Net worth Planning

 

 

“Rich person talk the language of Net worth and middle-class talks the language of Pay Package.” আমি জানি এই কথাটা শুনে অনেকের মাথাতেই আসতেই পারে Rich Person এর আর চিন্তা কি, তাদের কি দায় কেঁদেছে Pay Package এর চিন্তা করার। কারন তারা তো Rich। ঠিকই, Rich বলতে আপনি যা বোঝাতে চাইছেন এখানে তার বা তাদের কথা বঝানো হচ্ছে না, তাদের Mind Set up টা বোঝানো হচ্ছে, যেটা তাদেরকে Rich করতে সাহায্য করেছে। Personal Finance এ Mind Set up ই সব, Income নয়।

ধরুন “ক” প্রত্যেক মাসে Income করে 1,00,000 টাকা করে আর “খ” প্রত্যেক মাসে Income করে 40,000 টাকা করে। কাকে আপনি Rich বলবেন ? অনেকেই ভাবতেই পারেন “ক” এর কথা কারন “খ” এর থেকে তার Income 2.5 গুন বেশি। এতে দোষের কি আছে ? আমরা সাধারন মধ্যবিত্ত Family তে যারা মানুষ হয়েছি তারা তো এই ধরনের কিছ কথা শুনতে শুনতে বড় হয়েছি যেমন- “লেখাপড়া পড়া শিখে বড় হও তাহলে একটা মোটা মাইনের চাকরী করবে” বা “লেখা পড়া করে যে গাড়ি ঘোড়া চড়ে সে” ইত্যাদি। এইভাবেই ছোটোবেলা থেকে আমাদের Mind set up তৈরী হয়।

একবার ভাবুনতো ঐ “ক” এর প্রত্যেক মাসের খরচ ধরাযাক 90,000 আর “খ” এর সেখানে 20,000 টাকা। পার্থক্যটা এখানেই তৈরী হয়ে যায়। “ক” এর হাতে Savings এর জন্য Surplus থাকে মাত্র 10,000 টাকা অর্থাৎ Income এর মাত্র 10% আর সেখানে “খ” এর Savings হচ্ছে 50%। ভবিষ্যতে কোন ব্যক্তির Financial Future ভালো হওয়ার সম্ভবনা বেশি ? সাধারন ভাবে অবশ্যই বলা যায় “খ” এর।

আবার ধরুন আপনার প্রত্যেক মাসের Income আপনার বন্ধুর থেকে অনেক বেশি কিন্তু দুজনেই মাসে Save করছেন 10,000 টাকা করে Long Term এর জন্য তাহলে Real Wealth দুজনেরই এক হবে। তার মানে যেটা বলতে চাইছি তা হলো Real Wealth তৈরী হয় Income থেকে নয়, Savings থেকে। আর Savings অনেকটাই নির্ভর করে Good Expenditure Management এর ওপর। অর্থাৎ বলা যেতেই পারে Earning Lot – Spending Lot=Low Earning – Spending Low। অবশ্যই আপনি বলতেই পারেন আরো তো অনেক Factor আছে, হ্যাঁ আছে, আজ আমি ইচ্ছা করেই ওদিকে যাবো না।

“It’s not what you earn but what you save that makes you rich.”

Savings Ratio টাই হলো আসল, Income নয়। যখনই আপনি কোনো Financial Planner এর কাছে যাবেন তখন তিনি আপনার Planning করার আগে একটি Cash Flow Statement তৈরী করেন ওখানে দেখেন আপনার Expenditure Ratio গুলো এবং আপনার Invest able Surplus কি পরিমান। তার পর দেখা হয় Savings Ratio। Savings Ratio= Monthly Savings Ratio/Pre-Tax Income। ধরা যাক কারুর Tax দেওয়ার আগে মাসে Income 50,000 টাকা এবং তিনি Save করেন মাসে 20,000 টাকা করে। তাহলে Savings Ratio হবে 20,000/50,000 = 0.4 বা 40%। সাধারনত 25% – 30% Savings Ratio কে Minimum ধরা হয়।

এবার আসি Net worth এর কথায়। Net worth = Asset – Liabilities। Financial Asset বলতে FD, Bank Deposit, Insurance, Mutual Fund investment, Liquid Fund investment ইত্যাদি এর সাথে Physical Asset এর Value গুলিকেও যোগ করা হয় যেমন আপনার যদি কোনো 2nd House থাকে সেটা, Jewellery and Ornaments, Land ইত্যাদি। আর Liabilities হল আপনার Outstanding Loan এবং আনান্য Debt। এই Net worth বাড়া মানে Net Asset বাড়া। Net Asset বাড়া মানে Passive Income বাড়া।

আপনি যে কাজটি করেন এবং সেখান থেকে যে Income টি করেন ওটা হল Active Income। ঐ Income টি আসছে Time Multiply Rate করে। আপনি যতঘন্টা Time দেন তাকে আপনার Rate দিয়ে গুন করে Income পাওয়া যায়। কোনো করনে যদি কারুর ঐ Time বা Rate এর কোনো একটি Zero হয়ে যায় তাহলে Active Income টি ও Zero হয়ে যাবে। বিভিন্ন করনে বিভিন্ন মানুষের তো Rate এবং Time কোনো একটি Zero অনেক সময়ই হচ্ছে। আবার একটা সময় আসবে যখন আপনার Time থাকবে কিন্তু Rate Zero হয়ে যাবার জন্য আপনার Income Zero হয়ে যাবে কিন্তু Expenses থেকেই যাবে। ঐ সময়টাকেই আমরা বলি Retirement।

