Unique Combination – Term Insurance & SIP

Plan A

 

আমি বেশ কিছুদিন যাবৎ বার বার লিখে চলেছি যে Utilization of Surplus Money নিয়ে। বেশ কয়েকজন আমায় তাদের Cash Flow Statement পাঠিয়েছেন, এবং তাদের কাউকেই আমি চিনি না বা আমার সঙ্গে তাদের কোনো Business Relation নেই, But তারা এই Blog টা Regular পড়েন। আমি প্রত্যেকের পাঠানো Statement গুলো থেকে একটা মজার ব্যপার লক্ষ্য করলাম প্রায় প্রত্যেকেরই Income আলাদা, Expenditure ও আলাদা অথচ Investment Pattern % গুলোর Nature টা প্রায় এক। কিরকম, প্রায় কম বেশি সকলেরই Income এর একটা বিরাট % অংশ Investment করা হচ্ছে বলে মনে করে Long Term এর জন্য Below Inflation Return দেবে এরকম যাগায় Invest করা হচ্ছে। যেমন Insurance, PPF, Bank FD, RD ইত্যাদি। Long Term অথচ Below inflation Output actually huge Capital Erode করে।

একটা চালু কথাই আছে Mass সর্বদা Mass কেই Follow করে, আর সেই কারনে Mass Successful হতে পারে না। Mass চোখের সামনে যা ঘটছে ওটাকই গুরুত্ব দেয়, কোনো পরিবর্তন ধ্যান ধারনা তার মেনে নিতে বেশ অসুবিধা হয়। আবার যখন ঐ Mass দেখে ঐ পরিবর্তিত ধারনাটা অনেকেই Follow করতে শুরু করেছে তখন তার আর ওটাকে মেনে নিতে কোনো অসুবিধাই হয় না। এটা কেউ অস্বীকার করতেই পারেন কিন্তু এটাই সত্যি।

আমি একজনের একটা Cash Flow Statement নীচেয় তুলে দিচ্ছি।

 

Sample Cash Flow

 

এই Statement এর থেকে বোঝবার চেষ্টা করুন এই যে Surplus এটাকে কিভাবে এবং কোন দিকে Direct করা হচ্ছে তার ওপরই কিন্তু ভবিষ্যতের Financial ভালো বা খারাপ থাকা অনেকটাই নির্ভর করে। আগে তো ওনার একটা Emergency Fund Create করা উচিৎ। এটা Mutual Fund এর Liquid Fund এ করা যেতে পারে ওতে Savings Bank Account এর মতো যে কোনো দিন টাকা প্রয়োজনে তোলাও যাবে আবার FD র কাছাকাছি Return ও পাওয়া যাবে। খুব ভালো।

আমি ওনার Expenditure Management নিয়ে কোনো কথা বলতেই পারব না, কারন ওনাকে তো আমি চিনিই না। (যাদের মাসের শেষে Surplus থাকছে না তাদের খেত্রে এই Cash Flow Statement তৈরী করা ভীষন জরুরী। এটা থেকেই খুব ভালোভাবে Expenses Management করা যায়।) ও প্রসঙ্গ থাক। এই ব্যক্তির  যদিও Income এর 39% টাকা বেরিয়ে যাচ্ছে Regular Expenses এবং EMI 26%, Total 65% of Income বেরিয়ে যাচ্ছে Present কে Manage করতে। হতেই পারে। এবার যে 35% থাকছে তার মধ্যে Insurance + PPF এ Invest হচ্ছে 25%। এই দুটো Investment ই কিন্তু Long Term এর জন্য।

