Dig Your Well Before You’re Thirsty

Invest Safely or Invest Wisely

Personal Finance & Socioeconomic Changes

যদি আপনি সময়ের অভাবে এই দুটো Topic না পড়ে থাকেন তো আগে দেখে নিন তাহলে Continuation টা ধরতে পারবেন।যেটা পড়তে চান ওটায় Click করলেই হবে।

আজ আমি আলোচনা করব এমত পরিস্হতি তে Actually কি করা উচিৎ। দেখুন Changes কে আমি আপনি কেউই তো ঠেকাতে পারবো না। আমরা যেটা করতে পারি তা হলো নিজেদের কেও Accordingly Change করে নিতে পারি।

আমি আগেই বলেছি 1992 সালের আগে পর্য্যন্ত আমাদের Economy ছিলো Government Controlled Economy। তার পর Free Market Economy। আগে Bank অথবা Post Office FD আর Insurance ছাড়া আর কিছু না জানলেও চলতো। Free Economy তে প্রথম হর্ষদ মেহেতা নামক এক ব্যক্তি এসে প্রথম অনেক সাধারন মানুষকে Equity চেনালো। তাও তো তখন Internet ছিলো না। তাতেও ঐ মানুষটি অনেক মানুষকে Share Market চিনিয়েছিল কারন চট জলদি টাকা কামানোর স্পৃহা বেশির ভাগ মানুষকেই চিরকালই তাড়িয়ে নিয়ে যায়। তারপর 2005 সালের পর সাধারন মানুষ চিনলো আরো একটা Asset Class সেটা Real Estate। তার পর 2008 এর পর লোককে আর একটা Asset Class পাগল করে দিয়েছিলো সেটা Gold।

এখন মানুষ এতগুলো Asset Class দেখে Actually Confused। তারা এতদিন যাবৎ Assured Class এ মানুষদের Return পেতে দেখেছে আবার Equity, Gold, Real-estate এগুলো থেকেও অনেক Return দিতে অনেকেই দেখেছে। কোনটা তার কাজে লাগবে বুঝতে না পেড়ে যখন যেটায় বেশি মানুষ দৌডাচ্ছে তাতেই সবাই খাবলে বেড়াচ্ছে। একটা জিনিস মাথায় রাখবেন Economy Changes এর সঙ্গে সঙ্গে অনেক Asset Class মাঠে নেমে পড়েছে ঠিকই কিন্তু আমি দেখেছি অনেক Indians রা আজও Physical Asset ছাড়া অন্য কোনো Asset Class কে Asset বলে মেনেই নিতে পারেনি। Emotional Indians are still Emotional। লাভ হোক আর লোকসানই হোক বেশির ভাগ মানুষেরই Mind set হল Physical Asset কে চোখে দেখা যায়, তাই ওটাই ঠিক। এই ধারনা থেকে যিনি যত তারাতারি বেরিয়ে আসতে পারবেন ততই তার মঙ্গল।নাহলে Maximum Person যা করেন সেটা এই নীচের ছবিতে দেখুন।

 

 

দেখুন আমি প্রথম লেখায় আশাকরি বোঝাতে পেরেছি যে Long Term Investment যদি Tax এবং Inflation কে Beat করতে না পারে তাহলে ঐ Investment আপনার Purpose fulfil করতে পারবে না। আর Socioeconomic Changes এর দরুন আমি আপনি চাই বা না চাই আমাদের Income যেমন বাড়বে তার থেকেও অনেক অনেক বেশি বাড়বে Life Style Expenses। Financially Discipline হওয়া প্রথম থেকেই শিখে নিতে পাড়লে ভালো হয়। আপনি যদি আপনার যাবতীয় Income Expenditure Details এ Record রাখেন আর বছরে মাত্র একবারই আপনার Financial Mentor এর সঙ্গে বসেন তাহলেই অনেক কাজই হয়ে যেতে পাড়ে। কেনো Record রাখা জরুরী আমি বুঝিয়ে বলছি। আজ যেকোনো Family তে খাওয়া পড়ায় Income এর কত % খরচ হয়? তার থেকে অনেক অনেক বেশি খরচ হয় Child Education, Health, আর Lifestyle জনিত খরচে। এই খরচগুলিকে যদি আপনি বছরের পর বছর লিখে যান তাহলে ঐ Data ই আপনাকে চোখে আঙ্গুল দিয়ে দেখিয়ে দেবে আপনার Income বাড়ার সঙ্গে সঙ্গে কিভাবে Lifestyle Expenditure % লাফিয়ে লাফিয়ে বাড়ছে আর তার সঙ্গে কত নতুন নতুন Expenditure Add হচ্ছে। আমি কোনো Theoretical কথা বলছি না, আমি এটা নিয়ে কাজ করে বেশ কিছু Family কে বাঁচাতে পেরেছি। ঐ অভিজ্ঞতা থেকে বলছি। (না জানা থাকলে এটা Click করুন)।

