এতে কিন্তু আপনার যেটাকে খুব ভয়ানক Risky মনে হয় ওটা কেটেও যেতে পারে।

দয়া করে এরকমটি যেন না ধারনা হয় যে সলিল বাবুর এই Invest টি যে Fund এ করা হয়েছিল ঐ Fund টির জন্য এই Return হয়েছে। এটি ঠিক ধারনা নয়। এই 2০০০ সাল থেকে 2015 সালের Equity Market অনেকবারই অনেকটা ওপর নীচ হয়েছে, উনি কখোনো লোভের বশবর্তি হয়ে Profit Book করার কথা কখোনোও ভাবেন নি বা যখন Market নীচেয় গেছে তখন SIP বন্ধ করার কথাও ভাবেন নি। হ্যাঁ, পারিপার্শিক অবস্হায় ওনার মনেও অনেক সময়েই প্রশ্ন এসেছিল, কিন্তু উনি প্রত্যেক খেত্রেই আলোচনা করে বিষয়টি বুঝে নিয়েছিলেন এবং বিশ্বাস এবং ভরসা টা ক্রমশ বেড়েছিল বই কমে নি।

পরিশেষে যে ব্যক্তির Investment এর Example টি নাম পরিবর্তন করে দিলাম তিনিও আমার এই লেখার একজন নিয়মিত পাঠক। মাপ করবেন ……………. বাবু। আমি আপনাকে জানি, এই আপনার Example টা থেকে যদি একজন ব্যক্তিরও ধারনার কিছুটাও পরিবর্তন হয় তাহলে আপনার থেকে খুশি বোধহয় আর কেউ হবে না।

আপনাদের মতামতের মাধ্যমে যদি বুঝতে পারি যে আপনারা এই ধরনের Real Fact এর অভিজ্ঞতা জানতে চান তাহলে এরকম আরও ঘটনা Share করা যেতেই পারে।

Related Articles

Call Us

or

Our phone lines are available from Monday to Friday 10 AM to 6PM and Saturday from 10 AM to 3PM.

Are You Having Any

Financial Problem?Queries?

If you are looking for expert help on your financial problems,
then you can fill your contact details to book a FREE personal session with our expert financial consultants.

7 thoughts on “Child Education Planning – A Real Case Study”

  1. Amazing! Power of compounding er example… eirokom aro example chai….ta hole amader sokkoler mindset change e subidha hobe monehoy. Thanks Dada.

  2. Partha Dasgupta

    Common phenomena of common people :
    We don’t know what we know and also we don’t know what we don’t know.
    Don’t try to avoid the risk, manage the risk.

  3. Arindam Bhattacharya

    Amrao Vabte pari erokom……. Education and Health will be much tougher in daily life………….

  4. Dr Prasenjit Baidya

    I am newly married. Its really valuable for my future planning. Though I am not in tension as there are you for all of my planning.Thanking You,

  5. Comment
    sir আমি আপনার সাথে যত শিঘ্র সম্ভব
    যোগাযোগ করতে চাই। কিভাবে কোরবো।

Leave a Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

error:
Scroll to Top