এই যে Insurance এগুলো সব Endowment Insurance Plan। Sum Assured অর্থাৎ Life Coverage প্রায় 16 লাখ টার মতো। একবার ভাবুন এই Insurance Coverage টা কি ওনার যা Income তার জন্য Sufficient? Insurance এর Requirement টা কি সেটা একবার বুঝে নেওয়া প্রয়োজন। একজনের Insurance সেই Risk টাই Cover করে যেটা হল তিনি কোনো কারনে না থাকলে তার অবর্তমানে তার Family ঐ Insurance থেকে প্রাপ্ত Amount টার Interest টা থেকে যাতে তিনি চালিয়ে নিতে পারেন। এটাকে বলে Income Replacement। ঐ ব্যক্তির কিছু অঘটন ঘটে গেলে ওনার Family পাবে 16 লাখ টাকা। 8% বছরে Interest ধরলে হয় 1,28,000 টাকা, যেটা মাসে দাঁড়ায় 10,667 টাকা। এই টাকাটা না করবে তার Family র Income Replacement আবার না করতে পারবে Expenses Replacement। তাহলে এর বাস্তবে কি প্রয়োজনীয়তা রয়েছে? প্রশ্ন হলো যদি তিনি জীবিত থাকেন তাহলে তো Maturity তে একটা মোটা টাকা পাবেন। হ্যাঁ পাবেন। দেখতে যেটা মোটা। বাস্তবে ঐ মোটা টাকাটিকে যদি আপনি % Return হিসাবে দেখেন Just চমকে উঠবেন। আমি অনেক Type এর Insurance Policy Calculation করার পর বলছি Endowment Policy র Return 4% to 6% মধ্যেই থাকে, এর ওপরে যাওয়া অসম্ভব। Savings Bank Account Return তো 3.5%, Liquid Fund এর Return তো 6.5% to 7%। এগুলোতো সব Short Term Product, no Commitment, Easy Liquidity। তাহলে লাভের লাভটা কি হলো? Long Term ধরে নিজের Family কে সবসময় তাদের চাহিদা মত Time না দিয়ে ঐ Time Sell করে যে Hard Earned Money Earn করা হচ্ছে সেটা কি এই ভাবে না জেনে না বুঝে Trapped হওয়া ঠিক হচ্ছে? ভাবতে অনুরোধ করছি। 

যদি এরকমটা করা যায় তাহলে কেমন হয় দেখুন তো? ওনার বয়স এখন 36, ওনার এই Age এ যদি উনি একটা Term Policy 1 কোটি টাকা Life Coverage এর নেন তাহলে বছরে Premium পরবে 21,181 টাকা। অর্থাৎ মাসে দাঁড়ায় 1,765 টাকা।

Term Insurance হল Real Life Insurance। একমাত্র Policy Holder এর যেকোনো কারনেই হোক না কেনো মৃত্যু হলে তখন তার Nominee Life Coverage Amount টা পেয়ে যাবে। এখানেই কিছু মানুষের আটকায় এই ভেবে যদি কিছু না হয় তাহলে তো কিছুই পাওয়া যাবে না? কত বড় ভুল ধারনা ভাবুন, ঐ ব্যক্তিই গাড়ির Insurance Premium দিচ্ছেন Accident হলে তবেই Benefit পাওয়া যাবে তবুও, Health Insurance Premium দিচ্ছেন যদি অসুস্থ হন Hospitalize হন তবেই, আরো কত কি, তবুও অনেকেরই Mindset এ আটকায়। এই ধরনের মানুষদেরই আমি দেখেছি Mutual Fund এ Investment এর সময় বলতে যে এতে বড্ড Risk আছে। অথচ সত্যিকারের তার Family Risk Coverage এর ব্যপারে তিনি এ কি ভাবছেন,তাই না? আসলে Awareness এর অভাবে তাঁর Safety এবং Risk দুটোই ঠিকমতো জানা হয়ে ওঠে নি।

যাই হোক না কেন, উনি যদি ওনার যেরকম চলছিল ওটাকেই Just একটু Change করে নেন তো তাহলে কি হয় দেখুন। উনি যদি 20 বছরের Term এ 1 কোটি টাকার একটা Term Insurance নেন তাহলে মাসের হিসাবে ওনার ব্যায় হবে 1,765 টাকা করে। আগে উনি Insurance Purpose এ ব্যয় করছিলেন মাসে 10,220 টাকা করে। ওটা কচুরির সঙ্গে Free তরকারীর মতো। Insurance এর সঙ্গে Investment।

Term Insurance Premium দেওয়ার পর ওনার হাতে অবশিষ্ট থাকছে (10,220-1,765) 8,455 টাকা। এই টাকাটাই যদি উনি Mutual Fund এ SIP হিসাবে প্রতি মাসে Invest করেন ঐ 20 বছরের জন্যই এবং উনি যদি ঐ Fund টি থেকে 15% Return (বাস্তবে Market Return 18%, এবং বহু Fund দিয়েছে আরো অনেক বেশি) পান তাহলে তিনি পাবেন 1,10,90,000 টাকা। 

এই Option এ কোনো কারনে Death হলে Death benefit হিসাবে Insurance থেকে Family তে আসবে ঐ 1  কোটি টাকা Life Coverage amount Plus ঐ Time পর্য্যন্ত SIP Investment এর Fund Value। আগের Option এ Death Benefit 16 লাখ টাকা মাত্র। অর্থাৎ একই অর্থ ব্যয় করে Family Security ও বেশি পাওয়া যাচ্ছে আবার Family র হাতে অনেক বেশি টাকার ব্যবস্থাও করা যাচ্ছে।