এটা করতে গিয়ে প্রথম যে বাধাটা আসবে “আবার আমায় লিখতে হবে” – এই ভাবনা। বাধা দেওয়ার জন্য প্রথম অজুহাত হবে “আমার সময় কোথায়”? আপনি আপনার Mobile Phone এ একটা Excel File রেখে দিন, ওতেই Put করুন না। তাতেই হবে। এর পরের বাধা হলো “Boring কাজ”। হ্যাঁ যেকোনো ভালো কাজই Boring। এর পর একবছরের Data নিয়ে যখন আপনার Financial Mentor এর সাথে বসবেন তখন আপনি ওটার অসাধারন উপোযোগীতাটা বুঝতে পারবেন। এর পরের বাধা আসবে এই Free Economy তে অনেক লোক কিছু বুঝতে না পেরে আপনাকে “কৃপন” বলবে। ঘাবড়াবেন না। আমি যতটুকু জানি খরচ না করে জমানো টাকেই বোধহয় বলে কৃপণতা। Judicially খরচ করাকে নিশ্চই কৃপণতা বলা যাবে না?

যদি আপনি Lifestyle Expenses কে Control করে Inflation এবং Tax কে Beat করে Investment Portfolio সাজাতে পারেন তাহলেই সমাধনের অনেকটাই হয়ে যাবে।

একটা ব্যপার মাথায় রাখা বোধহয় বিশেষ ভাবে জরুরী, অনেকেই মনে করেন আমার রোগ হলে আমরা যেমন ডাক্তারের কাছে যাই, শরীরে বিশেষ অসুবিধা হলে তবেই ব্যয়াম শুরু করি, তাহলে আমার যখন কোনো Financial Challenge নেই তখন আমি কেনো Financial Advisor এর সঙ্গে খমকা কথা বলতে যাবো? দেখুন Finance একটা Important বিষয় হিসাবে থাকাই বাঞ্ছনীয়। শুধু মাত্র Urgent Situation এই Financial Advice নেওয়ার প্রবনতা Long Term এ অনেক খতি করে দিতে পারে। Finance এ যখন সমস্যা আসবে তখন তার Remedy র জন্য Advisor এর প্রয়োজন অবশ্যই আছে, কিন্তু Finance এ যেটা সবথেকে প্রয়োজনীয় তা হল Time সেটা তখন হাত থেকে বেরিয়ে যায় ওটাই সব। একজন Financial Advisor এর কাজই হলো যাতে আপনি Financially অসুবিধায় না পড়েন তার Planning করা।

Strategically আপনি সমস্যায় পড়লে তিনি Advice দিতেই পারেন যাতে ঐ সমস্য থেকে আপনি বেরিয়ে আসতে পারেন। ধরুন কেউ 55 বছর বয়সে এসে দেখছেন তার 1 কোটি টাকা Retirement Corpus প্রয়োজন ছিল যাতে তিনি তার Life Time পর্য্যন্ত চলতে পারেন, কিন্তু তিনি এখোনো পর্য্যন্ত Accumulate করতে পেরেছেন 50 লাখটাকা। এখানে একজন Advisor কি Solution দিতে পারে বলুন। কারন ওনার Earn করার Option রয়েছে মাত্র 5 বছর। যদি ঐ ব্যক্তিই 30 বছর বয়সে ঐ Advisor এর কাছে Advice নিতেন তাহলে এই সমস্যাটই হয়তো আসতো না। Concept টা হলো আপনি আপনার Earning চলাকালীন কিছু Amount Save/Invest করে রাখবেন For Rainy day। এবার Rainy Day আসার পর যদি কেউ ছোটাছুটি শুরু করেন সেটা কেমন হয় বলুন তো? জল তেষ্টা পেলে কুঁয়ো খোঁড়ার থেকে আগে থেকে খুঁড়ে রাখাই শ্রেয় নয় কি?

In India most of us want Magic, not Logic. This is why Babas are more famous than Scientists. No wonder, the same is applied in investments!