Life এ যদি কেউ সঠিক ভাবে Financial Planning করে চলতে পারেন তাহলে তার Expenditure Properly Manage (কি ভাবে Expenditure Manage করবেন, Click করে দেখে নিতে পারেন) হয় যার ফলে Savings বাড়ে এবং Proper Monitoring এর জন্য Net worth এর সৃষ্টি হয়। ফলে যখন Active Income Zero হয়ে যায় তখনও Passive Income চলতে থাকে। আপনি যত % ই Return Earn করুন না কেনো Passive Income Creation এর জন্য আপনার Financial Planning ভীষন জরুরী। আমি দেখেছি Financial Planning নিয়ে বেশির ভাগ মানুষের ধারনাটাই খুব অসচ্ছ। অনেকের ধারনা আবার Financial Planning মানে Goal Planning। Goal Planning করা Financial Planning এর অবশ্যই একটা Part বলা যেতে পারে।

একজন Financial Planner প্রথমে আপনার Present Financial Health যাচাই করেন তারপর ঐ Situation এ কি কি ব্যবস্হা নেওয়া প্রোয়োজন যাতেকরে Future এ আপনার সমস্ত বাস্তবসম্মত Financial Goal গুলো সফল হতে পারে। Plan করলেই যে আপনি সফল হবেন এমন কোনো Guarantee নেই, Planning is a Process not a system। এটাকে কিভাবে প্রত্যেক বছর পরিবর্তিত পরিস্হতি অনুযায়ী Review বা Monitoring করা হচ্ছে সেটা খুবই গুরুত্বপূর্ণ।

যাই হোক Net worth এর কথায় আবার ফিরে আসি। Net worth তখনই Passive Income Create করতে পারে যখন এটিকে বিভিন্ন বয়স অনুযায়ী Plane করে Proper Monitoring করাহয়। কোন Age এ কত Net worth থাকা উচিত তারকোনো Generic বা Ideal Formula য় আমি অন্তত বিশ্বাস করি না তবে Net worth = (Your Age-25) X (Gross Annual Income/5) এইভাবে অনেকে Calculate করে থাকে। আমরা যারা নিজেদের অভিজ্ঞতার ওপর বেশিটা নির্ভর করি তারা আরো কিছু Factor Consider করি। Debt Income Ratio টিও consider করাটা জরুরী। Debt Income Ratio = Monthly Debt/Monthly Post Tax Income। এই Ratio টি বয়স যত বাড়বে তত কম হওয়া উচিত। এছাড়াও একজনের Solvency যাচাই করার জন্য Solvency Ratio দেখে নেওয়া হয়। Solvency Ratio = Liquid Asset/Monthly Expenses । ধরাযাক কোনো ব্যক্তির Monthly Expenses 10,000 টাকা এবং Bank Savings A/C এবং Liquid Mutual Fund মিলিয়ে আছে 25,000 টাকা, তাহলে Solvency Ratio হবে 2.5 অর্থাৎ কনোকারনে Income Less হয়ে গেলে 2.5 মাস চলে যাবে। অনেকে Minimum 3 মাসের ব্যবস্হা রাখার কথা বলেন।

মানুষের জীবনে কখন কি আসে কেউ জানে না। হঠাৎ কিছু ঘটলে আপনার তৈরী করা Asset গুলিকে 4-5 দিনের মধ্যে কত % Liquid করা যাবে সেটা দেখার জন্য Liquidity Ratio দেখা হয়। Liquidity Ratio = Liquid Asset/Net worth । অনেকেই Unplanned way তে Asset Create করেন শুধুই Emotional বা ভবিষ্যতে খুব দাম বাড়বে এই আশায়, একটু জেনে নিন মোটামুটি 15% Asset কি ঐ 4-5 দিনের মধ্যেই Liquid করা সম্ভব এবং সেটা আপনার ভূমিকা ছাড়াই।

যারা Financial Planning এর মধ্যে থাকেন এবং সেটাকে Regular Review করেন তাদের এগুলো নিয়ে কোনো চিন্তাই করতে হয় না। সবশেষে আমার একটা Suggestion রইলো, হ্যাঁ আমি জানি Certified Financial Planner এর সংখ্যা খুবই কম, কিন্তু যদি কাউকে পান তার Help নিয়ে নিজের ভবিষ্যত Financial Life কে আরও সুন্দর এবং সংগঠিত করে তৈরী করে নিন। De focused Way তে কিছু Good Fund বা ভালো Return এর জন্য এ Product ও Product না করে নিজের অমূল্য অথচ Limited Time টাকে মূল্য দিন। এতে আপনার ভালো বই মন্দ হবার যায়গাই নেই।

অনেকে বলতেই পারেন যে আমি কোনোদিন কোনো কিছুই Plan করে চলি নি বেশ তো চলছে, খুব ভালোকথা আমি অনেক আগে সতর্ক করছি মাত্র। যখন কালির Pen ছাড়া আর কিছুই ছিল না তারপর যখন সবে Dot Pen আসতে শুরু হলো তখন দেখেছি অনেকে বলতে ওগুলো আবার Pen নাকি বা “ আমি ও ধরনের Pen কোনোদিন Use করতে পারব না”। আজ আর ঐ Dot Pen ছাড়া উপায় নেই। অত কেন, ATM যখন চালু হলো তখন বহু মানুষ বলেছিলো ওসব ঝামেলায় আমি কোনোদিন যাবো না, আজ আর উপায় নেই। Life এ সকলের একটা জিনিষ Limited, তা হল TIME, ওটা নিয়ে বেশি Experiment না করাই ভালো, আর Personal Finance এ Time বেড়িয়ে গেলে সেটা অনেক কিছু সঙ্গে নিয়ে বেড়িয়ে যায়। কিছুদিন আগেই এই ধরনের লেখা Post করেছি।

“Managing Money Requires More Skill than Making it.”