যদি এই Option এ Death না হয় তাহলে 20 বছর পর SIP Investment এর 15% Return অনুযায়ী ঐ 1,10,90,000 টাকা। এখানেও Term insurance এবং SIP Investment থেকে 80 C Section এর Tax ছাড়ও পাওয়া যাবে। SIP Investment এর Maturity Totally Tax Free। এই Term Insurance plus SIP Combination এবং আগের Only Endowment Plan দুটোতেই আপনি একই অর্থ Invest করছেন অথচ Result সম্পূর্ণ বিপরীত। এই Term Insurance Plus SIP Option এ Liquidity র সুবিধা থাকছে অনেক বেশি।

যদি আপনার পুরোনো Endowment Insurance চালু রয়েছে তো এখন কি করবেন? আগে নিজে সহজ সত্যটা বুঝে নিন, যে এখন আপনি যাই করুন Loss আপনার হবেই। যদি Policy টাকে Continue করে Maturity পর্য্যন্ত টেনে নিয়ে যান তাহলেও Maturity তে বিরাট Loss (যেটা আগেই বলেছি) । আর যদি Policy টাকে বন্ধ করে দিয়ে Surrender করে দেন তাহলে Immediate Loss হবে ঠিকই কিন্তু ভবিষ্যতের Loss টা Makeup করার সুযোগ থাকছে। যদি Policy Mature হতে আর 3-4 বছর বাকি থাকে তাহলে আমার মনে হয় Policy Continue করাই উচিৎ। যদি Policy Mature হতে আরো বেশি সময় বাকি থাকে তাহলে Loss Book করে ভবিষ্যৎ Loss কে Rectify করে নেওয়াই মনে হয় ভালো। এটা আপনি আপনার নিজের Financial Advisor এর সাথে বসে ঠিক করে নিন। আপনার Mind-set আপনাকে চালিত করবে।

এবার আবার শুরুতে যেটা নিয়ে আলোচনা শুরু করেছিলাম সেটার কথা বলি উনি PPF এ প্রতি মাসে 4,500 টাকা করে দেন। কারনটা জানতে চাইলে উনি বললেন Retirement Purpose। এটাও কতটা Judicial ভবিষ্যতে হবে এ নিয়ে ভাবার আছে। PPF এ 12% Interest থেকে 7.6% Interest Rate এ নেমে এসেছে। দেখুন এ বছরের শেষাশেষি কোন যায়গায় যায়। আর Maturity Tax-free ও কতদিন থাকবে সন্দেহ আছে। আমি শুধু পরিবর্তিত পরিস্থর কথা মাথায় রেখে ভাবতে অনুরোধ করছি। (আরো ভালোকরে যদি জানতে চান এখানে Click করুন)

চিকিৎসা জগতে যেমন বিভিন্ন Medical test করে Disease Detect করা হয় ঠিক তেমনি Personal Finance এ Cash Flow Analysis অনেক Test এর মধ্যে একটি। এটি যদি সঠিক Figure Maintain করতে পারেন তাহলে তিনি নিজের Financial Situation টা কে অনেকটাই Control করে রাখতে পারেন।

সত্যি বলতে কি Particular Fund বা Product কোনো কিছুই আজকের যুগে আপনার Goal/Purpose Fulfill করাতে পারবে না। Only Planning and Regular monitoring যদি কোনো Expert এর সাহায্য নিয়ে করা হয় তাহলেই Financially Secure থাকা সম্ভব। কারন আজ যে Product বা Planning Follow করা হচ্ছে Economy Change র সাথে সাথে কাল তার পরিবর্তন হতেই পারে। Economic Situation Changes এর সাথে সাথে কোন Product বা Asset Class এর Future Implication কি হতে পারে সেটা একজন Expert Advisor ই Advice করতে পারেন। যারা শুধুই ভালো Return, 5 Star Rated Fund, Good Return দিচ্ছে এমন Fund কে Target করছেন পরে তাদের পস্তাতে হবে না তো? সবাই কি করছে সেদিকে নয়, Website গুলো কি Advice দিচ্ছে সেদিকেও নয়, Goal গুলো আপনার, Family আপনার, Income আপনার, আপনার Mindset wise Personalize Plan করা প্রয়োজন। এই জন্যই এটাকে বলা হয় Personal Finance। এখানে Copy Pest চলে না। মাথায় রাখবেন একজন সচেতন Investor ই হতে পারেন সুরক্ষ্যিত Investor

আশাকরি যে সমস্ত Blog Reader রা এ সমস্ত বিষয়গুলি নিয়ে প্রচুর Mail করেছিলেন তাদের সকলকে সন্তুষ্ট করতে পেরেছি। আপনাদের মতামত আমায় বিভিন্ন বিষয় তুলে ধরতে উৎসাহিত করে।

Related Articles

Call Us

or

Our phone lines are available from Monday to Friday 10 AM to 6PM and Saturday from 10 AM to 3PM.