আর একটা ব্যপার মাথায় রাখলে ভালো হয়। Essential নয় এরকম কিছু Buy করতে চইলে দুভাবে Buy করতে পারেন একটা হলো চটজলদি Buy করে EMI System এ Payment করা। আর একটা হলো ঐ EMI Amount টা Monthly SIP করে Interest Earn করে Just কিছুদিন পরে Buy করা। একটা Instant Gratification আর একটা Delayed Gratification। দুটোর Long Term Financial Impact কিন্তু Different। এটাও Mind-set। যদি আপনি আপনার Family কে Financial শিক্ষ্যায় না শিক্ষ্যিত করতে পারেন তাহলে আপনার এই ব্যপারে সফল হওয়া বেশ শক্ত। দেখুন, আমি অনেক কারনে এই লেখাগুলো বাংলায় লিখি। তার একটা প্রধান কারন এটাও যে সবাই যেনো নিজে পড়ে বুঝতে পারেন এবং একই সাথে Family member দের ও পড়ার সুযোগ করে দিতে পারেন।

একটা খুব ছোট্ট ঘটনা Just Share করছি। এক ভদ্রলোক House Building Loan নেবেন বলে আমার সাথে পরামর্শ করেছিলেন। সালটা ছিল 2010 সাল, Loan Amount ছিলো 48 লাখ, Interest Rate ছিলো তখন 10.5%। ওনাকে Bank 20 Years Tenure এ Loan দিতে চাইছিলো, তাতে EMI হচ্ছিলো 47,922 টাকা। ওটা উনি Afford করতে পারতেন। আমি ওনাকে বলেছিলাম আপনি Bank কে Request করুন Loan Tenure টা 20 Years না করে 25 Years করতে তাহলে EMI হবে 45,302 টাকা। আমি ওনাকে বলেছিলাম ওর সাথে আপনি 2,600 টাকা করে প্রতি মাসে SIP চালু করে দিন। ওতে ওনার Total Payment 47,900 টাকার বেশি হলো না।

এবার বলি কেন বলেছিলাম। এই 2,600 টাকা করে SIP যদি Minimum 15% Return ও দেয় তাহলে 18 বছর 2 মাসে ওনার ঐ SIP র Fund Value দাঁড়াবে 26.29 লাখ টাকা যেটা ঐ সময়ের Outstanding Loan এর সমান। যদি উনি ঐ Bank এর হিসাব মতো 20 বছরের Term এ যেতেন তাহলে ওনাকে 10.5 লাখ টাকার বেশি EMI দিতে হতো। এখনো পর্য্যন্ত ঐ SIP র Return 24.64%। আশা করি এই Practical Example টার মাধ্যমে বোঝাতে সক্ষ্যম হলাম Financial Mentorship কেনো প্রয়োজন।

 

 

মাথায় রাখবেন, আজ আর Personal Finance মানে টাকা জমানো, বা ভালো Product, বা ভালো Return এগুলো নয়। পুরো ব্যপারটার সঙ্গে জড়িয়ে রয়েছে Planning, Discipline, Mind-set আর Proper Mentorship। একটা শিশু তার ঐ সময়ের মানসিকতা অনুযায়ীই কাজগুলি করে থাকে ঐ কারনেই চোখে চোখে রাখতে হয়, তার পর সেই শিশুটি অনেক ওঠানামা অতিক্রম করে যখন Mature হয় তার ঐ Mind-set টাই Change হয়ে যায়। Personal Finance এও অনেকেই অনেক কিছু ভাবেন তার ঐ সময়ের Mind-set অনুযায়ী। তিনি ভাবেন তার Wants গুলো নিয়ে যেগুলো ঐ সময়ের Mind-set তাকে ওটাই ভাবতে বাধ্য করে। তিনি কোনো মতেই তার Actually Need গুলোর বিষয়ে ভাবতেই পারেন না। একজন অভিজ্ঞ Financial Mentor তাকে ঐ Need গুলো দেখিয়ে দিয়ে সেগুলো কিভাবে Achieve করা যাবে তার রাস্তাটাও দেখিয়ে দেন।

একটা বিষয় মাথায় রাখলে ভালো হয় – The Truth is Money does not make you RICH, Knowledge and Mind-set makes you RICH.

ক্রমপর্যায়ে তিনটি লেখার মাধ্যমে একটা সামগ্রিক ধারনা দেবার চেষ্টা করলাম। কতটা পারলাম জানিনা। আমার মতগুলো আপনি মনে করলে সম্পূর্ন অগ্রাহ্য করতে পারেন। আপনাদের কাছথেকে মতামত জানতে পারলে খুব ভালো হয়।