Are You Having Any

Financial Problem?Queries?

If you are looking for expert help on your financial problems,
then you can fill your contact details to book a FREE personal session with our expert financial consultants.

14 thoughts on “Unique Combination – Term Insurance & SIP”

  1. Thanks Mr Roy, Now I am clear about the fact where I was actually trapped. Really you are not a mere advisor, you are our mentor.

  2. Asish Bhattacharya

    সত্যি রায় বাবু আপনার এই লেখাটা পড়ে আমার চোখ খুলে গেল। খুব কার্যকরী এবং খুব উপোযোগী লেখা হয়েছে। আপনাকে অসংখ্য ধন্যবাদ।

  3. Thank you Mr Roy। আমি আমার প্রশ্নের উত্তর পেয়েগেছি। সত্যি ভাবা যায়, আমরা সাধারন মানুষ কোথায় কিভাবে Trapped হয়ে পরি বুঝতেও পারি না। এত সহজ ভাষায় আপনি বুঝিয়ে দেন এরপর আর বুঝতে কোনো অসুবিধাই থাকে না।

  4. Diboyjoti Basu

    আপনি Sir আমাদের Guide করুন কত টাকার Term Insurance আমার করা দরকার। কোথায় কত টাকার SIP করলে ঠিক হবে। আমার আর আমার Local Area র Agent এর ওপোর ভরসা নেই।

    লেখাটা খুব কাজে আসবে। অনেক কিছু জানতে এবং বুঝতে পারলাম। আপনাকে ধন্যবাদ এবং নমস্কার।

  5. Prof Santanu Basu

    ঐ যে Last কথাটা বলেছেন না যে, একজন সচেতন Investor ই হতে পারেন সুরক্ষ্যিত Investor। এটা লাখ কথার এক কথা। আর এই সচেতন করার আপনার নিরন্তর প্রয়াস সত্যিই প্রশংশনীয়। আমার ব্যক্তিগত ধারনা কেউ যদি এই Article টা মন দিয়ে পড়েন তাহলে তিনি বুঝতে পারবেন Personal Finance এর প্রায় জটিল সমস্ত কথাই প্রায় অতি সহজ ভাষায় আপনি বলে দিয়েছেন। আমরা এত সহজে এই অসাধারন Article গুলো হাতের সামনে পেয়ে যাই বলেই বোধহয় অনেক সময় এই ভদ্রলোককে যে গুরুত্ব দেওয়া প্রয়োজন সেটা দিতে ভুলে যাই। আমি ব্যক্তিগত উদ্যগে এই লেখাটা প্রচুর মানুষকে Share করেছি। Mr Roy you are really genius.

  6. Dr Pallab Sengupta

    Mass কে Follow করা উচিত নয়- একদম ঠিক কথা। আমি ভুক্তভূগী।

    Surplus Cash কে সঠিক Direction দেওয়া- যেটা করে Mr Roy আমার Financial Position আমূল পরিবর্তন করে দিয়েছেন।

    Insurance নিয়ে তো Just চোখ খুলে দিয়েছেন Sir। Thank you Mr Roy। আমরা আরও সচেতন হয়ে নিজেদেরকে আরও সুরক্ষ্যিত করতে চাই। আপনি এরকম লেখা আরও লিখুন।

  7. Dr Sunil Debnath

    এই Mr Roy এর একটা বড় গুন হলো উনি নিজের ভুল যখনই বুঝতে পারেন তখনই সেটা Rectify করে নেন। একটা সময়, সে অনেক বছর আগে, উনিও আমাকে Insurance করিয়েছিলেন। তারপর যখন উনি ভুলটা বুঝেছিলেন তখন আমার সামনে অকপটে স্বীকার করতে দ্বিধা করেননি যে উনি জানতেন না বুঝতেন না কিন্তু এখন যা বুঝছেন সেটা বলেছিলে। এবং Rectify ও করে দিয়েছিলেন। সেই মুহূর্তে আমি ওনাকে ভুল বুঝেছিলাম কিন্তু পরে বুঝেছিলাম উনি আমার কত বড় উপকারটাই না করেছিলেন। আজ তো ওনাকে ছাড়া কোনো কিছুই ভাবতে পারি না। We are enough lucky যে এরকম একজন মানুষের Advice আমরা পাচ্ছি।

    যেহেতু আমি By Profession Medical Practitioner কিছুটা Compulsion আর বেশিটা অজ্ঞতা বশত বিভিন্ন ব্যক্তির কাছে বিভিন্ন Insurance Policy করে ফেলেছিলাম। Mr Roy এর কাছে Insurance এর Future Impact কি হতে পারে সেই বিষয়ে শোনার পর বাকিদের কাছে তাদের করানো Policy র গুলোরও পরিনতি কি জানতে চাইলে তারা কিন্তু তখনো আমাকে ভুলটাই বোঝাচ্ছিলো। অবাক করা ব্যপার। আমি নিজের Profession এর সঙ্গে Relate করিয়ে ব্যপারটা বুঝেছিলাম। আর তখনই আমি Mr Roy এর মহত্ব বুঝতে পেরেছিলাম। উনি Real Advisor। আমি Finance Related ব্যপার ছাড়াও বিভিন্ন বিষয়ে ওনার সাথে আলোচনা করে উপকৃত হই।

  8. Asadharon idea. Ami nije ei idea apply kore upokrito hoyechhi. Practically wrong ideagulo nijeder marketing er proyojone insurance company ba financial company gulo dirghodin dhore emonbhabe advertise korechhe je sadhron investorder mindset , ideas sobkichu kemon gulie gechhe! Amra jets chai ,seta ki kore fulfilled hobe seta bujhte na pere bhul product choose Kore invest Kore feli. Ei lekhata porle setai sposto hochchhe. Thanks dada

  9. দেবাশিস উকিল

    ধন্যবাদ রায়বাবু , আপনার লেখা পড়ে অনেক কিছু জানতে পারলাম । Investment এর বিষয় সবাই কমবেশী ভুল করেই কিন্তু যে যত তাড়াতাড়ি ভুলগুলো সংশোধন করে নিতে পারবেন ততই মঙ্গল । আর ভুল সংশোধন করার জন্য তো আপনার মতো একজন শিক্ষকের অবশ্যই প্রয়োজন । পুনরায় ধন্যবাদ আপনাকে ।

  10. Prof Ramen Dhali

    Cash Flow Management Concept টা অসাধারন। আমার খেত্রে উনি এইটা করে দিয়েছেন এখন আমার কোনো Idle Cash নেই, অথচ মজার ব্যপার আগে আমার কোনো Emergency Fund ছিলো না কিন্তু এখন বেশ ভালোই তৈরী হয়ে গেছে।

    আর ভুল, ভুল যে কাজ করে সেই করে। ভুল Investor যেমন করে Advisor ও করেন। ভুল করাটা অপরাধ নয়, যখন একজন Advisor নিজের করা ভুলটা বুঝতে পেরেও সেটাকে Investor এর অজ্ঞতার সুযোগ নিয়ে পুরো চেপে যান তখনই সেটা হয় অপরাধ। একজন Investor একজন Advisor কে শুধু বিশ্বাসই করেন তা নয় তার উপর নির্ভর করেন।

    এই ব্যপারে Mr Roy একটা জীবন্ত Example। শুধু Insurance নয়, Investment Fund এর ব্যপারেও উনি একই Theory অনুসরন করেন। যখনই কোনো Doubt হয় সেটাকে Investor কে Communicate করেন এবং খুব সুন্দর ভাবে বুঝিয়ে দেন যে উনি কি ভেবে ঐ সিদ্ধান্তটা নিয়েছিলেন আর এখন কেনো পরিবর্তন করতে চাইছেন। আমি বেশির ভাগ সময়ে ঐ Explanation গুলোর ওপোর গুরুত্ব দি না, শুধু ভাবি এই একটা মানুষের জন্য আমি কত সুরক্ষ্যিত। Great Person।

  11. Dear sir, its been a long time I was planning to start my investment but every time I was getting confused between my requirement and wish.

    Now after gone through all your blog and our meeting its became very easy to decide. I may be late but I will reach my goal and fulfil my wish.

    Thanks lot. Keep teach us.

    Kishore and Nabanita

  12. শিলাদিত্য সিনহা

    ঠিক চার বছর আগের আমি আর আজকের আমির মধ্যে বিস্তর ফারাক,সেটা শুধু রায় বাবুর জন্য৷ফিনান্স ব্যাপারটা বড্ডো অল্প বুঝি,কিন্তু রায় বাবুর মতো বন্ধু থাকলে অল্পতেই কাজ হয়ে যাই৷আপনি সুস্থ থাকুন , ভালো থাকুন৷আবার পরের লেখার জন্য অপেক্ষা ই রইলাম৷আর নতুন অফিস এর জন্য আগাম শুভেচ্ছা রইলো৷

Leave a Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

error:
Scroll to Top